В последние дни сентября НБУ принял решение ввести временную администрацию еще в два небольших банка -- "Ипобанк" и "Восточно-Европейский банк". В Нацбанке это решение объяснили тем, что оба банка давно не выполняли нормативы, поэтому пассивно ждать улучшения ситуации чиновники не могли. Еще в два небольших банка (Инпромбанк и УФГ) была введена временная администрация в начале сентября.
В целом же за летние месяцы ситуация в банковском секторе Украины улучшилась. Банки начали наращивать активы. С начала июня по конец августа этот показатель вырос в целом по системе на 18,2 млрд грн -- с 863 млрд грн до 881,2 млрд грн. "Уже сейчас мы видим первые проблески в коридоре -- увеличение ликвидности на межбанковском кредитном рынке. На данный момент котировки намного ниже, чем в прошлом году, что показывает резервный запас ликвидности", -- говорит заместитель финансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank Анджей Олейник.
Расходы больше доходов
По данным НБУ, растет и объем средств физлиц на счетах банков. Начиная с апреля, ежемесячный прирост составляет около 1%. Однако наши эксперты утверждают, что этот "рост" не является фактическим, так как связан лишь с девальвацией гривни (при пересчете по новому курсу валютные депозиты "стоят" в нацвалюте больше). Тем не менее, это можно применить лишь к августу, ведь в мае--июле гривня была относительно стабильной и даже укреплялась.
К сожалению, на фоне роста средств населения в банках доля срочных вкладов продолжает падать. И если на начало года этот показатель составлял 82%, то на конец августа -- чуть более 75%. Это говорит о том, что доверие населения к банкам еще не восстановлено.
Несмотря на все старания их топ-менеджеров, расходы банков продолжают превышать доходы. Самые значительные убытки несут крупные банки, за которыми стоят серьезные материнские структуры -- "Райффайзен Банк Аваль" (убыток с начала года на 1 сентября -- 1,6 млрд грн), УкрСиббанк (убыток -- 1,1 млрд грн), "ОТП Банк" (убыток -- 1 млрд грн), Сведбанк (убыток -- 0,8 млрд грн). Наши эксперты отмечают, что этот показатель промежуточный, ориентироваться надо на годовую прибыль (или убыток). А о надежности банка больше скажет его капитал и готовность акционеров (или новых инвесторов) его наращивать.
Капитальное решение
С начала этого года почти все из тридцати крупнейших по объему активов банков, так или иначе, увеличивали свой уставный капитал. Но этого недостаточно, как показало диагностическое обследование украинских финансовых учреждений, проведенное Всемирным банком. По результатам анализа было выявлено 56 недокапитализированных банков, из них -- 25 крупных и 31 средних и мелких. Правда, владельцы подавляющего большинства банков заявили о намерении увеличить их капитал до нужного уровня. Те, кто сделать этого не сможет, могут расстроить своих клиентов уже в ближайшие месяцы.
"Следует оценивать собственников банков, их финансовое состояние и, как следствие, возможность оказывать поддержку своему банку в сложные периоды. Вполне очевидно, что не у всех банков, даже из первой тридцатки, существует серьезная поддержка собственников", -- говорит член правления, директор по розничному бизнесу и сети Индекс-банка Галина Жукова.
Вполне вероятно, что банки, которые лишены поддержки материнских структур, могут попасть в затруднительное положение этой осенью. Банкиры не "на диктофон" говорят о введении еще четырех-пяти временных администраций до конца 2009 года.
Признает риск банкротства некоторых украинских банков и исполняющий обязанности министра финансов Украины Игорь Уманский. Правда, при этом он отрицает возможность обвала банковской системы в целом. По мнению и. о. министра, система, как организм больного человека, пройдет чистку и избавится от лишнего, но сама при этом выживет.
Кстати, о банкротстве банка "Надра" и Укрпромбанка банкиры говорят в кулуарах, как о свершившемся факте. Президент АУБ Александр Сугоняко также считает, что это будет лучшим выходом из ситуации: "Я не думаю, что их банкротство обойдется дороже, чем их спасение".
Свет в конце тоннеля
"Если брать банковский рынок в целом, то ситуация, скорее, улучшилась. Это происходит за счет стабильных банков, которые устояли на рынке и этой осенью демонстрируют большую бизнес-активность", -- говорит Галина Жукова.
Признаком активности банка является наличие работающих программ потребительского кредитования у некоторых банков, а также продвижение их в регионах. Например, "Плюс банк" выдает в Западной Украине кредиты наличными и на учебу, банк Platinum выдает потребкредиты, и даже кредиты, наличными до 70 тыс. грн. Увеличилось и число банков, предоставляющих ипотечные и автокредиты ("Универсал банк", Укрэксимбанк, "БТА Банк", Укрбизнесбанк, "Пиреус банк" и другие).
"Уже сейчас мы наблюдаем положительную динамику в кредитовании. Люди начинают снова потреблять, следовательно, они нуждаются в кредитовании. Это хороший знак для экономики", -- уверен Анджей Олейник. Такие тенденции будут мотивировать банки вернуться на рынок кредитования в первом-втором кварталах 2010 года, и тогда откроются первые ворота для хороших клиентов. "Небольшие кредиты и кредитные карты скоро будут доступны. "Длинные" кредиты, такие как ипотека, вернутся не скоро. А вот автокредиты уже возвращаются, но в видоизмененном виде и с большим первоначальным взносом", -- говорит эксперт.
Наличие у банка программ кредитования, как минимум, свидетельствует о том, что у него есть на это средства. А это уже немало. Отметим, что сейчас кредитованием занимаются в основном банки с иностранным капиталом.
Тем не менее, если банк раздает займы направо и налево, не принимая во внимание платежеспособность заемщика, это может для него плохо кончится.
По данным АУБ, на 1 июля 2009 года доля "проблемных" кредитов в кредитно-инвестиционном портфеле банков составляла 33,83%. В то время как на начало 2009 года этот показатель равнялся 15,93%., а на начало 2008-го -- 5,5%. От успехов банков в борьбе за возврат "проблемных" кредитов в значительной степени будет зависеть и сама судьба финансовых учреждений.
Хороший фон
МВФ считает, что глобальный экономический кризис будет продолжаться как минимум до середины 2010 года, но ситуация в финансовом секторе уже не вызывает серьезных опасений. Сегодня, по мнению директора--распорядителя Международного валютного фонда (МВФ) Доминика Стросс-Кана, риски повторения финансового кризиса сведены к минимуму. "Если кризис понимать как риск банкротства финансовых учреждений, то такой риск сегодня довольно низок. Если говорить о последствиях -- о замедлении экономического роста в мире, то кризис еще не закончился, но мы уже видим свет в конце тоннеля", -- подчеркнул он.
16% оптимизма
51% участников опроса на сайте "Деньги" считают, что ситуация в украинской экономике еще неустойчива и возможна вторая волна кризиса. 33% видят углубление кризиса и что вторая волна кризиса вполне возможна. Только 16% проголосовавших настроены оптимистично: кризис закончился.
Итого: Определенные признаки выздоровления банковской системы уже видны -- возобновляется кредитование, увеличиваются активы и капитал банков. Но до конца года банкиры ожидают еще несколько банкротств мелких банков.
Где еще почитать
о банках:
1. www.bank.gov.ua
2. www.aub.com.ua
Глава совета Национального банка Украины Петр Порошенко: "Нацбанк не будет требовать от банков конвертировать валютные вклады в гривневые" ( 24.09.2009)
Какие "проблемные" банки уже платят вкладчикам? ( 24.09.2009)
Что банки предлагают вкладчикам? ( 10.09.2009)
Что делать владельцам карточек, выпущенных проблемными банками?
Вкладчики банков «Европейский» и «Национальный стандарт» получат деньги через четыре банка