Немецкие акционеры пришли в «HDI Страхування» как раз накануне кризиса 2008 года. Что удалось успеть сделать по их рекомендациям? Как это повлияло на состояние компании?
– Приход инвесторов накануне кризиса очень помог нам, это вполне очевидно. HDI – мощная финансовая компания, очень известная на Западе. От инвесторов мы получили солидную «финансовую подушку», что позволило нам пережить кризис и создать достаточный запас платежеспособности. Так что во время кризиса мы вообще ничего не потеряли. Более того, у нас идет естественный прирост страховых премий за счет повышения эффективности работы. Вы можете сами убедиться – о нас крайне мало негативных отзывов клиентов.
Но финансовая поддержка – это далеко не все, что мы получили с приходом новых акционеров. С их появлением у компании изменились подходы к ведению бизнеса – она стала более универсальной, мобильной и гибкой. Мы стали развивать свою собственную сеть продаж. А с декабря 2010 года получили возможность обслуживать глобальных клиентов группы Talanx в Украине, то есть крупные иностранные предприятия.
Как изменение подходов к ведению бизнеса сказалось на клиентах СК «HDI Страхування»? В чем конкретно проявляются перемены?
– Вы знаете, нужно смотреть правде в глаза: немецкие принципы и технологии в оригинале неприменимы в Украине. Они должны быть адаптированы к нашим реалиям. Слишком большая разница в подходах к ведению бизнеса. Эта разница заметна даже между украинскими и российскими компаниями, что уж говорить о западных.
И все же мы стараемся внедрить немецкое качество в обслуживании клиентов. В принципе, это несложно – надо просто вовремя и в полном объеме выплачивать страховые возмещения. Этим ты уже отличаешься от всех остальных конкурентов.
Но дополнительный сервис всегда имеет соответствующую цену, а в Украине пока далеко не все готовы платить больше. Даже богатые клиенты сейчас стараются сокращать расходы. И у нас есть возможность предоставить им более гибкие условия и адаптировать продукт под все существующие запросы. Кстати, мы готовим сейчас изменение программ ОСАГО и автоКАСКО – в результате клиенты почувствуют реальные улучшения. Для этого мы изучаем опыт не только Германии, но и других стран. Ведь группа Talanx представлена в 150 странах мира – поэтому у нас есть доступ к опыту страхования и на развивающихся рынках, не только на развитых.
Как изменилась с приходом новых акционеров политика размещения резервов – ведь не секрет, что многие украинские страховщики в кризис жили за счет резервов, естественно – в ущерб платежеспособности?
– Да, не секрет. Но мы формируем страховые резервы по-честному – на каждый день, а не на отчетную дату, как делает большинство компаний. К тому же нас проверяют три аудиторские компании – это требование акционеров, которые хотят, чтобы компания была полностью прозрачна. Клиент может спокойно ознакомиться как с международной отчетностью аудиторской компании, так и с национальной.
Кризис охладил интерес физлиц к страхованию. И, тем не менее, некоторые виды полисов приобретаются довольно активно. Чем обусловлен интерес страхователей к ним?
– Интерес клиентов заметен, прежде всего, к обязательному страхованию гражданской ответственности водителей и к автоКАСКО. Уверенно растет и спрос на добровольное медицинское страхование. Но мы очень осторожно развиваем это направление.
Чтобы страхование стало востребованным клиентами – физическими лицами, люди должны получить финансовую уверенность в завтрашнем дне. К сожалению, в пирамиде потребностей страховая защита занимает далеко не ведущую роль. Люди тратят деньги на еду, одежду, недвижимость, машины и уж только потом на страховки. А вот за рубежом страхование входит в десятку первых потребностей человека. Ведь это защита здоровья, имущества, финансовой стабильности, поэтому его нельзя финансировать по остаточному принципу.
До 2009 года основная масса полисов автоКАСКО продавалась в рамках банкострахования (страхования при выдаче кредитов), то есть, эти страховки были де-факто обязательными для заемщиков. Как это повлияло на страховой сервис?
Конечно, перекос в сторону страхования кредитных автомобилей не лучшим образом сказался на качестве страховой защиты. Да и по финансовому состоянию многих компаний сворачивание автокредитование ударило больно – что, к сожалению, ощутили и их клиенты-страхователи. К счастью, в нашем портфеле продажи автостраховок через банки занимали не очень много места – всего около 15%. Так что на нас эти процессы не сказались, мы ничего не потеряли от сворачивания автокредитования.
Будем ли мы расширять страхование кредитных авто? Конечно будем. У нас идет естественный прирост числа банков-партнеров, это надежнее и более предсказуемо, как я считаю. И качественную страховую защиту при таком подходе обеспечить реально.
Как, на Ваш взгляд, изменит ситуацию на рынке автострахования ожидаемое в сентябре введение европротокола (упрощенной системы выплат по мелким ДТП, не предусматривающей участия ГАИ в их оформлении)?
– Думаю, что еще никто до конца не представляет, что и как изменится в автостраховании с введением европротокола. Потому что автовладельцам – страхователям никто толком не объяснил, как себя вести и на что они могут рассчитывать. Мало выдать человеку красивый бланк европротокола и сказать: «Езжай, родной!». Если мы не получим четких и прозрачных правил проведения выплат, то пострадают прежде всего клиенты. Я уже вижу, сколько будет конфликтов между страхователями и страховщиками. Их будет масса.
Предельную сумму для компенсации в рамках применения европротокола я бы сейчас уменьшил (ранее предлагалась сумма в 10 тыс. гривен – Ред.) и увеличивал бы ее пошагово. Чтобы люди постепенно учились пользоваться новыми процедурами, чтобы избежать мошенничества, потерь со стороны как страхователей, так и страховщиков.
Но недавно состоялось заседание Госфинуслуг и решение о сумме опять не было принято. А если не установлена эта сумма, то вся затея не может быть реализована. Европротокол формально будет действовать, но реально люди вынуждены будут вызывать ГАИ даже при небольших инцидентах. Так что лучше отложить введение европротокола до урегулирования спорных вопросов, чем создавать негативный имидж автострахованию. Ведь кто будет виноват в случае недоразумений? Страховые компании. А они такие же заложники европротокола, как и потребители.
Что должно произойти в Украине, чтобы Ваша компания приняла решение заняться накопительным страхованием жизни (конечно же, через самостоятельную лайфовую компанию, как того требует украинское законодательство)?
– Группа Talanx всегда декларировала готовность инвестировать в интересный для себя рынок. А страхование жизни очень интересно, поскольку за рубежом 60% всех страховок населения – это именно страхование жизни. Но в Украине непонятен механизм гарантий по накопительным страховкам. С депозитами все ясно, а вот со страхованием жизни для населения – пока нет.
Получается, что человек должен доверить компании деньги лет на десять и при этом непонятно, каковы гарантии их сохранности, как она будет пользоваться его сбережениями, как будет начисляться доход. Вроде все правила игры прописаны, но есть много переменных, влияющих на результат. К примеру, законодательство у нас может меняться каждый год, причем кардинально. Может поменяться экономическая политика и уровень инфляции – вот он был 10–12%, а вдруг вырастет до 25–30%. При таких условиях обыватель вряд ли согласится покупать накопительные полисы. Но все равно у страхования жизни очень большой потенциал в Украине, думаю со временем ситуация стабилизируется.
В чем можно уже сейчас размещать резервы лайфовой компании? Какие инвестиционные инструменты требуют развития, чтобы накопительное страхование было и доходным, и надежным в Украине?
– В Украине сейчас все инструменты рисковые. Даже депозиты. Это доказал кризис. К тому же в «лайфе» нужно мыслить десятилетиями, а в нашей стране это сложно.
Скажите, а какими полисами пользуетесь лично Вы?
– У меня есть автостраховки, полисы ДМС, страховка от несчастного случая. И это все полисы нашей компании. Но страховых случаев не было, так что я очень выгодный клиент (смеется).
