Во что бизнесу обходится РКО

Избежать избыточных расходов на платежи и операции со своими счетами? Почему бы и нет. Тем более, что многие банки предлагают клиентам такое разнообразие тарифных пакетов, которое позволяет бизнес-клиентам выбрать только самое нужное. Ну за это, собственно, и платить. «Я – нотариус. Мне главное – счет в гривне, Клиент-Банк, и чтобы зачисление гривны на счет – без комиссий. Ведь клиенты платят наличными, потому искала тарифный пакет с бесплатным пополнением счета», – рассказала частный нотариус Елена Стороженко. По ее мнению, главное в поиске лучшего пакета РКО – знать, какие услуги точно понадобятся в работе, а какие, скорее всего, нет. «Каждый в своем бизнесе понимает, какими из банковских сервисов и как часто он будет пользоваться. Вот из этого и надо исходить, подбирая банк и пакет услуг», – считает г-жа Стороженко.

Финансисты также уверены – выбор полностью зависит от профессиональной сферы и необходимых клиенту компонент РКО. «При выборе пакета услуг клиенту МСБ следует обратить внимание на то, содержит ли он услуги, наиболее часто используемые, а также оценить соотношение объемов, включенных в тарифный пакет, с количеством операций, которые клиент обычно осуществляет», – напоминает Наталья Воротняк, директор департамента малого и среднего бизнеса Укринбанка. Что ж, «Деньги» узнали, во что нынче обходятся небольшому предприятию разнообразные РКО-сервисы.

Сколько за платеж?

Банкиры говорят, что в 2014 году тарифы на РКО существенно не изменились. Правда, отдельные операции таки подорожали. «Существенно за последнее время тарифы не менялись. У нас только увеличилась комиссия за выдачу чековой книжки. Основная причина – побудить клиента отказаться от использования этого трудозатратного метода получения наличности. Практически всю необходимость в наличных можно покрыть через использование корпоративных и зарплатных карт», – отметила Анна Кармалова, начальник отдела развития бизнес-клиентов Укрсоцбанка.

Традиционно банки также стимулируют клиентов пользоваться клиент-банком и интернет-банкингом. Как именно? Очень просто – повышают стоимость кассовых операций. Проведение одного платежа через систему клиент-банк стоит 1,25–2 грн., а через кассу на бумажном носителе – 10–50 грн. Также банки продолжают отучать клиентов от посещения отделений с помощью карточных продуктов. «Банк стимулирует клиентов к более доступному и быстрому способу снятия наличных средств с корпоративной карты в банкоматах вместо кассы банка», – говорит Александр Чеголя, эксперт по продуктам для МСБ Пиреус Банка.

За получение наличных небольшое предприятие заплатит комиссию в размере 0,6–1% от суммы. Чем выше сумма, тем меньше комиссия. Например, если компания получает в кассе 30 тыс. грн., омиссия составит 300 грн. (1%). А в случае снятия 300 тыс. грн. – 1800 грн. (0,6%). Если речь идет о снятии средств предприятия с корпоративной карты в банкомате, то тарифы, конечно же, зависят от ценовой политики конкретного банка, но в среднем получение гривен обойдется в 0,75–1% от снимаемой суммы. Кстати, получение в кассе иностранной валюты со счета обходится дороже, обычно – 2% от получаемой суммы.

На что еще придется потратиться? Покупка иностранной валюты потребует комиссии в 0,3–0,5% от конвертируемой суммы, а проведение одного платежа в инвалюте – 25–50 долл./евро.

Важно также обратить внимание на тариф за пополнение счета наличными – в некоторых пакетах зачисление средств через кассу – без комиссий, а в других – 0,1–0,2% от заводимой суммы.

До конца 2014 года тарифы на РКО вряд ли снизятся, но и какого-либо резкого повышения стоимости услуг банкиры не прогнозируют. «До конца года тарифы если изменятся, то незначительно, так как клиенты, а особенно МСБ, и так сейчас испытывают сложности ведения бизнеса в нынешних реалиях. И банки не станут выжимать своих клиентов, повышая тарифы», – уверена Наталья Воротняк. Единственное, что может подорожать в скором времени, так это услуги инкассации и платежи на бумажных носителях, что объясняется ростом стоимости бензина и расходных материалов.

Все в пакете

Как правило, банки предлагают бизнес-клиентам на выбор 4–6 тарифных пакетов РКО. «Пакеты обычно отличаются ориентированностью на сферу деятельности клиента и его активность», – считает Наталья Воротняк.

Самые дешевые – это пакеты для частных предпринимателей и так называемые стартовые пакеты. Новичкам банки предлагают бесплатно или за 10–20 грн. открыть счет и подключиться к системе клиент-банк. Однако часто в условиях стартовых пакетов предусмотрено обязательство клиента через два-три месяца перейти на другой пакет. Обычно более богатый по наполнению, но и существенно более дорогой.

Ежемесячная оплата услуг для частных предпринимателей – в пределах 50–100 грн. В таких пакетах предусмотрено открытие счета в гривне, подключение к клиент-банку или интернет-банкингу, выпуск корпоративной карты. Также банки обычно включают в пакет 10–15 платежей в месяц на счета контрагентов за пределами банка через систему клиент-банк. Такие пакеты РКО подходят начинающим предпринимателям, а также тем СПД-физлицам, которым не нужны десятки безналичных платежей ежемесячно. Очень часто за платежи внутри банка вообще не просят комиссии либо устанавливают ее символической.

Пакеты средней ценовой категории – их часто называют стандартными или универсальными – обойдутся компании в 100–200 грн. в месяц. В эту сумму уже включено проведение 20–30 платежей через клиент-банк. Также бизнес-пакеты предусматривают бесплатный выпуск платежной карты с подключением к SMS-банкингу. Иногда банк предоставляет возможность получать клиентам наличные дешевле по сравнению с предложениями для предпринимателей. На другие услуги – покупку иностранной валюты, зачисление наличных на счет, проведение платежей на бумажных носителях – тарифы в зависимости от пакета не отличаются. То есть каким бы ни был пакет, цена указанных услуг – одинакова.

Для бизнеса, который уже окреп и активно работает, подойдут пакеты премиальные – для них ежемесячная абонплата составляет 200–450 грн. Такие пакеты РКО необходимы предприятиям, которые ежемесячно проводят большое количество безналичных платежей, ведь в абонплату банк уже включает 50–100 платежей через систему клиент-банк. «В рамках пакета РКО, помимо стандартных открытия счета и определенного количества бесплатных платежей, клиент получает еще льготы по снятию наличных, оформлению корпоративных карт, зачислению средств в рамках зарплатного проекта. Широкий спектр пакетов покрывает все сегменты. Количество бесплатных платежей, наполнение и размер других льгот возрастает в зависимости от статуса пакета», – отмечает Анна Кармалова.

Конечно же, заманивают банки клиентов и специальными пакетами РКО, созданными для конкретных видов деятельности и направлений бизнеса. В банках есть пакеты для торговых компаний, агробизнеса, программистов, нотариусов. В рамках пакетов для торговцев банки обычно предлагают лояльные условия на зачисление и снятие наличных. Пакетные предложения для аграриев порадуют возможностью получить повышенный процент на остаток собственных средств на счету. Пакеты РКО для программистов предусматривают маленькую абонплату, а для нотариусов – отсутствие комиссии при зачислении наличных и открытии текущих счетов для принятия средств на депозит нотариуса.

Карточный расчет

Предприниматели-физлица, которые не нуждаются в регулярных безналичных расчетах, могут использовать карточные пакеты РКО, иными словами, оформить корпоративную карту. В этом случае банк открывает клиенту один счет (карточный), по которому и проводятся все его операции. «Преимущество заключается в том, что все операции (РКО и карточные) проводятся по одному счету – 2605. Нет необходимости открывать два счета: 2600 (для РКО) и 2605 (для операций с карточкой) и постоянно пополнять карточный счет с расчетного. У юридических лиц такой возможности нет, им необходимо иметь два счета: 2600 и 2605», – объясняет Александр Чеголя.

Оформление и годовое обслуживание карты VISA/ MasterCard Business, как правило, стоит 50–150 грн.

Использовать карту – весьма удобно, поскольку предпринимателю нет необходимости получать наличные в кассе банка – можно воспользоваться банкоматом, а также провести необходимые закупки в маркетах с помощью расчетов через POS-терминал. Конечно же, оформляя карту, предпринимателю важно обратить внимание на тарифы. Прежде всего, это комиссия в банкоматах банка за получение наличных. Также необходимо уточнить стоимость SMS- и интернет-банкинга, а еще – возможность пополнения счета через банкоматы банка.

Подбираем тарифный пакет РКО

ВАЖНО: основные расходы на РКО для бизнеса – комиссии за получение наличных с расчетного счета, комиссия за покупку-продажу валюты, а также комиссии за проведение платежей. Поэтому до подключения тарифного пакета стоит тщательно изучить стоимость указанных услуг и оценить требуемый бизнесу среднемесячный объем всех перечисленных операций.

 Условия пакетов РКО для начинающего бизнеса в крупнейших банках*

* В таблице приведены данные банков группы крупнейших по классификации НБУ, которые работают с сегментом МСБ. Условия на 27.10.2014.