В категорию «банков потребительского кредитования» рискуют попасть около 30 учреждений

Активно обсуждаемый проект постановления с изменениями к Инструкции по регулированию деятельности банков в Украине, который разработан для ограничения импорта и усиления надежности банков, специализирующихся на розничных кредитах, в НБУ обещали принять в течении ближайших недель.

Если он будет принят, то более тридцати украинским банкам придется, во-первых, нарастить капитал, чтобы соответствовать новым нормативам, во-вторых, прекратить привлекать депозиты физлиц.

Напомним, согласно тексту проекта постановления, в категорию «банков специализирующихся на потребительском кредитовании» будут отнесены кредитные учреждения, выдавшие физическим лицам потребительских кредитов на сумму, равную или выше 100% их уставного капитала. Но к потребительским кредитам в данном случае  относятся все займы, выданные населению, кроме ипотечных кредитов, а также ссуд на приобретение товаров, работ и услуг отечественного производства с соответствующим документальным подтверждением. 

Чтобы выяснить, кто из банков потенциально имеет шансы быть зачисленным в «штрафную» категорию, мы сопоставили сумму кредитов, которую каждый банк выдал населению (данные за первый квартал 2011 года) с его уставным капиталом. У 74 банков кредитный портфель физлиц превышает уставный капитал. Но, учитывая, что в общую сумму задолженности населения входят также ипотечные кредиты, скорее всего, более половины смогут избежать новых требований НБУ.

В таблице ниже мы представили 29 банков, у которых задолженность физлиц по выданным кредитам превышает уставный капитал более, чем в два раза. То есть, даже если более половины портфеля – это ипотека, такой банк все равно имеет шанс попасть под горячую руку регулятора.

К нашему удивлению, в таблице оказались и «крупные системные» банки (Приват, Укрсоцбанк, Райффайзенбанк Аваль, Укрсиббанк и т.д.), и мелкие, ничем не примечательные учреждения.

Как уже неоднократно упоминалось, к специализированному потребительскому банку, в отличие от универсального, будут применяться повышенные требования. Он сможет привлекать депозиты населения на сумму не более трех размеров своего уставного капитала. Кроме того, такое учреждение должно иметь уровень адекватности регулятивного капитала (норматив Н2) выше 20%, (обычные банки – 10%) . Коэффициент соотношения регулятивного капитала к общим активам (Н3) у потребительского банка составит не менее 18% (у обычны банков – 9%) и так далее.

Учитывая эти требования, большинству банков придется увеличивать капитал, как уставный, так и регулятивный. А также, сокращать депозитный портфель физлиц. Ведь, у 18 из 29 банков сумма привлеченных от населения вкладов превышает три размера уставного капитала. У некоторых в 3-4 раза. Конечно, о досрочной раздаче вкладов речь не идет. Скорее всего, НБУ будет требовать от этих банков опять же увеличить капитал и ввести мораторий на привлечение вкладов от населения.

Интересно, что банки наиболее активно раздающие те самые рискованные потребительские кредиты – Платинум Банк, Плюс Банк, Банк Русский Стандарт – уже выполняют повышенные нормативы. То есть, для них ничего не изменится. А вот Дельтабанку, «Укрсоцу», «Авалю», «Правексу» придется серьезно задуматься над дальнейшей стратегией работы.