Специалист по логистике Артем Верченко в связи с женитьбой принял решение продать свою холостяцкую "единичку" и купить просторную трехкомнатную квартиру. Причина уважительная: семейная пара решила в скором времени обзавестись ребенком.
На сумму доплаты Артем планирует взять кредит в банке. Ведь доходы, его и супруги, по идее, это позволяют. Оба получают зарплату официально, без задержек. Артем зарабатывает около 10 тыс. грн, его жена -- до 7--8 тыс. грн в месяц.
Вычислив несколько банков, где ипотечные кредиты сейчас выдают, глава семейства для начала решил обратиться в тот, отделение которого находится прямо возле его работы -- Universal. Там, изучив справки о доходах и документы на квартиру, Артему сообщили предварительно, что, скорее всего, кредит ему выдадут, но окончательное решение можно получить только после того, как будет известен объект кредитования. Поэтому паре пришлось в срочном порядке продавать свою квартиру и подыскивать новую.
"Мы нашли хороший вариант, заключили предварительный договор, оставили залог -- $4000 и отнесли документы в банк. Но через неделю их нам вернули с отказом в кредитовании. Почему "нет" -- никто объяснять не стал. И это притом, что за само рассмотрение дела с нас взяли деньги, которые, естественно, никто не возвращает", -- рассказывает несостоявшийся заемщик.
Теперь Артем спешно ищет другой банк, который согласится прокредитовать покупку, иначе залоговая сумма может просто "сгореть". Найти кредитора ему будет непросто -- слишком мало банков готовы выступить в такой роли и слишком уж они капризничают при рассмотрении просьб о кредите.
Дорого и ненадолго
Декларируют выдачу ипотечных займов сейчас примерно дюжина украинских банков. Пять банков ("БТА Банк", "БМ Банк", Фольксбанк, Кредобанк, Universal, УкрБизнесБанк) готовы кредитовать "вторичку". Еще пять (Ощадбанк, "Аркада", Кредитпромбанк, "Киевская Русь", Пиреус Банк) выдают кредиты на строящееся жилье. Укрэксимбанк работает и с "вторичкой", и с "первичкой".
Ипотеку сейчас предлагают оформлять исключительно в гривнях, под 20--28% годовых -- "вторичку" и под 15--24% -- "первичку". Предложения в валюте, скорее, исключение, чем правило. По крайней мере, мы их отыскали только у двух банков -- "Пиреус Банк" (13,95--15,95% в долларах и евро) и УкрБизнесБанк (18% в долларах).
Но, даже кредитуя в национальной валюте, банки все равно пытаются переложить валютные риски на клиента. К примеру, "БТА Банк" ввел индексацию платежей в случае, если официальный курс гривни к доллару в день совершения платежа будет выше, чем курс гривни на день выдачи кредита. Формулу расчета комиссии, которая будет взиматься с заемщика, можно посмотреть на сайте банка.
Отметим, что ставки по "первичке" намного ниже, чем по "вторичке". Это связано с тем, что банки сейчас кредитуют только "свои" объекты, в которых заморожены ранее выданные застройщику кредиты. Цены там, кстати, могут быть повыше рыночных. Взять кредит на покупку квартиры в первом попавшемся строящемся доме? О таком банкиры и слышать не хотят.
Помимо высоких ставок, банкиры удивляют заемщика расширенным перечнем обязательных страховок. Теперь почти во всех банках от заемщика требуют страховать не только объект недвижимости (тариф -- 0,3% в год), но и свою жизнь, и трудоспособность (тариф -- от 0,3% до 0,6% в год, в зависимости от возраста, пола и профессии заемщика).
Необходимый собственный взнос начинается с 30% оценочной стоимости жилья, но в идеале банки хотят видеть у заемщика на руках половину требуемой для покупки суммы. Кстати, в таком случае кредитную ставку ощутимо снижают -- на 1--3 процентных пункта.
Максимальные сроки кредитования редко переваливают за 20 лет. Часто срок займа ограничивают 5--10 годами, что неприемлемо для многих заемщиков. Ведь при сокращении номинального срока кредитования увеличивается обязательный платеж, а значит, возрастают и требования к платежеспособности заемщика.
Жесткий кастинг
Кстати, платежеспособность -- это главный камень преткновения при выдаче кредита. "Требования к заемщикам в течение 2009 года ужесточились, так как банки в сложившейся экономической ситуации стараются минимизировать риски невозврата кредитов", -- объясняет неуступчивость банков начальник управления методологии, разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса банка "Киевская Русь" Виктор Попович.
В первую очередь, речь, конечно же, идет о подтверждении официальных доходов. Причем их должно хватать не только на платеж банку, но и на другие расходы семьи.