После кризиса Нацбанк и банкиры трубят о том, что приоритетом для них является кредитование бизнеса, а не физлиц. Но предпринимателю средней руки по-прежнему легче получить заем наличными под залог личного имущества, чем пройти все круги ада, оформляя кредит для развития своего дела.
"Чтобы получить кредит мне пришлось два месяца собирать документы, приносить новые или обновлять старые. Пока их изучали, они устаревали. Я плюнула и взяла нецелевой заем под залог своей квартиры как частное лицо", -- рассказывает владелица салона по индивидуальному пошиву одежды Ольга Сырникова.
Так кого же тогда готовы кредитовать банкиры?
Кому дадут
"Статистика показывает, что из десяти начинающих компаний через несколько лет на плаву остается только одна. Поэтому, как правило, кредиты на начало бизнеса выдаются исключительно под твердый залог с высоким покрытием", -- говорит начальник отдела анализа бизнеса корпоративных клиентов АО "Сведбанк" Елена Вовк. Таким залогом чаще всего является личная квартира или машина бизнесмена. Получить кредит на развитие нового направления вполне реально и при наличии другого действующего бизнеса, который выступит гарантом возврата средств.
Еще одно важное условие для получения финансирования на начало нового проекта -- собственные инвестиции предпринимателя. "Удельный вес собственных средств заемщика в кредитуемом проекте должен составлять не менее 20% его общей стоимости, что обязательно подтверждается документально", -- говорит директор коммерческого центра банка "Хрещатик" Роман Мельник.
Но вообще сегодня банки хотят видеть своими заемщиками прежде всего компании, имеющие опыт работы и в кризисное, и в посткризисное время, то есть минимум 2--3 года. Банки также отдают предпочтение не только опытным бизнесменам, но и тем, кто работает в отраслях с низким и средним уровнем риска.
Обязательно оценивается кредитная история компании и история сотрудничества с банком в целом, а также бизнес-план, включая программу использования заемных средств и выплаты кредита. Некоторые банки одним из условий выдачи кредита ставят безубыточную деятельность в течение года, а то и нескольких лет.
Доступный овердрафт
Самый распространенный и доступный вид кредита для предпринимателя -- овердрафт (возможность перерасходования средств на счету). Как правило, банки сами предлагают его компаниям, которые у них обслуживаются. Размер овердрафта зависит от ежемесячных поступлений на счет (от 25% до 50%), количества транзакций (минимум 2--3 в неделю), контрагентов, с которыми сотрудничает предприниматель, а также срока обслуживания в банке. Многие банки не разрешают залезать "в минус" клиентам, которые работают с банком меньше 3--6 месяцев.
"Наши условия кредитования не предусматривают обязательного наличия истории обслуживания именно в нашем банке. Но когда мы предоставляем кредит, то условие перехода на комплексное обслуживание в наш банк становиться обязательным", -- говорит и.о. начальника управления кредитования малого бизнеса "Укрэксимбанка" Андрей Мартынов.
Средняя стоимость заемных денег по овердрафту составляет 18--27% годовых в гривне. В некоторых банках ставка дифференцирована в зависимости от срока пользования деньгами. К примеру, если заемщик закрывает овердрафт в течение недели, то заплатить придется не 20%, а всего 15% годовых. Кроме того, ставка зависит от наличия залога. Если его нет, пользование овердрафтом обойдется на 2--3 процента дороже. Но овердрафт -- фактически единственная возможность оформить бизнес-кредит без залога.
И, конечно, овердрафт надо обязательно "обнулять" каждый месяц. Иначе включаются штрафные санкции, которые ощутимо превышают ставку.
Наращиваем обороты
Еще один вариант кредитования -- заем на пополнение оборотных средств. Но если при оформлении коммерческой ипотеки, кредитов на автомобили и спецтехнику, купленное имущество и выступает в роли залога, то в этом случае заемщику придется поискать, что предложить банку в качестве обеспечения. И стоимость такого залога должна будет в 1,5--2 раза превышать запрашиваемую сумму.
Кредит на пополнение оборотных средств обойдется в 18--24% годовых в гривне. Плюс -- комиссия за выдачу 1--1,5%. Ставки в валюте несколько ниже -- 9--14% годовых. Но получить такой заем по-прежнему смогут только счастливчики с экспортной валютной выручкой. Максимально возможный срок кредита на пополнение оборотных средств -- 7 лет. Но большинство банков не дает деньги дольше, чем на три года.
Ссуды на покупку спецтехники и оборудования по условиям очень похожи на автокредиты. Ставка в гривне колеблется от 17% до 24% годовых, в валюте -- 9--15% годовых. Комиссия за выдачу составляет 1--2% суммы. Собственный взнос должен составлять 20--50% стоимости оборудования. Причем, его придется застраховать, что выльется еще в 0,3--0,4% в год. Такой кредит можно получить на 3--5 лет.
Кредиты для бизнеса, в отличие от займов для населения, можно погашать по индивидуальному графику: к примеру, не раз в месяц, а раз в квартал. Правда, проценты все равно нужно платить ежемесячно.
Перечень документов для получения кредита для частного предпринимателя:
1. Паспорт, справка о присвоении идентификационного кода.
2. Свидетельство о государственной регистрации СПД-физлица.
3. Свидетельство плательщика налога.
4. Декларация по форме 1 (для плательщиков фиксированного налога и общей системы налогообложения) или отчет субъекта малого предпринимательства – физического лица (для плательщиков единого налога).
5. Патенты, лицензии, разрешения (если они должны быть).
6. Справка из обслуживающего банка, содержащая информацию о наличии текущих счетов, оборотах по этим счетам за последние 6 месяцев.
8. Справка о не/наличии задолженности по кредитным операциям из банка, где обслуживается клиент.
9. Правоустанавливающие документы на имущество, предлагаемое в обеспечение.
Перечень документов для получения кредита для юридического лица:
1. Учредительные и регистрационные документы (свидетельство о госрегистрации, справка о внесении в ЕГРПОУ и выписка из него, документы о взятии на учет в ГНАУ, устав, патенты, лицензии, разрешения, если они должны быть).
2. Документы, подтверждающие полномочия на получение кредита.
3. Финансовые документы (баланс (форма № 1, 1-м), отчет о финансовом результате (форма № 2, 2-м), отчет о финансовых результатах, дебиторской и кредиторской задолженности (форма № 1-Б), декларация об уплате налога на прибыль, декларация по налогу на добавленную стоимость).
4. Справки из банков, обслуживающих заемщика (о не/наличии задолженности по кредитам, о поступлениях на текущие счета).
5. Правоустанавливающие документы на имущество, предлагаемое в обеспечение.
ТОП-5 овердрафтов в гривне (без залога)
| Название банка | Лимит овердарфта, доля среднемесячного оборота | Кредитная ставка | Стоимость установки | Условия предоставления |
| «Кредитпромбанк» | 50% | 15–20%* | 0,50% | 24 мес. деятельности |
| ВБР Банк | 30% | 18–21%* | 1% | 6 мес. деятельности |
| «Альфа-Банк» | 30% | 21,50% | Нет | 1 мес. обслуживания в банке |
| «Укринбанк» | 25% | 22,50% | 0,50% | 24 мес. деятельности |
| ВТБ Банк | 15% | 24% – фикс.; 20–25%* | 1,50% | 6 мес. деятельности |
*В зависимости от срока пользования деньгами.
Примечание: ежемесячной комиссии нет.
ТОП-5 обепеченных овердрафтов в гривне
| Название банка | Лимит овердарфта | Кредитная ставка | Стоимость установки | Страхование залогового имущества | Условия предоставления |
| «Сведбанк» | 30% | 12-16% в зависимости от срока пользования деньгами | Нет | 0,30% | 36 мес. деятельности, 3 мес. обслуживания в банке, поступления не менее чем от 5 контрагентов |
| «УкрСиббанк» | 30% | 17% | 2% | 0,40% | 3 мес. обслуживания в банке |
| «Райффайзен Банк Аваль» | 25% | 17% | 3% | 0,30% | 3 мес. обслуживания в банке |
| ПУМБ | 40% | 15,5–18,5% в зависимости от срока пользования деньгами | 1% | 0,30% | 6 мес. обслуживания в банке |
| «Укрэксимбанк» | 30% | 18,30% | Нет | 0,30% | 3 мес. обслуживания в банке |
*В зависимости от срока пользования деньгами.
Примечание: ежемесячная комиссия есть у «Укрэксимбанка» – 0,1% суммы лимита.
ТОП-10 кредитов на пополнение обротных средств и развитие бизнеса
| Название банка | Максимальная сумма | Срок кредитования | Кредитная ставка | Стоимость оформления | Страхование залога |
| «Укрэксимбанк» | 5 млн. грн. | 7 лет | 15,4% в гривне, 7,3% в долларах, 7,3% в евро | Нет | 0,30% |
| «Брокбизнесбанк» | Нет | 3 года | 18% в грн. | 2000 грн. | 0,30% |
| «Укргазбанк» | Нет | 1,5 года | 18% в грн. | 0,50% | 0,3%+0,3% титул |
| Банк Кипра | 25 млн. грн. | 3 года | 18% в грн., 9,5% в дол. | 1% | 0,27% |
| VAB Банк | Нет | 1 год | 18% в грн. | 1%+1000 грн. | 0,30% |
| Universal Bank | Нет | 3 года | 17,5–19,5% (плав.) в грн. | 1,50% | 0,30% |
| «Астра Банк» | 5 млн. грн. | 3 года | 20% в грн., 10% в дол. и евро | 1%/0% | 0,40% |
| «Пивденный» | Нет | 1 год | 20% в грн., 12,5% в дол., 11,5% в евро | 0,2%+900 грн. | 0,30% |
| ПУМБ | Нет | 1 год | 20,5% в грн., 13,5% в дол., 12,5% в евро | Нет | 0,30% |
| ВТБ Банк | Нет | 3 года | 18–21% в гривне, 13–14% в дол. и руб., 12–13% в евро | 1,50% | 0,30% |
Примечание: ежемесячная комиссия есть у «Укрэксимбанка» – 0,1% суммы лимита. Льготный период есть у «Укрэксимбанка» – 3 месяца. По ипотеке до 24 месяцев. У ВТБ льготный период – индивидуально.
ТОП-10 кредитов на покупку оборудования
| Название банка | Максимальная сумма | Срок кредитования | Собственный взнос | Кредитная ставка | Стоимость оформления | Страхование залога |
| «Укрэксимбанк» | 5 млн. грн. | 5 лет | 20% | 16,6% в грн., 9% в дол., 8,1% в евро | Нет | 0,30% |
| ВБР | Нет огр. | 3 года | 50% | 20% в грн. | 1% | 0,30% |
| ПУМБ | Нет огр. | 3 года | 40% | 20,5% в грн., 13,5% в дол., 12,5% в евро | Нет | 0,30% |
| Киевская Русь | 2 млн. грн. | 3 года | 30% | 19–21% в грн. | 1% | 0,30% |
| «Райффайзен Банк Аваль» | 1,1 млн. грн. | 5 лет | 35% | 20–21,5% в грн. | 0,99% | 0,30% |
| «Укрсоцбанк» | Нет огр. | 3 года | 30% | 20% в грн. | 1% | 0,30% |
| Credit Agricole | 1 млн. грн. | 5 лет | 25% | 20,5% в грн, 12,5% в дол., 11,5% в евро | 1% | 0,30% |
| ВТБ Банк | Нет огр. | 3 года | 30% | 18–21% в грн., 13–14% в дол. и руб., 12–13% в евро | 1,50% | 0,30% |
| «УкрСиббанк» | Нет огр. | 5 лет | 30% | 20% в грн., 15% в дол., 14,5% в евро | 2% | 0,40% |
| «Марфин Банк» | Нет огр. | 5 лет | 40% | 21% в грн., 13% в дол., 12% в евро | 1,50% | 0,30% |
Примечание: Льготный период есть у «Укрэксимбанка» – 3–6 месяца. У ВТБ льготный период – индивидуально. Ежемесячная комиссия есть у «Укрэксимбанка» – 0,1%.
Резюме: Получить заем для бизнеса мелким предпринимателям довольно непросто. Начинать стоит с овердрафта, а сформировав кредитную историю, можно обращаться за более крупным кредитом.
