Среди инвестиционных идей, которые доступны физлицам в 2021 году, – депозиты, гособлигации, недвижимость, золото, криптовалюта и мировые рынки акций. Из всех этих видов активов и инструментов можно сложить довольно доходный и сбалансированный портфель. И даже относительно надежный.
Если хочется быть спокойным за свои деньги, подойдут золото и ОВГЗ. Когда нужно не столько заработать, сколько защитить сбережения от инфляции и иметь к ним доступ в любой момент, оптимальным вариантом станет банковский депозит. Если же чешутся руки, есть желание попробовать удачу и приумножить стартовый капитал в разы – прямой путь на рынок криптовалют.
Впрочем, стоит учитывать, что вероятность потери инвестиций есть практически всегда. Поэтому чем грамотнее будут распределены вложения, тем личный бюджет будет целее, а сон – крепче.
Горизонт инвестирования, минимальный порог входа, уровень рисков и возможная доходность – четыре ключевых вопроса для каждого инструмента.
Стоит ли ложить деньги на депозит в Украине в 2021 году?
Открыть банковский депозит проще простого. Выбираем банк (желательно, из участников рейтинга надежных журнала «Деньги»), изучаем условия депозитных продуктов (см. также в конце текущего номера обзор по депозитам), заключаем с банком договор и вносим на счет деньги. Очень радует, что банки в связи с пандемией стали чрезвычайно клиентоориентированы. Поэтому для оформления депозита, скорее всего, даже в отделение ехать не придется. Все можно сделать онлайн, а средства на вклад перечислить со своей банковской карты.
Банки предлагают депозиты в трех основных валютах – гривнах, долларах и евро. Правда, на высокую доходность рассчитывать не стоит (стр…). В национальной банк начислит максимум 10–11% годовых, в иностранной – 1–2% в лучшем случае.
Но можно получить небольшую прибавку в виде 0,5–1 п.п. к базовой ставке за размещение крупной суммы (от 100–200 тыс. грн.), продление вклада на новый срок или за выбор депозита без права досрочного расторжения.
Поэтому перед походом в банк клиент должен решить для себя, согласен ли он расстаться с деньгами на полгода-год без возможности доступа к ним. Если такой вариант не подходит, стоит открывать депозит, с которого можно частично снимать деньги, либо же гибкий вклад.
Тогда при снятии средств с депозита досрочно банк не будет срезать накопленные проценты. Но и доходность окажется на треть, а то и наполовину ниже, чем по обычному срочному вкладу, чудес не бывает, за все приходится платить.
Напомним, что государство гарантирует сохранность депозитов. Даже если банк разорится, Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) выплатит пострадавшим вкладчикам сумму до 200 тыс. грн. За валютные вклады в том числе, просто с конвертацией по текущему курсу в гривну.
Но если сумма депозита больше, лучше разбросать ее по нескольким банкам. Ведь то, что сверху 200 тыс. грн., Фонд при банкротстве банка, скорее всего, не вернет. Точнее – до 200 тыс. грн. вернет практически сразу после объявления банка неплатежеспособным. А то, что сверх этой суммы, придется ждать очень долго, но дождаться удастся, только если при ликвидации банка хватит денег после удовлетворения требований нескольких предыдущих очередей кредиторов. Опыт показывает, что до крупных вкладчиков очередь обычно не доходит.
Доходность ОВГЗ в Украине в 2021 году - стоит ли связываться?
Вполне достойной альтернативой депозитам могут быть ОВГЗ. Их доходность по-прежнему на 2–4 п. п. выше, чем банковских вкладов, а возврат средств тоже гарантирует государство.
Еще одно преимущество ОВГЗ: налоги с дохода по гособлигациям платить не нужно. В 2020 году даже отменили военный сбор в размере 1,5%, который необходимо было уплачивать по операциям с ОВГЗ. Тем не менее, задекларировать доход все равно необходимо при подаче ежегодной налоговой декларации.
Конечно, в случае полного дефолта держатели облигаций останутся с носом. Но даже во время дефолта в 1998–1999 годах украинское правительство все равно не отказалось от оплаты, а лишь провело принудительную реструктуризацию. И кредиторы свое получили, пусть и с большими отсрочками.
Доходность ОВГЗ зависит от срока обращения. Чем он дольше – тем ее уровень выше. Скажем, гривневые облигации с погашением в сентябре 2021 года имеют доходность около 11,3% годовых, а бумаги с датой погашения в мае 2024 года – 13% годовых. Есть также валютные ОВГЗ, которые номинированы в долларах и евро. Долларовые бонды приносят более 5% годовых, бумаги в евро – 3% годовых. Это однозначно больше, чем валютный вклад в банке.
Кстати, в начале июня Минфин впервые в 2021 году выпустил новую серию пятилетних гривневых ОВГЗ с погашением в мае 2026 года. Средневзвешенная доходность по ним составила 12,52%. Надо брать!
Заходить в рынок ОВГЗ стоит с крупными вложениями, от 100–200 тыс. грн. Полученный доход в этом случае будет достаточно ощутимым. Кроме того, инвестор тогда легко перекроет сопутствующие затраты, которые он несет в процессе покупки облигаций и операций с ними. Нужно открыть счет в ценных бумагах, что будет стоить 1000–1500 грн., отдать банку комиссию за покупку и продажу ОВГЗ (еще порядка 0,01% суммы), заплатить за выписки и квитанции, если таковые понадобятся, и т. д.
Как вложить деньги в золото в Украине?
Еще более консервативный инструмент – это золото. Он подходит для инвестиций на 3–5–7 лет и дольше. Популярность драгметаллов всегда выше в кризисное время, потому что инвесторы прячут там свои капиталы, стараясь защитить их от обесценивания. Вот и за 2020 год золото подорожало на 14% в долларах США. И хотя в 2021 году глобальная экономика постепенно восстанавливается, интерес к золоту не падает.
Во-первых, хотя и растет добыча металла, но еще более активно растет спрос на него со стороны промышленности и центральных банков, которые формируют золотой запас. Во-вторых, федеральная резервная система США держит процентные ставки на предельно низких уровнях (есть планы их повышения, но это пока только планы), что стимулирует рост инвестиций в драгметаллы.
Как вложить деньги в золото в Украине? Если отмести покупку золотых фьючерсов на биржах, остается только вариант с приобретением золотых банковских слитков. Этот способ удобен тем, что стартовать можно со слитков малого веса и достоинства, от 1 грамма. Но реально есть смысл стартовать от слитков по 50 г и выше. Почему? Потому что чем меньше вес слитка, тем больше спрэд – разница между ценой продажи клиенту и ценой покупки у него.
Один и тот же банк может продавать слиток золота за условные 100 единиц, а выкупать его за 90 единиц. Получается разброс в 10%. И тогда нужно, чтобы золото глобально подорожало, хотя бы на 18–20%, чтобы от него был вообще какой-то толк. И слитки примерно от 50 г выше имеют минимальный спрэд. Такой слиток, по состоянию на середину июня 2021 года, стоил примерно 90 тыс. грн.
Также можно выбрать вложения в безналичное золото. То есть золотой депозит. Физически драгоценный металл вкладчик на руки не получает, но на его деньги куплены условные виртуальные слитки. В итоге, он зарабатывает на росте цены золота и дополнительно получает от банка 1,5–2,5% годовых дохода, почти столько же, сколько и по валютному депозиту. И если золото за год, скажем, подорожает на 15%, инвестор по факту заработает порядка 17% годовых.
Инвестиции в недвижимость в Киеве в 2021 году - что и почем можно взять?
Покупка недвижимости – неплохая идея. Да, первичный рынок сильно потрепало карантином, некоторые застройщики даже ушли к праотцам. Но основная масса девелоперов продолжает строить и сдавать объекты. Правда, с опозданием на 6–9 месяцев, а то и больше. Это нужно учитывать.
Ну и цены на недвижимость подросли. Минимальный бюджет на покупку однокомнатной квартиры площадью 35–40 кв. м в Киеве составляет 750–800 тыс. грн., в городах-миллионниках – 600–650 тыс. грн. Проще говоря, порог входа в рынок жилой недвижимости составляет 25–30 тыс. долл.
Причем, нужно понимать, что эту сумму придется заморозить, по меньшей мере, на 2–3 года. Ведь пока дом построят и введут его в эксплуатацию, вернуть свои деньги не удастся. Вернее, можно продать квартиру и в строящемся доме. Но не имеет смысла, так как наивысшая цена будет (а значит, и доход) при перепродаже жилья в уже полностью готовом проекте. За вот эти пару лет ожидания можно приумножить свои вложения на 30–40%.
Но это при условии, что строительная компания не сыграет в ящик и закончит объект, а квартиры в новостройке будут пользоваться спросом. Для этого желательно вкладываться не в самое дешевое жилье, а в комфорт-класс с хорошей инфраструктурой и удобным расположением, где-то рядом с парком или озером. Сейчас именно такие ЖК в почете у покупателей.
Долгосрочный и стабильный заработок – это приобретение недвижимости с целью последующей сдачи в аренду. Вложить, конечно, придется побольше, но зато доход практически вечный.
Покупать жилье для аренды можно как на первичном рынке, так и на вторичном. В первом случае инвестиции будут меньше, и сдать в идеале такую квартиру можно подороже. Все-таки, свежий жилой фонд. На вторичном рынке тоже можно найти неплохой вариант, сделать там косметический ремонт и искать жильцов.
Так или иначе, со старта придется вложить 25–30 тыс. долл. в покупку квартиры и 7–10 тыс. долл. (по минимуму) – в ремонт. Еще лет 9–10 придется ждать возврата инвестиций (см. диаграмму). Потом аренда будет приносить чистый доход, в пределах 10–12% годовых. Правда, из этой суммы нужно отщипнуть еще 18% НДФЛ. Зато полученную прибыль или ее часть можно реинвестировать в покупку новых квартир и наращивать портфель недвижимости.
Как инвестировать в криптовалюту в Украине в 2021 году?
Криптовалюты, наверное, самый модный инструмент на сегодняшний день. Мало кто в них что понимает, но зато все следят за движением цены биткоина, «эфира» и других монет. Особенно пристальное внимание к этому рынку приковано с конца 2020 года, когда биткоин устремился ввысь. В октябре 2020 года его цена была на уровне около 10,5 тыс. долл. за монету, в середине апреля 2021 года она достигла значения выше 64 тыс. долл. за биткоин. То есть выросла более чем в 6 раз. Правда, потом направление движения цен на криптовалюты развернулось, и к началу июня биткоин подешевел вдвое – до 31 тыс. долл. Но на момент сдачи номера в печать он отрос почти к 40 тыс. долл.
Все это говорит о том, что на криптовалютах можно как круто заработать, так и много потерять. Потому что этот рынок молодой, нестабильный и спекулятивный. Его колебания порой вообще никак не связаны с объективными факторами, а курс валют очень зависит от внешних новостей. Тот же биткоин стал сильно валиться вниз после того, как руководитель компании Tesla Илон Маск заявил о том, что больше не будет принимать эту криптовалюту в качестве оплаты за электромобили. Добавили перцу и власти Китая, которые приняли решение запретить майнинг криптовалют на территории страны. И это при том, что свыше 60% майнинговых мощностей расположено именно в Поднебесной.
Так что, вкладываясь в цифровые монеты, нужно очень тщательно взвесить все за и против, и оценить возможные риски, коих огромное количество.
Самый простой подход к вложениям в криптовалюты – стратегия «купить и держать», которая работает и на других рынках. Можно выбрать валюту, приобрести горсть монет и ждать, пока они подорожают. Это может занять несколько месяцев, а то и год. Так что нетерпеливым точно не сюда, им стоит попробовать свои силы в трейдинге. Это операции с криптовалютой с целью заработка на колебаниях ее стоимости.
На таких операциях легче потерять деньги, но и доход будет несравнимо выше. Опытные трейдеры спокойно извлекают 20–30% в месяц. Впрочем, в такие игры, не имея знаний и опыта, ввязываться не стоит. Ну и вложения в криптовалюты точно не должны превышать 10–15% всего инвестпортфеля.
Чтобы войти в этот рынок, следует выбрать биржу. Площадок множество. Самые крупные – Binance, Huobi, Kraken, KuCoin. Принцип работы всех бирж одинаковый: это – платформы для операций с криптовалютами. Чтобы начать работу, нужно внести на свой биржевой счет депозит. Например, доллары или евро. Затем уже эти деньги можно обменивать на криптовалюты и проводить с ними сделки.
Каждая биржа берет комиссии за свои услуги. За размещение депозита это может быть 0,5–1%, за каждую операцию – 0,06–0,1% и за выведение средств – еще 2–4% суммы.
Как инвестировать за рубеж украинцам в 2021 году?
Куда еще вложиться? Можно в глобальные инвестфонды и акции иностранных компаний. Чем хороши зарубежные инвестиции. Это – зрелый фондовый рынок, который предлагает обширный набор инструментов, и это доход в валюте в пределах 5–10% годовых в среднем. Не так, чтобы сильно много, но зато надежнее, чем криптовалюты с их постоянными «американскими горками».
Для инвестирования за рубеж нужно открывать счет в банке за пределами Украины и перечислять на него деньги. На самом деле, это не так сложно. Индивидуальные валютные лицензии, к счастью, уже давно отменены. Поэтому для того, чтобы перевести средства на иностранный счет, достаточно лишь вписаться в е-лимит.
Что это такое? Клиент обращается в украинский банк и с помощью системы SWIFT отправляет деньги на свой счет за рубежом. Нужно только подтвердить источник происхождения доходов. Банк получает одобрение операции в НБУ и проводит перевод. В рамках е-лимита физлицо может переводить на счета иностранных банков сумму не более эквивалента 200 тыс. евро. Комиссия за SWIFT-платеж составляет, в среднем, 0,5–1% суммы, максимум – долларов 500.
А что дальше? Ищем брокера, который даст доступ к иностранным биржам. Выбор надежного и добросовестного брокера – процесс непростой. Желательно, чтобы это был посредник, который зарегистрирован не в оффшоре, а где-нибудь в США или в Западной Европе, и получил лицензию местного регулятора на предоставление брокерских услуг. Это дает хоть какую-то гарантию, что компания не окажется однодневкой и не исчезнет с деньгами клиентов.
Например, Interactive Brokers лицензирован, имеет американскую прописку и ведет деятельность с 1977 года. А брокер Swissquote зарегистрирован в Швейцарии, работает с 1996 года, обладает банковской лицензией и лицензией на торговлю ценными бумагами.
Через брокера инвестор сможет проводить сделки, покупать и продавать акции. Минимальная комиссия за сделку составляет 0,25–0,35 долл., максимальная – около 1% суммы операции. Помимо этого, брокер возьмет 1–5% за выведение денег обратно на банковский счет.
Кстати, по факту получения дохода за рубежом важно не забыть отчитаться перед налоговой и заплатить налоги. Ставка НДФЛ для инвестдохода – 18%, плюс военный сбор в размере 1,5%. Если инвестор получает дивиденды, он в общей сложности уплатит 10,5%. Правда, если налоги были сняты в месте получения дохода, то в Украине можно это учесть при подаче декларации и уменьшить на их сумму при уплате здесь.
