Берем кредит в магазине

Корреспонденты «Денег» решили проверить щедрость банков на собственном опыте. Далеко ходить не пришлось: практически в любом крупном сетевом техномаркете, таких как Эльдорадо», «Фокстрот», «Технополис», «Comfy», «Алло», сидит по несколько кредитных специалистов нескольких банков. Более того, кредиты добрались и до строительных супермаркетов (таких как «Эпицентр» или «Новая линия»), и даже до магазинов обуви и ювелирных изделий (например, «Интертопа» и «Укрзолота»).

Наиболее активно выдают товарные кредиты «Альфа-банк», «Дельта», VAB Банк, «ПриватБанк», банк «Ренессанс Кредит», «Русский Стандарт», Платинум Банк, «УкрСиббанк» и «Фольсбанк», а также финансовые компании «ОТП Кредит» и «КредитМаркет». Причем, стоит отметить, что от клиентов нет отбоя, и даже несмотря на будний день, из желающих получить кредит выстраивались небольшие очереди.

С каждым из магазинов у банков свои условия партнерства, поэтому сроки, сумма и ставка зависят исключительно от того, какая покупка приглянулась. «Вы выбираете товар, берете счет-фактуру и уже в зависимости от наших договоренностей с магазином, мы предлагаем варианты кредитования», – рассказала специалист банка «Русский стандарт».

Но если брать некие усредненные условия, то максимальная сумма колеблется в пределах 20–50 тыс. гривен, а срок кредитования – до 24–36 месяцев. Причем, частенько банки заявляют якобы «нулевую» ставку, но потом берут свое в виде ежемесячных комиссий, страховок и т.д. В итоге средняя по рынку эффективная ставка по кредитам на покупку техники составляет 127% ( расчеты проведены «Индекс КредитМаркет» на основании предложений десяти ведущих участников рынка потребкредитования).

Хитрый процент

Чтобы выяснить реальную стоимость займов, при общении с кредитными менеджерами корреспондент «Денег» рассказывал, что он, якобы, хочет приобрести фотоаппарат, стоимостью 5 тыс. грн., сразу внести готов 1 тыс. грн., остальное – в долг. Сотрудник «Дельта банка», выслушав «легенду» нашего коллеги, подсчитал, что 12-месячный кредит приведет к переплате на 37%. При этом номинальная кредитная ставка составляет лишь 0,01% годовых, но за страховку и ежемесячную комиссию придется платить 3% в месяц, что и приведет к указанному итогу.

У «ПриватБанка» другая схема. Первые 9–10 месяцев клиент платит небольшую годовую ставку. Но по истечении этого срока «включаются» ежемесячная комиссия и страховка. В результате чего покупка подорожает на 26%. «Мы так стимулируем своих заемщиков быстрее погашать кредиты», – объяснила кредитный специалист банка.

Встречаются, кстати, действительно выгодные предложения – без комиссий и переплат. Кто же тогда платит за кредит? Розничная сеть. Именно она компенсирует банку процентные расходы. «Например, товар стоит 1200 гривен. Мы эту сумму разбиваем на 12 или 6 платежей (то есть, по 100 или 200 гривен). Клиент не платит ни процентов, ни комиссий. Все компенсирует торговая сеть», – уверяет председатель правления  банка «Русский Стандарт» Игорь Дорошенко. Но при этом не стоит забывать, что, как правило, в магазинах, где действуют кредитные акции, товары изначально завышены в цене. А при оплате наличными сразу можно получить очень существенные скидки.

Причем, в ближайшие месяцы выбор кредитов станет еще шире. «К лету 2012 года усилится роль акционных предложений. Доля продаж в кредит продолжит плавно расти. Мы ожидаем ее увеличения до 45–50% от объема розничных продаж техники, – рассказал генеральный директор «КредитМаркет» Игорь Дурицкий. – Кредиты будут предлагаться в новых сегментах: в сетях, торгующих стройматериалами, мебелью и т.д.».

Облегченный набор

Для получения кредита обычно нужен лишь паспорт и идентификационный код. Справка о доходах в большинстве случаев не требуется. «Но если кредит свыше 20 тыс. гривен, предоставить справку о доходах все равно придется. Это требование НБУ», – отмечает генеральный директор финансовой компании «ОТП Кредит» Владимир Мудрый.

Банки достаточно долго «допрашивают» клиента о трудоустройстве, о прошлых кредитах, о семейных узах и даже о дате рождения. При этом все больше финучреждения обращают внимание на кредитную историю. Например, пока корреспондент «Денег» выяснял нюансы кредитования, рядом отказ получили сразу два человека. «У одного из них было несколько просрочек по прошлому кредиту, а второй имеет в нашем банке непогашенный долг по кредитной карте», – мотивировал негативное решение специалист «УкрСиббанка».

Не последнюю роль играет товар, на который клиент хочет взять кредит. Самыми надежными банкиры считают покупателей крупной бытовой техники – холодильников, стиральных машин, посудомоек и т.д., а также покупателей стройматериалов.  Люди, приобретающие в кредит дорогие «игрушки» – плазменные телевизоры, планшеты, фотоаппараты, как правило, менее серьезно относятся к своим финансовым обязательствам. Но пристальнее всего кредитные менеджеры присматриваются к тем, кто покупает в кредит мобильные телефоны. По неофициальным данным, чуть ли не половина таких займов перестают обслуживаться в первые 2–3 месяца.

Именно поэтому у многих банков ставки на покупку конкретных групп товаров сильно разнятся.  

Не в магазине

На самом деле, чтобы получить кредит на товары, не обязательно оформлять его прямо в магазине. Подобного рода займы есть у многих банков, в основном небольших. Например, у «Фольксбанка», «Киевской Руси», «Метабанка».  

Отправляясь за кредитом в банк, необходимо взять стандартный набор документов (паспорт, код, справка о доходах и копия трудовой книжки), а также получить в магазине счет-фактуру. Некоторые банки просят предоставить справки о погашенных ранее займах, если они были, а при крупных суммах – найти поручителя.

«После того, как вы приносите счет вместе с документами  для предоставления кредита, банк принимает положительное решение и оплачивает магазину стоимость покупки, после чего можно забирать товар», – объяснили «Деньгам» в «Метабанке».

Кредит выдается на срок до 12–14 месяцев, максимальная сумма колеблется в пределах 5–15 тыс. гривен, а номинальная кредитная ставка достигает 27–30% в зависимости от банка, а также платежеспособности заемщика.

Еще одна альтернатива – кредитный союз. Их не так уж и много, но выбор, в принципе, есть. Кредитные союзы отличаются небольшими суммами кредитов: до 3–5 тыс. гривен, и короткими сроками кредитования – до 12 месяцев. А также дороговизной займов. Годовая ставка может достигать 30–40%.

Резюме: Кредит сейчас можно взять почти на все. Но даже якобы беспроцентный заем приводит к удорожанию покупки минимум на 20–30%.

История заемщика. Павел Харламов (Киев):

«В ноябре 2011 года, в самый разгар банковского кризиса ликвидности, я взял кредит на ноутбук. Выбрал рассрочку на 12 месяцев, якобы, под «ноль» процентов. Девочка-специалист попросила стандартный набор информации: имя, возраст и адрес, данные о трудоустройстве и уровень заработка. После этого она понизила голос и шепнула: «Можете завысить доход, все равно его никто не проверит».

На процедуру оформления ушло около 40–45 минут, и еще полчаса пришлось ждать решения банка. Напоследок мне детально «разжевали» условия кредита, который оказался отнюдь не беспроцентным. Да, ставка составила обещанные 0,001% годовых, но при этом фигурировала страховка в размере 1,5% в месяц. В итоге, переплата за год составит почти 20%, что в очередной раз подтвердило: бесплатных кредитов не бывает.

Когда я уже забрал все документы и отправлялся за товаром на кассу, меня чуть не сбил с ног запыхавшийся парень. «Кто выдал час назад кредит безработному из Черкасской области?», – крикнул он. Специалист одного из банков, потупив глаза, негромко сказала: «Я». Парень, подумав 5 секунд, уже спокойнее произнес: «Ладно, подхимичьте там немного и напишите, что он сотрудник нашего магазина».  

Основные подводные камни товарных кредитов:

• за «нулевой» процентной ставкой зачастую скрывается ежемесячная комиссия и страховка;
• кредит сроком более 12 месяцев приводит к чрезмерному удорожанию;
• необходимо официальное трудоустройство;
• в выдаче кредита откажут при наличии плохой кредитной истории;
• для сумм более 20 тыс. гривен потребуется справка о доходах.

Какими бывают кредиты на покупку техники*

 «Беспроцентная» рассрочка

Потребительский кредит на покупку товаров в банке

Кредит на товары в кредитном союзе

*Данные расчеты являются ознакомительными и не отражают условия кредитования конкретного финучреждения