Соглашаясь передать данные о собственных "делах кредитных", нужно уточнить у банка о том, в какое из кредитных бюро будет передана информация. Это необходимо для того, чтобы иметь возможность перепроверять состояние своей кредитной истории. Закон разрешает заемщику бесплатно ознакомиться со всеми данными, собранными о нем в бюро, один раз в году, а также в случае отказа в кредите, который банкиры аргументируют наличием негативной информации в кредитном отчете. В этом случае можно получить информацию и том, сколько раз и кем была запрошена информация. Узнавать о содержимом электронного паспорта можно и чаще, но за внеплановую проверку придется заплатить.
Если заемщик обнаружит, что кредитная история содержит неверные данные, он может обратиться в бюро с письменным заявлением, содержащим все необходимые замечания в виде комментария размером не более 100 слов. На время проверки бюро помечает оспариваемую информацию и обязано проверить ее в течение пяти дней -- для подтверждения или изменения. "Замечания заемщика мы перепроверяем в банке, который сформировал эту информацию. Если банк соглашается с этими замечанием, то мы исправляем кредитный отчет, если нет, то оставляем все, как есть, но добавляем примечания клиента в размере ста слов. Собственники информации -- банки, поэтому мы возлагаем ответственность за правдивость данных на них", -- объясняет процедуру Андрей Кияк, генеральный директор Международного бюро кредитных историй (МБКИ).
Если банк-кредитор не отвечает на запрос бюро в течение 15 дней с момента обращения к нему, бюро обязано изъять из кредитной истории клиента спорную информацию, а также снять соответствующую пометку о статусе: "оспорено". О любых изменениях, которые вносятся в кредитную историю, бюро обязано сообщить заемщику, кредитору, а также всем, кто обращался к этой кредитной истории в течение одного года. Заемщик также может направить жалобу в Минюст или обжаловать в судебном порядке действия бюро или кредитора.
Могут и украсть
Кредитные истории, как уже писали "Деньги", есть предмет вожделения многих. В декабре 2006 года в России произошла кража баз данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. Данные о займах, взятых 700 тыс. человек, были выставлены в свободной продаже -- за $3,3 тыс.
Правда, проведенное расследование показало, что утечка произошла не из кредитного бюро, а из банков-участников. Тем не менее, прежде чем давать согласие на передачу данных в кредитное бюро, стоит поинтересоваться, какие средства защиты информации оно использует. Чем надежнее защита, тем лучше. Информационный обмен должен происходить по защищенным каналам связи, с использованием средств защиты и криптографии, как минимум тех, что использует Нацбанк.
В противном случае информация о том, сколько кто зарабатывает и тратит на кредит, будет гулять по рынку. Это не только неприятно, но и опасно. Подделав документы, мошенники могут в будущем за счет положительной кредитной истории набрать кредитов и скрыться, а могут просто продать эти данные другим банкам или страховщикам. А зачем нам, заемщикам, это нужно?
В ситуации с кредитными картами дело обстоит еще хуже. В США уже были случаи, когда номера кредитных карт, указанные в кредитных историях, воровались и продавались в Интернете. Правда, бремя выплат по таким "кредитам" легло на кредитные бюро и банки, не сумевшие обеспечить надежную защиту данных. Однако остается только догадываться, кто за такие "истории" будет платить в Украине.
Из чего состоит кредитная история?
1. Паспортные данные.
2. Справка о присвоении идентификационного кода.
3. Сведения о текущей трудовой деятельност.
4. Семейное положение.
5. Сведения о кредитном правоотношении (номер и дата оформления, стороны, сумма и валюта кредита, сроки погашения, размер погашенной задолженности).
6. Сведения о просрочке платежей (дата возникновения, ее размер и стадия погашения).
7. Сведения о признании кредитного договора недействительным.
8. Сведения о наличии налоговой задолженности.
9. Решения суда по поводу кредитного правоотношения.
10. Другая информация о заемщике, взятая из публичных источников.
