Есть на свете счастливчики, которым приходится получать регулярные денежные переводы из-за рубежа. В основном это родственники тех, кто уехал за границу на заработки или ПМЖ. И их немало. По разным оценкам, ежегодно переводами в страну "загоняется" от $4--6 млрд.! А ведь случается и так, что надо перевести на Родину солидные суммы -- от продажи недвижимости, например.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Украинец Александр родом из Николаева, но уже несколько лет работает врачом в Алжире. Почти все, что он зарабатывает в клинике, отсылает домой в Украину. "Я не сильно разбираюсь в финансах, поэтому просто иду в банк и отправляю деньги по системе Western Union. Других способов просто не знаю. Может, подскажете, как еще можно перевести деньги в Украину, в особенности крупные суммы?" -- спрашивает у "Денег" Александр.
Отвечаем: если не к спеху, то на Western Union свет клином точно не сошелся. Способов отправки денег из-за рубежа масса, и многие из них гораздо дешевле, а иногда и оперативнее систем международных денежных переводов.
Все на счету
Самый дешевый способ -- отправка денег с банковского счета на счет. Для получения денег в Украине получатель должен выбрать ближайший банк и прийти в него с паспортом и справкой о присвоении идентификационного номера. Далее нужно открыть текущий валютный счет (цена открытия -- от 0 грн. до 50 грн.), заполнить в специальном бланке персональные реквизиты, которые необходимо будет передать отправителю.
Важно не ошибиться ни в одной букве, так как из-за ошибки перевод потом может и затеряться. Найти-то его найдут, но, прежде чем получатель доберется до присланных ему денег, пройдет время. Обычно уточнение реквизитов перевода занимает у банка до семи рабочих дней.
Если деньги из-за рубежа будет пересылать частное лицо, то в графе "назначение платежа" при получении перевода необходимо отметить назначение платежа: "частный перевод". Если же деньги на счет придут от юридического лица, могут возникнуть различные "заморочки": от получателя банк потребует копии контрактов или других документов, подтверждающих назначение платежа, переведенные на украинский язык и заверенные у нотариуса.
Но и тут законодатель оставил "лазейку". Согласно правилам Нацбанка, частное лицо может получить денежные средства от юридического лица--нерезидента, если в графе перевода будет стоять "назначение платежа -- зарплата, бонусы, призы, материальная помощь". Причем какой вариант будет наиболее приемлемым для банка (то есть по какому он не будет требовать кипы документов) -- лучше узнать у его сотрудников сразу. Например, в некоторых банках говорят клиентам: "Ни в коем случае в назначении платежа не пишите слово "зарплата" (salary)"! Видимо, потому, что зарплата подразумевает зарплатный проект, договор и все такое. А вот если написать "bonus" или "service bonus" -- все будет "ok". :)
В других банках наоборот -- просят, чтобы ни в коем случае не писали "service bonus" или подобное, а требуют писать "авторский гонорар". При этом, разумеется, каждый банк клятвенно заверяет, что все делается согласно действующего законодательства и инструкций Нацбанка.
При переводе денег в Украину иностранный банк взимает с отправителя комиссию в размере от 0,2% суммы перевода. Уже во время получения средств с получателя взимаются комиссия за зачисление средств на счет и комиссия за выдачу наличной иностранной валюты, которая обычно составляет 1% суммы перевода.
Кому-то эти расходы могут показаться весомыми, но напомним, что они гораздо ниже расходов международных систем денежных переводов (в среднем 3--6% суммы перевода). К тому же в некоторых случаях переводы со счета просто обязательны. Постановление Национального банка №496 от 29 декабря 2007 года предусматривает, что каждый украинец может получать переводом ежедневно только до 50 тыс. грн. (или эквивалент в иностранной валюте), если перевод не связан с ведением коммерческой деятельности. Все, что выше этой суммы, требует открытия счета в банке.
Налоговые радости
У переводов со счетов на счет есть только один существенный недостаток -- получатель должен передавать банку данные паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. А ведь получение переводов из-за рубежа почему-то расценивается в Украине как получение дохода. Значит, человек, получивший денежное "пособие" из-за рубежа, формально обязан внести сумму перевода в налоговую декларацию до 1 апреля будущего года и уплатить налог в 15%.
Конечно, перевод можно скрыть (многие так и делают). Однако, исходя из всех реквизитов получателя, банк (!), по запросу налоговой, может легко предоставить данные о переводах на этот счет из-за рубежа.
Избежать уплаты чрезмерного налога на доходы позволит разве что свидетельство об уплате налога, выданное заграничным фискальным органом (например, при продаже квартиры за рубежом). Можно также зарегистрироваться предпринимателем и платить единый налог (не более 200 грн. в месяц) вместо 15% полученного перевода. Однако идти на это стоит только при крупных и регулярных переводах из-за рубежа и необходимости платить налог на сумму более 2400 грн. в год.
А еще нужно помнить, что банки являются субъектами первичного финансового мониторинга и обязаны информировать Госфинмониторинг обо всех переводах на суммы свыше $15 тыс. или о так называемых подозрительных операциях. И не спасет даже получение серии переводов в разных банках, а не в одном. Все банки, согласно Закону "О противодействии отмыванию (легализации) средств, полученных преступных путем", должны регистрировать такого рода финансовые операции и передавать о них информацию "силовикам".
К подозрительным можно будет отнести любой перевод из страны, которая не является членом FATF (организация, борющаяся против отмывания денег и финансирования терроризма). Банкиры обязаны будут сообщить "куда следует" и в том случае, если деньги поступили со счета зарубежного банка и тут же переводятся получателем на другой счет.
Однако даже если "антиотмывочное" ведомство заинтересуется получателем перевода, отчаиваться не стоит. Презумпцию невиновности никто не отменял, и "органам" еще надо будет доказать, что поднятая Госфинмониторингом тревога имеет основания.
Чековая книжка
В Украине также можно получить деньги с помощью банковского чека, выписанного за рубежом (помните, как говорят в американских фильмах: "Я выпишу вам чек!" :)). Правда, если есть желание получить "живые" деньги с чека, придется ждать целый месяц.
Процедура обналичивания чека в украинском банке такова: нужно прийти в банк, оставить там чек, получить взамен квитанцию. Примерно через месяц, когда банк удостоверится, что владелец чека в состоянии по нему заплатить, нужно прийти в банк еще раз, заплатить комиссию и забрать деньги.
Вот список некоторых украинских банков, обналичивающих именные чеки: Ощадбанк -- 2%, но не менее $3; "Райффайзен Банк Аваль" -- 2%, но не менее $5 (может быть другая комиссия, в зависимости от отделения); ПриватБанк -- 3%, но не менее 20 грн.; OTP Bank: 3%, но не менее 500 грн. (видимо, чтобы не приставали с мелкими глупостями :)). Банкиры советуют: прежде чем ехать в банк с чеком, позвоните в головной офис и узнайте, в каком именно отделении принимают чеки на "обналичку" -- это пока не массовая услуга.
Соответственно, в небольшом городе обналичить чек практически нереально. "Или вообще пошлют, или скажут, что комиссия -- около $100 (мне сказали, что отправка чека -- $70, а комиссия банка -- $40, итого -- $110)", -- рассказывает читатель "Денег", веб-программист Денис, который часто получает деньги из-за рубежа.
К тому же, если требуется обналичить крупную сумму (от $10 тыс.), нужно будет открыть счет в банке. В этом случае получатель может попасть в поле зрения налоговой и Госфинмониторинга, так же, как и при обыкновенном переводе средств со счета на счет.
Игры с Родиной
Если деньги нужно получать из-за границы часто и много, но нет желания сталкиваться с Госфинмониторингом и налоговой, тогда можно открыть карточный счет в прибалтийском или российском банках или воспользоваться переводами через электронно-платежные системы.
В первом случае можно открыть себе счет в иностранном банке (в России или в Латвии) и получать деньги из-за границы на него. Получив карточку, можно обналичивать деньги в банкоматах украинских банков (можно и в валюте). При этом комиссионные прибалтийского банка за "обналичку" составляют около 1,5% суммы, еще 3% берет банк, банкомат которого обслуживает карту. Управление счетом можно осуществлять и через Интернет. При этом в латвийских банках нет ограничений на обороты по счету.
И все же это сомнительный способ, да и проценты за его использование весьма велики. "Законодательство ограничивает использование резидентами счетов за рубежом. Без получения разрешения НБУ такие счета можно открывать и пользоваться ими только в период нахождения за рубежом (в соответствии с местным законодательством и условиями банков). Например, в Прибалтике для открытия счета, как правило, достаточно заграничного паспорта (иногда требуется ИНН). Но для использования такого счета в Украине необходимо разрешение НБУ", -- рассказывает руководитель проекта департамента операционных услуг Сведбанка Андрей Любас. К тому же совсем избежать внимания фискальных органов при использовании таких схем нельзя. Ведь и Россия, и, к примеру, Латвия являются членами FATF, а значит, их надзорные органы могут обмениваться информацией о подозрительных, по их мнению, переводах с украинским Госфинмониторингом.
А вот программисты для получения средств из-за рубежа чаще всего используют именно Интернет. В Украине работают шесть систем интернет-денег: WebMoney, "Интернет.Деньги", UkrMoney, LiqPAY, Limonex и FlashCheque. Крупнейшими игроками на рынке являются первые две системы. Webmoney создавалась специально для Интернета и начала эксплуатироваться с конца 1998 года. Регистрация в системе бесплатная и проходит в режиме online. В качестве расчетных единиц в системе обращаются так называемые титульные знаки WM -- эквивалент долларов, рублей, гривен и других валют.
При этом обмен гривны на титульные знаки и обратно платный. Для пополнения счета виртуальных кошельков, принадлежащих участникам системы, используются банковские и почтовые переводы. За совершение каждой трансакции системой взимается тариф в размере от 0% до 0,8% суммы платежа, но не более 50 WM-Z. При работе с почтой, Western Union, частными лицами, агентами, последние также берут свою комиссию.
Стоимость перевода зависит от вида системы и может колебаться в среднем от 1--6% суммы, в зависимости от способа превращения виртуальных денег в реальные. Система "Инернет.Деньги" использует технологию PayCash. Лицензия на использование технологии принадлежит американской компании WorldQwest Network, организующей систему международных денежных переводов. Эта система предполагает открытие гривневого счета в виртуальном банке и даже осуществление трансграничных платежей. То есть пользователи, имеющие счет в гривнах, могут оплачивать покупки в украинских, российских, американских и латвийских интернет-магазинах, подключенных к данной услуге. В системе действует ограничение по вводу и выводу денежных средств -- 5000 грн. в день. Если получатель обладает подтверждающими документами на ввод средств, то это может быть любая сумма. Пополнение счета может осуществляться авторизацией скретч-карт, почтовыми либо банковскими переводами в адрес системы.
Интернет-платежи пока еще не попадают в поле зрения налоговой и Госфинмониторинга. Однако уже в следующем году ситуация может измениться. Контролем за онлайн-платежами будет заниматься Нацбанк, который уже выдал положение об электронных деньгах, предусмотрев исключительное право банков на их выпуск.
Шлите валюту!
Какой перевод из-за рубежа дешевле и быстрее?
Пересылаемая сумма: $100 тыс.
- Перевод со счета на счет
Цена: от 0,2–0,7% суммы перевода (платит отправитель) плюс 1% суммы платит получатель. Итого -- от $1200.
Время: 1–3 дня.
Подходит для сумм от $10 тыс.
Риски: можно попасть в поле зрения ГНАУ и Госфинмониторинга.
- Перевод через международные платежные системы без открытия счета
Цена: от 3% до 6% суммы перевода, если слать частями (по $10 тыс. каждый день) -- от $3000.
Время: от 3 часов до 3 дней.
Больше подходит для сумм до $10 тыс.
Риски: можно попасть в поле зрения ГНАУ и иногда Госфинмониторинга.
- Перевод денег через электронно-платежные системы
Цена: 1-6% суммы перевода -- от $1000.
Время: зачисление мгновенное, обналичивание -- день и более, в зависимости от суммы.
Подходит для любых сумм, но обналичить можно будет не более $1000 в день.
Риски: деньги могут быть украдены интернет-мошенниками.
- Обналичивание чека, выписанного нерезидентом
Цена: 2–3% суммы (платит получатель) -- от $2000.
Время: месяц.
Подходит для любых сумм. Но если чек на сумму свыше $10 тыс., нужно будет еще и открывать счет в банке.
Риски: при обналичивании крупных сумм, можно попасть в поле зрения ГНАУ и Госфинмониторинга.
Итого: Расходы на отправку денег в Украину из-за рубежа можно сократить до 0,2--1% переводимой суммы.
Где еще почитать
о переводах:
1. Как перевести деньги за рубеж на покупку недвижимости (Журнал "Деньги" №39(105) 25.09.2008)
Перевод денег из России (Журнал "Деньги" №37(103) 11.09.2008)
Денежные переводы станут доступней (Журнал "Деньги" №9(75) 28.02.2008)
