22 сентября Верховна Рада приняла закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Напомним, данный закон уже был принят парламентом 8 июля 2011 года и был направлен на подпись к Президенту. Но он ветировал документ, вернув его 29 июля со своими предложениями.
Большинство правок Президента были техническими и касались норм, которые дублируют или пересекаются с нормами уже существующих законов («Об исполнительном производстве», «О залоге», «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» и так далее).
В частности, из закона была исключена норма, согласно которой мораторий на удовлетворение требований кредиторов, в отношении которых начато дело о банкротстве, вводится с момента официального обнародования решения о начале такого дела.
В числе наиболее значимых правок Виктора Януковича, которые были внесены в новую редакцию закона, отмена криминальной ответственности физлиц за предоставление недостоверной информации при получении кредита или оформлении субсидии.
К счастью, чиновники признали, что данные проступки «не достигают уровня общественной опасности» и поэтому не заслуживают криминальной ответственности.
Тем не менее, главное ради чего ждали принятие этого закона, вскоре вступит в силу. Во-первых, это полный запрет кредитования населения в валюте. Во-вторых, четкий раздел кредитных ставок на фиксированные и плавающие. При чем, если ставка по кредиту фиксированная, повышать ее банк не может ни при каких обстоятельствах. А схема расчета плавающей ставки должна быть четко прописана в кредитном договоре.
Что измениться для заемщиков с принятие нового закона?
| Норма | Последствия |
| При процедуре банкротства обязательства, которые возникли у предпринимателя, как у физического лица, включаться не будут | Схема избавления от кредита через процедуру банкротства потеряла смысл |
| Запрещается усложнять прочтение текста кредитного договора путем применения мелкого шрифта, слияния цветов, выделения отдельных норм в приложение к договору | Если банки будут придерживаться этих требований, читать кредитные договора станет легче |
| При досрочном погашении заемщик оплачивает проценты только за время фактического пользования кредитом. Кредитор не имеет права отказаться принимать досрочное погашение кредита, а также вводить за это штрафные санкции | После кризиса некоторые банки ввели штрафные санкции за досрочное погашение. Похоже, вскоре им придется отказаться от этой практики |
| Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Фиксированная ставка не может изменяться. Порядок расчета плавающей должен быть четко прописан в договоре, а индекс, к которому она привязан должен рассчитываться независимой финансовой организацией и публиковаться в открытых источниках. В договоре должен быть указан максимальный размер ставки | Еще один дополнительный запрет менять ставку в течение срока действия договора. Или указывать в договоре четкие принципы расчета плавающей ставки и периодичность ее пересмотра |
| Кредитор имеет право требовать досрочного погашения ипотечного кредита в случае просрочки обязательного платежа не менее чем на три месяца. По другим кредитам – месяц. (Раньше – по всем кредитам не раньше месяца) | Норма дает небольшую отсрочку для ипотечных заемщиков. Фактически, на решение финансовых проблем им дается 5 месяцев |
| При досрочном погашении кредита по требованию банка, ипотечный заемщик имеет право выполнить это требование в течении 60 дней. По другим кредитам 30 дней. (Раньше – по всем 30 дней) | |
| Кредитор обязан предупредить заемщика о передаче права требования кредита третьим лицам | Теперь коллекторы не будут приходить без предупреждения |
| Взыскание залога может проводиться по исполнительной надписи нотариуса | Теперь банк может забрать у заемщика имущества во внесудебном порядке |
| При взыскании залогового имущества заемщику должно быть выделено постоянное жилье | Учитывая отсутствие фонда жилой недвижимости для этих целей, данная норма вряд ли будет применяться |
