Как реструктиризировать кредит

Банки стали добрее? Да, возможно. С 2009 по 2012 год они охотно соглашались реструктуризировать кредитную задолженность клиентов-физлиц, имелись специальные условия для перевода валютных кредитов в гривну. Но в 2013 года ситуация уже была иной: даже те банки, которые соглашались на реструктуризацию, предлагали такие условия, что клиенты сами отказывались и от «перехода в гривну», и от изменения графика погашения.

«Где-то с лета 2013-го по начало 2014-го писал три или четыре заявления в банк о переводе своего ипотечного кредита из долларов в гривну. И получал отказы. В банке требовали предоставить декларацию (я зарегистрирован как СПД) за полгода. А СПД ведь сдают декларации годовые. Когда курс пошёл вверх, махнул рукой. Тяну пока», – рассказал одессит Виктор Сумный. По его словам, единственным «подарком» валютным заемщикам от банка стало право погашать кредит по льготному курсу. «Но в последние два месяца никакого льготного курса уже не предлагают», – сетует заемщик.

Впрочем, будь г-н Сумный клиентом более лояльного к заемщикам банка, он бы уже получил несколько предложений о переводе кредита из долларов в гривну по льготному курсу. Например, в банке «Надра» льготный курс –12 грн./долл., в банке «Финансы и Кредит» – 14 грн.Помимо курса, банки предлагают льготную процентную ставку, пролонгацию и кредитные каникулы в придачу.

Мечта о 7,99

Перевод валютных кредитов в гривну в период стабильного курса был малоинтересен заемщикам. Почему? При конвертации валютного кредита, полученного клиентом по ставке 11–14% годовых банки предлагали платить гривневый кредит по ставке, которая была на момент обращения клиента. То есть если речь идет о 2012–2013 годах, то по ставке 21–24% годовых. Это вело к увеличению ежемесячных платежей и в целом суммы переплаты. Выходом могла стать стандартная пролонгация, удлинение срока выплат привело бы к снижению ежемесячной нагрузки. Однако такая схема означает, опять же, увеличение переплаты по кредиту: дольше срок – больше придется в итоге выплатить денег банку. Заемщики были не согласны, потому что не представляли себе, насколько вероятна девальвация.

В июле 2012 года «Деньги» опубликовали статью, в которой приведенный расчет показывал, что реструктуризация однозначно имеет смысл при переходе курса через отметку 9,5–10 грн./доллар при остатке срока кредита не менее трех лет.

Так что те наши читатели, кто воспринял публикацию всерьез, нынче потирают руки.
2014 год окончательно расставил все на свои места. Кто-то ждет манны небесной от НБУ и Верховной Рады (цена вопроса при реструктуризации «по курсу 8» составляет более 2 млрд. долл. из резервов НБУ). Кто-то решает проблемы своими силами.

«В связи с ростом курса иностранной валюты и непростой ситуацией в экономике страны к нам все чаще стали обращаться клиенты-заемщики с просьбами о реструктуризации своих кредитов», – говорит Виталий Лищук, директор департамента риск-менеджмента банка «Надра».

Возникла острая необходимость узаконить реструктуризацию валютных кредитов. В Верховной Раде летом 2014 года появился законопроект «О реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну» (от 01.07.2014 № 4185а-2). И хотя в июле законопроект был принят в первом чтении, дальше документ отправился на доработку и канул в лету (вернулся в парламент в начале декабря, но на голосование не попал). Почему? Недовольные курсом погашения кредитов заемщики, прежде всего, заинтересованы в оплате кредитов «по старому курсу», то есть 7,99 грн./долл. (курс НБУ в 2013 году). А проект закона предусматривает реструктуризацию валютных ипотечных кредитов по курсу на день осуществления таковой.

Незадолго до рассмотрения законопроекта «О реструктуризации….» Рада приняла закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Мораторий введен до того момента, когда тот самый закон «О реструктуризации…» вступит в силу. Но оказалось, что у банков осталась возможность изымать залоги при помощи исполнительной надписи нотариуса.

По этой причине появился законопроект № 1610 о внесении изменений в закон «О моратории…» – его приняли 28 декабря. Но Президент в январе его ветировал и рекомендовал парламенту отклонить, так как он, якобы, не решает проблем валютных заемщиков.

А еще в конце декабря 2014 года появился меморандум НБУ об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. Документ гласит о добровольном согласии банков реструктуризировать валютные кредиты по курсу 7,99 грн./долл. Тем не менее, какое-либо влияние на банки и конвертацию кредитов меморандум не оказал – банкиры решительно отказались подписывать его «в том виде, в котором его представил Нацбанк». «Мы не подписали, и не знаем ни одного банка, который бы его подписал. Банкиры без ругательств об этом документе не говорят», – рассказали «Деньгам» в одном банке из группы крупнейших.

В Укрсоцбанке сообщили, что вопрос подписания еще обсуждается. В УкрСиббанке отметили, что меморандум не подписывали, поскольку согласны далеко не со всеми его пунктами. «Трудности, которые испытывает ряд валютных заёмщиков ввиду курсовой нестабильности, вполне понятны и объяснимы, однако универсальное лекарство от этой проблемы не лежит на поверхности – нельзя в один день вернуться к курсу погашения пятилетней давности без последствий для системы», – отметил председатель правления УкрСиббанка Филипп Жоанье.

По состоянию на 1 декабря 2014 года (самая свежая официальная информация НБУ), портфель валютных займов физлиц на недвижимость составил эквивалент 57,25 млрд. грн. (при курсе 15,05 грн./долл. на 01.12.14). Таким образом, ипотечные заемщики должны банкам эквивалент 3,804 млрд. долл. И если банки действительно согласятся пересчитать валютные займы по курсу 7,99 грн., банковская система получит дыру в балансах на сумму около 2 млрд. долл.

Поэтому банки и продолжают вести консультации в НБУ, пытаясь найти решение, которое устроит и заемщиков, и банки, и Нацбанк. Также банкиры ждут принятия изменений в Налоговый кодекс. «Меморандум вступит в полную силу только после появления налоговых изменений, которые должны быть внесены в налоговый кодекс. Для банков должны быть введены налоговые льготы – в части возможности отнесения дисконтов на валовые расходы и необложения подоходным налогом суммы, которую банк будет заемщику прощать», – напоминает Виталий Лищук. Ну вот как раз налоговые новации Нацбанк уже инициировал.

Пока НБУ не покажет банкам источник «дешевой валюты», никакой массовой реструктуризации валютной ипотеки «по курсу 7,99» ожидать не следует

Из валюты – по курсу

Сейчас же для заемщика способ реструктуризации займа полностью зависит от банка-кредитора и их взаимных договоренностей. «Если доход клиента не позволяет платить предложенный платеж, то условия реструктуризации можно обсуждать. Учитывается индивидуальная специфика и потребности заемщиков. Поэтому во многих случаях с конструктивными и порядочными заемщиками удается найти взаимоприемлемый вариант урегулирования кредитной задолженности», – отметил Тарас Проць, член правления ОТП Банка.

Обсуждаются с заемщиком срок выплаты займа, необходимость кредитных каникул (когда выплачиваются только проценты) и процентная ставка. А вот курс конвертации, как правило, не обсуждается. Каждый банк устанавливает свой курс, по которому он готов перевести кредит из долларов (евро либо швейцарских франков) в гривну. Некоторые банки предлагают льготный курс на уровне 12–14 грн./долл., другие конвертируют по официальному курсу НБУ или коммерческому курсу банка на день осуществления реструктуризации. «Конвертация предполагает наличие льготного периода (валютная процентная ставка) до трех лет, а также возможность списания части задолженности (до 30%) при обслуживании кредитной задолженности без просрочек», – рассказал Тарас Проць.

Программу реструктуризации валютного кредита по курсу 7,99 грн./долл. предлагает Укрсоцбанк. «Этот вариант предполагает получение двух кредитов в национальной валюте. Первый кредит выдается в сумме эквивалента остатка задолженности по валютному кредиту по курсу 7,998 грн. за доллар (курс НБУ, который действовал на 03.02.14). Второй кредит – это разница между эквивалентом задолженности по валютному кредиту по курсу на день конвертации и суммой первого кредита. При этом первый кредит остается со ставкой, которая действовала для валютного кредита, второй выдается по ставке 1%», – рассказала «Деньгам» Ольга Шостак, начальник управления разработки продуктов Укрсоцбанка. По ее словам, эта программа реструктуризации предполагает продление срока кредитования.

Гривну – с каникулами

Заемщикам, у которых кредит в национальной валюте, банки также готовы предложить несколько вариантов реструктуризации. Конечно, в случае, если клиенту такая реструктуризация необходима.

И поэтому клиентам придется доказать банку, что нужда в снижении процентной ставки или получении кредитных каникул действительно есть. Для этого клиент подает в банк документы о своем ежемесячном доходе за последние 3–6 месяцев. А также другие документы – например, трудовую книжку, справку из центра занятости, справку из военкомата о мобилизации (если речь о призывниках на воинскую службу) или о статусе беженца (если заемщик является таковым, а предмет залога – на оккупированной территории).

Пожалуй, даже справка из роддома о рождении ребенка поможет клиенту добиться лояльности банка.

Кстати, кредитные каникулы очень часто банки предлагают мобилизованным и беженцам. «Особое предложение в банке действует для жителей Донецкой и Луганской областей, а также тех клиентов, чье залоговое имущество находится на оккупированных территориях. Эти заемщики могут полностью рассчитаться по кредиту, единоразово погасив лишь 30% задолженности. Обязательства по остальным 70% берет на себя банк», – отметил Виталий Лищук.

В рамках программы реструктуризации банк может предложить вообще всем гривневым заемщикам кредитные каникулы (выплату только процентов) на срок 3–6 месяцев, а иногда и на год. Также распространена пролонгация – когда срок кредита увеличивается на 6–12 или даже 24 месяца, и, таким образом, уменьшается сумма ежемесячного платежа.

Иногда клиенту проще справляться с кредитной нагрузкой, изменив схему погашения – например, отказаться от классической схемы в пользу аннуитетной (равные платежи). Правда, в этом случае итоговая переплата всегда выше.

Еще один способ реструктуризации – рефинансирование. «По сути, это выдача нового кредита с целевым назначением погашения уже существующей задолженности. При рефинансировании условия нового кредита становятся более мягкими для заемщика», – объясняет Максим Кривощеков, директор департамента взыскания розничной задолженности банка «Финансы и Кредит».

Некоторые банки практикуют снижение процентной ставки на срок до 12 месяцев. В этом случае кредитная нагрузка также существенно снижается. Иногда клиенту, который остается должен банку не слишком большую сумму, проще продать залоговую недвижимость и рассчитаться с банком по кредиту окончательно. Такие варианты реструктуризации банки также применяют.

Льготные программы реструктуризации, когда банк добровольно уменьшает остаток кредитной задолженности, доступны тем, кто готов внести единоразово крупную сумму в счет погашения кредита. «При единоразовой оплате заемщиком от 50 тыс. грн. банк добавляет к платежу 20% от внесенной суммы в счет погашения долга», – объясняет Виталий Лищук.

Как получить?

Юристы предупреждают – законы Украины не указывают напрямую, что заемщик имеет право на получение реструктуризации. «Так как законодательством Украины вопрос реструктуризации кредитной задолженности не урегулирован, то у клиентов отсутствует право на обязательную реструктуризацию», – говорит Анастасия Лашкул, юрист АО «Сюткин и партнеры».

То есть проведение реструктуризации зависит исключительно от доброй воли банка. Впрочем, НБУ позаботился хотя бы о том, чтобы в своих нормативных документах указать право самого банка предоставить клиенту реструктуризацию. «Существует только постановление правления НБУ «О мерах по обеспечению погашения кредитов» от 6 августа 2009 года № 461. Этим постановлением одобрены Рекомендации относительно работы банков с заемщиками – физическими лицами, которые имеют задолженность по потребительским кредитам и попали в трудное финансовое положение», – говорит Виктор Сурник, юрист ЮФ «Гвоздий и Оберкович». Оформляется реструктуризация с помощью заключения дополнительного соглашения, которое вносит изменения в ранее подписанный клиентом кредитный договор.

При этом банк обращает внимание на своевременность погашения клиентом платежей по кредиту – если у заемщика нет просрочки, ему проще добиться реструктуризации. Но, так или иначе, условия – вопрос индивидуальных договоренностей. «Реструктуризации кредитной задолженности – это своего рода уступка, на которую идет банк в отношении своего клиента. Соответственно, условия реструктуризации напрямую зависят от самого клиента – его кредитной истории, взаимоотношений с банком, регулярности совершения предыдущих выплат, а также от остатка кредитной задолженности», – считает Александр Выговский, адвокат, ЮФ «Ильяшев и Партнеры».

Для получения реструктуризации клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, справкой ИНН и заявлением. В нем подробно указать причины, по которым клиенту необходима реструктуризация. «Письменное заявление должно содержать максимально полное описание причин, по которым финансовое состояние заемщика ухудшилось и не позволяет выполнять ранее взятые на себя обязательства. Кроме того, к обращению лучше всего приложить все возможные подтверждающие документы: трудовую книжку с пометкой об увольнении, медицинские справки, справку о размере заработной платы», – резюмирует Максим Кривощеков.

Кому обычно предлагается реструктуризация:

заемщикам, у которых ипотечный кредит в иностранной валюте;

• мобилизованным;
• беженцам;
• заемщикам, испытывающим финансовые трудности.

Дополнительные условия для получения права на реструктуризацию (в некоторых банках):

• заемщик – владелец залога, не имеющий другой недвижимости(квартира – не более 140 кв. м; дом – не более 250 кв. м);
• просроченная задолженность не превышает 90 дней.

Документы для участия в программе реструктуризации:

• паспорт;
• справка ИНН;
• справка с места работы о доходах за последние 3–6 мес. (или трудовая книжка с отметкой об увольнении, или справка из центра занятости);
• другие документы, подтверждающие необходимость реструктуризации (справка из военкомата, заключение о состоянии здоровья, справка о статусе беженца, др.).

Из доллара – в гривну*

Гривна – с каникулами на пролонгацию*