В связи с кризисом банки продолжают сворачивать потребительское кредитование. Если даже осенью 2008 года в каждом мало-мальски крупном техномаркете "гнездилось" не мене пяти-шести банков, то сейчас в "утюжно-пылесосном" сегменте их осталось четыре.

"Нулевых" кредитов не бывает. Переплату прячут в сопутствующих платежах и "специальных" ценах на продаваемый товар

Более чем с 10 сетевыми магазинами электроники и бытовой техники ("Фокстрот", "Технополис", "МегаМакс" и прочими) сотрудничает УкрСиббанк. Дельта-банк "курирует" магазины City.com и "Фокстрот", а ПриватБанк облюбовал сеть "Эльдорадо" и некоторые специализированные компьютерные магазины (например, Diawest). Еще один банк -- Platinum -- работает с потребкредитами в регионах, и в столице пока не представлен.

Простая арифметика

Что интересно, условия по акционным ("нулевым") кредитам в одних и тех же техномаркетах у всех банков одинаковы. Это обусловлено особенностью партнерства магазинов и кредиторов: от банков требуют "идти в ногу" и кредитовать клиентов "под копирку".

Но просто так потребкредит уже не возьмешь. Размер первоначального взноса на технику продолжает расти, так как банки все еще не верят в благонадежность заемщиков. Полгода назад можно было без проблем увезти холодильник из магазина, не заплатив за него ни копейки, а сейчас на аванс менее 15--20% стоимости товара банк не согласится. Причем наиболее высокие взносы -- именно по акционным кредитам: от 25--30% цены товара.

Максимально доступные суммы кредитования у банков очень разнятся. Одни готовы одолжить до 25 тыс. грн (Дельта-банк), другие -- до 15 тыс. грн (УкрСиббанк), а третьи -- всего 4 тыс. грн (ПриватБанк). Впрочем, ПриватБанк готов дать вдвое больше, чем установленный лимит, но лишь своим клиентам (тем, к примеру, у кого в банке открыт депозит или платежная карта).

Размер номинальной ставки по обычному кредиту может начинаться от 0,01% и достигать 24% годовых в гривнях. Но особо обольщаться не стоит: низкая ставка чаще всего с лихвой компенсируется ежемесячной комиссией (до 3,75%, иногда и выше), а также обязательной страховкой, что "раздувает" эффективную ставку до 65--83% годовых. Итог неутешителен: удорожание покупки за 12 месяцев -- более чем на 36%, даже если сразу внести половину стоимости товара!

Наименьшие ставки устанавливаются для акционных кредитов, но и здесь есть своя хитрость. Дело в том, что беспроцентные займы дают не на всю, а лишь на "избранную" технику, на которую установлена специальная цена, иногда изначально завышенная. Например, один из компьютерных салонов указывает на всех товарах две цены: специальную (при покупке без кредита) и розничную (для тех, кто берет технику через банк), которая на 15% выше. В этой переплате и "спрятан" заработок кредитора.

Проверяй, но доверяй

Ни один из банков, чьи стенды можно увидеть в техномаркетах, не требует от заемщиков справку о доходах. Банки довольствуются лишь фактом трудоустройства и "словесным портретом" работодателя: адресом, номерами телефонов и прочим. Еще просят указать в анкете размер официальной зарплаты.

Когда корреспондент "Денег" поинтересовался, почему не требуют справку, ведь на словах каждый заемщик может быть миллионером, то кредитный специалист УкрСиббанка, заговорщически прищурив глаза, ответила: "У налоговой инспекции руки длинные. Проверим".

Попытался ответить на вопрос и кредитный сотрудник Дельта-банка. По его словам, высокая зарплата сегодня не является гарантией стабильного заработка завтра. Банки делают ставку на высокие первоначальные взносы и платежную дисциплину клиента в прошлом. Поэтому если по выданным ранее кредитам есть хотя бы один факт просрочки платежа или задолженность в 1 грн, о новом займе сейчас не стоит и мечтать.

Также банки пытаются обезопасить себя за счет страхования заемщика от несчастного случая в дружественных страховых компаниях. Так что кроме комиссии и кредитной ставки придется доплачивать еще и за страховку. Причем по немыслимому тарифу -- 1--1,5% в месяц, даже если покупать плеер за 1000 грн. Для сравнения: страхование от несчастного случая в среднем по рынку стоит 0,2--0,5%, с покрытием около 100--150 тыс. грн.

Если уж "прижала" нужда сменить старенький телевизор на "плазму", то перед тем как делать покупку советуем обойти не меньше трех-четырех магазинов, прицениться и посмотреть, что предлагают щедрые кредиторы. Ведь даже в пределах одного техномаркета условия кредитования могут сильно разниться. Например, в "Фокстроте" разница в ежемесячном платеже у двух банков-соседей составляет при покупке ноутбука стоимостью 7600 грн почти 100 грн. Так что есть о чем поразмыслить. Ну, и не стоит сбрасывать со счетов интернет-магазины -- в самых продвинутых из них удачно сочетаются гуманные цены с возможностью купить технику в кредит.

Итого: За время кризиса число банков, кредитующих покупку бытовой и электронной техники, резко сократилось. Условия кредитования стали жестче: аванс -- от 15--30% стоимости товара, а эффективная ставка может достигать 65--83% годовых и более.

Где еще почитать

о потребкредитах:

Что делать если испорчена кредитная история и банк отказывается выдавать новый кредит ( №38(104) 18.09.2008)

Валютное кредитование повторно ограничили

Меняем валютный заем на гривневый со скидкой

Во что обойдется кредитная карта? ( 22.10.2009)