О страховании недвижимости обычно заставляют задуматься неприятные случаи. Вот, например, такой, о котором рассказал "Деньгам" один владелец квартиры. "Я сдаю квартиру в аренду не первый год. Недавно мои жильцы не закрыли краны и затопили не только нас, но и соседей снизу. Хорошо, что у "нижних" была страховка, а мне вот пришлось ремонтировать все за свой счет. Квартиранты клялись, что оплатят мне все расходы, но сами сбежали на второй день. Искать их теперь бесполезно, ведь никакого договора аренды я с ними не подписывал -- платили под "честное слово". Так что отремонтировал квартиру, купил полис, да еще и ответственность застраховал перед соседями", -- рассказал наученный горьким опытом рантье Николай Коляденко.

Во что обходится
Застраховать недвижимость и движимое имущество в квартире можно не только от стихийных бедствий, но и от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц. Еще можно застраховаться от порчи мебели, повреждения элементов отделки и бытовой техники в результате страхового события. При желании можно доплатить и за страхование ответственности перед соседями. И тогда не придется платить им компенсацию в том случае, если вдруг сорвет кран или загорится проводка.

Цена страховки зависит от метража квартиры, рисков, размера франшизы (суммы, не компенсируемой страховщиком) и прочих факторов. В среднем годовой тариф по основной группе рисков (пожар, залив и противоправные действия третьих лиц) будет находиться в пределах 0,2--0,3% стоимости жилья.

Если перечень рисков шире иили недвижимость "проблемная", то цена может возрасти. "Обязательным при страховании квартир и домов является страхование от огневых рисков: пожара, удара молнии, взрыва. Добавление риска "Стихийные бедствия" приведет к удорожанию полиса страхования еще на 10,5%", -- поясняет начальник отдела страхования имущества и ответственности физлиц СК "Провидна" Любовь Носач.

Цену полиса назначат выше и в том случае, если в доме есть деревянные перекрытия, нет консьержа, сигнализации или даже огнетушителя. Максимально цена страховки достигает 0,8--1% рыночной стоимости квартиры, но в этом случае "закрываются" все вышеперечисленные риски.
Франшиза при страховании обычно колеблется от 0% до 2% либо составляет фиксированную сумму, где-то 100--1000 грн.

В итоге нормальная страховка по основной группе рисков (пожар, залив и противоправные действия третьих лиц) на год для однокомнатной квартиры в столице будет стоить от 900 грн, для двухкомнатной -- от 1500 грн (если учитывать средний тариф в 0,2%). В регионах цены на страхование обычно не превышают 500--1500 грн для одно- и двухкомнатных квартир.

За что платим
Как уже не раз писали "Деньги", страховщики делят программы по недвижимости на два класса: "Экспресс" и "Классик". Эти программы покрывают все наиболее "популярные" риски -- пожар, залив и противоправные действия третьих лиц.

Преимущество экспресс-программ состоит в том, что для получения полиса не требуется осмотр жилья, страховщик подписывает договор "заочно" с указанием в качестве страхового лимита не реальной стоимости квартиры, а некоторой небольшой суммы, выбранной клиентом (обычно лимит не превышает 50--100 тыс. грн). Именно на страховки "Экспресс" летом страховщики предлагают огромные скидки -- до 40%. По большому счету, этих сумм достаточно, чтобы возместить ущерб, нанесенный "начинке" квартиры. Но, увы, не самой недвижимости как таковой.

Соблазнившись дешевизной экспресс-полиса, потом можно и пожалеть: сумма страховки невелика и набор покрываемых рисков по "экспрессам" очень ограничен.

Классический полис будет стоить на треть дороже при прочих равных условиях, но оно того стоит. На дом приедет агент, осмотрит имущество, проведет его опись и оценку, рассчитает страховую сумму исходя из стоимости "коробки", ее отделки и того, что в ней находится.

Набор рисков для классического полиса выбирает сам страхователь и, соответственно. Кстати, очень важно, чтобы менеджер страховой компании оценил имущество правильно. Цена должна быть на уровне среднерыночной (это касается как элементов отделки и ремонта, так и прочего имущества). Если имущество недооценят, страхователю выплатят в случае наступления страхового случая сумму, которой не хватит на покрытие реального ущерба.