На «несвязанный» валютный кредит сейчас может рассчитывать либо предприниматель-экспортер, либо тот, кто получает зарплату или гонорары от иностранцев – и в валюте
В первые несколько месяцев после введения моратория на валютные кредиты как-то сложно было поверить, что это всерьез и надолго. Некоторые банки продолжали «козырять» на сайтах ставками по кредитам в долларах и евро, другие даже активно рекламировали такие кредиты в СМИ. Носо временем НБУ «закрутил гайки» и займы для населения в инвалюте действительно отошли в небытие.
По Закону «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления финансового кризиса» от 23 июня 2009 года, право на существование сейчас имеют только кредиты на обучение и лечение за рубежом. Почти год спустя корреспонденты «Денег» решили узнать, насколько реально получить хотя бы их. Конечно, нас интересовало, есть ли возможность обойти законодательные запреты и все же получить кредит по низкой ставке в долларах или евро.
Учимся лечиться
Для изучения ситуации мы обошли первые десять банков, которые все еще кредитуют физлиц. В валютном кредите на учебу и лечение за границей нам почти везде отказали, объясняя это разными причинами. В банке «Форум» корреспонденту «Денег» прямо заявили, что они работают строго в рамках стандартных программ. Поэтому выдать кредит, которого нет в «товарной линейке», да еще и в валюте, не могут.
В «Правексе» сначала уточнили, сможет ли будущий заемщик предоставить залог (кредиты без залога банк сейчас не выдает). Услышав положительный ответ, сотрудник предложил нам… гривневый потребкредит под залог жилья. В Индекс-банке нам также предложили получить кредит в гривнях с последующей конвертацией в нужную валюту. «Нацбанк запретил кредиты в валюте. Любые», – отрезала кредитный менеджер на замечание корреспондента «Денег» о том, что законом все же допускаются валютные займы на обучение и лечение.
В Укрсоцбанке, «ВТБ Банке», «УкрСибе» , «БТА Банке» , Кредобанке реакция была приблизительно одинаковая – «валютные кредиты не выдаем».
Единственный банк, где нам дали хотя бы лучик надежды на получение валютного займа – Универсалбанк. Главное условие – наличие у заемщика доходов в иностранной валюте. «Чтобы получить €3000, Вам необходимо подтвердить доходы где-то на уровне €700. Естественно, в евро», – подчеркнула сотрудница банка. Насчет реальности выдачи кредита девушка отметила, что гарантий, конечно же, никаких нет, но такие заявки они уже получали, и кредитный комитет их удовлетворял. То есть при желании найти банк, кредитующий физлиц в валюте, все же можно.
Правда, это предложение показалось нам странным – как раз для этих двух целей банки имеют право давать валютные кредиты даже тем заемщикам, кто не имеет доходов в валюте. Есть, правда, ограничение – выданный кредит перечисляется непосредственно получателю платы за учебу или лечение.
Кредитки – в гривню
Чтобы узнать о возможности открыть валютную «кредитку» (в преддверии летних загранпоездок это крайне полезная вещь!), мы отправились в ПриватБанк. Выслушав наши пожелания, сотрудница финучреждения объяснила, что банк не только не оформляет новые «валютные» «кредитки», но и был вынужден перевести все действующие карты в иностранной валюте в гривневые. Поэтому шансов оформить карту с кредитным лимитом в валюте – никаких. То же самое нам объяснили и в Универсалбанке.
Самым живучим видом кредитования в кризис оказались займы под залог депозита. Они максимально безопасны для банка, так как залог уже находится у него. При этом кредит оформляется, как правило, в валюте депозита.
Но в двух банках, где у корреспондентов «Денег» по счастливой случайности оказались депозиты в евро – в «ПУМБ» и «ВТБ Банке» – в оформлении «кредитки» в валюте нам также отказали. Единственный возможный вариант, по словам сотрудников банков, – оформить гривневую «кредитку» под залог депозита в гривнях. Ею можно расплатиться за границей, но при этом придется платить комиссию за конвертацию гривен в нужную валюту, да еще и неизвестно по какому курсу. Ну и процент по задолженности тоже будет «гривневый».
Обходные пути
Конечно, получать валютные займы все еще могут частные предприниматели, которые могут подтвердить свои доходы в инвалюте. Правда, как выяснили «Деньги», воспользоваться этой лазейкой могут лишь те, кто действительно занимается предпринимательской деятельностью. Причем не менее полугода. Тех, кто месяц назад зарегистрировался в качестве ЧП, банки просят не беспокоиться. Самое важное – у такого предпринимателя должен быть валютный счет, на который регулярно должны поступать какие-то суммы.
Еще одна схема – получить гривневый кредит, но с привязкой к валютному курсу. О ней нам по секрету рассказали сами банкиры. Для особых клиентов (чаще всего VIP’ов) они предлагают кредиты в гривнях по ставке, к примеру, 19% в год (при среднерыночной ставке по гривневым займам на уровне 22–25% годовых). При этом в кредитном договоре прописывается, что процентная ставка в случае девальвации гривни может быть откорректирована на коэффициент, который равняется отношению курса НБУ на момент погашения кредита к курсу на момент его получения. Таким образом, заемщик взваливает на себя все валютные риски, зато получает более низкую ставку, но все равно не «валютную», а на 3–5 процентных пункта выше.
Согласимся, что все эти способы довольно сложны в реализации (нужно договориться об индивидуальных условиях, убедить банк в своей платежеспособности, а иногда и просто быть знакомым с начальником отделения банка). Поэтому перед тем, как предпринимать соответствующие действия, надо основательно разобраться – так ли необходим именно валютный кредит или можно все же обойтись гривней? Возможно, имеет смысл запастись терпением и подождать месяц-другой-третий до отмены моратория на валютное кредитование (см. «Назад, к валюте»).
Назад к валюте
Напомним, что мораторий на валютное кредитование введен до 1 января 2011 года. Осталось-то всего ничего – чуть более полугода, и тогда валютные кредиты вернутся. Однако есть подозрения, что мораторий будет продлен еще на несколько лет.
С другой стороны, банкиры уверены в том, что возрождение кредитов в валюте в будущем неизбежно. «Иначе неудовлетворенный спрос на кредитование будет только возрастать. Ведь банки просто не смогут предложить такие объемы гривневых ресурсов, да еще по приемлемым для большинства заемщиков ставкам без поддержки государства», – объясняет председатель правления Кредобанка Иван Феськив.
Напомним, что законопроект, отменяющий мораторий на валютное кредитование, ждет своего рассмотрения в Раде. И влиятельные лоббисты у этого закона есть.
Итого
Эксперимент «Денег» показал, что человеку «с улицы» получить заем в валюте очень сложно. Однако «лазейки» обхода моратория на валютное кредитование есть, и о них стоит порасспросить банкиров.
Где еще почитать о «кредитах»:
1. www.bank.gov.ua
2. //borrow.html
