Так, любимые ранее банками Украины аграрии нынче не в особенном фаворе. Да, это один из локомотивов украинской экономики. Да, в 2014 году Украина собрала небывалый урожай зерновых и технических культур. Да, в стране есть большие необрабатываемые площади, которые ждут, когда ими начнут заниматься. Все это украинские банкиры понимают прекрасно.

Но как и для других заемщиков-юрлиц, представителям агросектора банки предлагают дорогие кредиты на условиях жесткого отбора. «Кредит помогает аграриям, если правильно просчитать, как его погашать, и в каких целях использовать. Но моя позиция - не брать кредиты. Сможет ли фермер выплатить кредит, зависит от того, плохой или хороший он соберет урожай. Потому маленьким хозяйствам все же лучше обойтись без займов», – уверен Алексей Евстратько, учредитель Mother Farm.

Как выяснили «Деньги», банки не балуют небольшие фермерские хозяйства особым вниманием. ВРайффайзен Банке Аваль нам сообщили, что получить кредит может только клиент, у которого есть не менее 400 га. А в банке «Надра» дают кредиты лишь хозяйствам, обрабатывающим площадь не менее 1,5 тыс. га. «Нам невыгодно кредитовать такие маленькие (20 га) фермы», – уточнили в банке.

Но если даже у фермера есть сотни гектаров пахоты, это вовсе не означает, что он легко привлечет банковские деньги. «В этом году аграриям достаточно сложно привлекать кредитные ресурсы из-за нехватки ликвидности в банковской системе. Кроме этого, очень много хозяйств понесли убытки в 2013 году из-за резкого падения цен на зерно на фоне рекордного урожая», глава Украинской аграрной ассоциации Владимир Макар. Сегодня аграриев реально кредитуют ПриватБанк, Укрэксимбанк, ПУМБ, Альфа-Банк, Кредобанк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль.

Короткий стандарт

Самые простые и привычные кредиты – овердрафты – банки выдают аграриям по тем же условиям, что и всем остальным предприятиям (детально см. «Деньги» от 14.08.2014). Процентные ставки по таким кредитам с начала года выросли на 1

Открыть овердрафт могут сельскохозяйственные предприятия, которые занимаются выращиванием зерновых, масличных и других культур, а также производством молока и мяса. Впрочем, есть важное ограничение: срок деятельности компании не менее двух лет. Обязательным условием является также открытый в банке-кредиторе текущий счет.

Что это означает для стартующего агробизнеса? Только то, что овердрафт можно будет получить у банка только после того, как бизнес встанет на ноги и начнет приносить деньги. Ну а зачем тогда овердрафт нужен? Для расширения бизнеса, как минимум.

Впрочем, есть варианты: если владелец покупает уже действующий бизнес, который хотя бы более или менее стоит на своих ножках, то он сможет получить овердрафт. Иногда такое финансирование оказывается очень и очень кстати, например, если новый владелец серьезно потратился на приобретение предприятия, а бизнес при этом нуждается в пополнении финансовых ресурсов.

Долговая бумага

У аграриев есть возможность привлечь кредиты на покупку средств защиты растений и удобрений. Такое финансирование осуществляется обычно через выпуск простых коммерческих векселей для расчета за продукцию. Эти кредиты предлагают банк «Надра», Креди Агриколь Банк, Райффайзен Банк Аваль и Альфа Банк.

Для получения кредита необходимо сначала обратиться к официальному дистрибьютору компании-производителя и определить объем закупок. После того, как соглашение с дистрибьютором будет подписано, время обращаться в банк для установления лимита авалирования векселей, то есть получения банковских гарантий по таким долговым обязательствам.

В рамках договора с банком компания может выпускать простые коммерческие векселя со сроком погашения от 9 месяцев до одного года для расчетов за продукцию компании-производителя. Обычно банк гарантирует векселя на сумму не более 15% плановой годовой себестоимости продукции. Такие кредиты, оформляемые через векселя, нужны для отсрочки платежей по контрактам сельхозпредприятия с поставщиками. Например, если контракт заключен на 100 тыс. грн., то банк выпустит векселя на эту же сумму и поставщик получит их в качестве оплаты.

Кредиты до 160 тыс. грн. некоторые банки могут предоставить без обеспечения. А вот под займы свыше этой суммы обычно требуют обеспечение – берут в залогнедвижимость, сельскохозяйственное оборудование, технику, товары в обороте или на складе, а также имущественные права на вклад или денежные средства на счете предприятия.

Векселями в качестве долгового инструмента (кредита) могут воспользоваться сельскохозяйственные предприятия, которые занимаются выращиванием зерновых, масличных и других культур не менее двух лет и имеют площадь пахоты от 4002000 га.

За выпуск и авалирование векселей банк берет комиссию в раз мере 35%.

Выплачивать обязательства по векселю компании необходимо в указанный срок (9 или 12 месяцев), а вот оплата комиссий осуществляется ежеквартально. Если залогом под кредит выступает имущество, то комиссия 1,12,3% от суммы векселя за каждые 90 дней. Если же в залоге депозит, то некоторые банки взимают комиссию в размере 0,25%.

Пополнить могут

Банки выдают аграриям кредиты на пополнение оборотных средств. Срок такого займа – 13 года. Процентные ставки 2125% годовых для кредитов в гривне, 1011,5% для займов в долларах и 78,5% годовых – для финансирования в евро.

Сумма кредита зависит от оборота предприятия и стоимости залога. Получить кредит на пополнение оборотных средств могут предприятия старше 23 лет, в распоряжении которых от 10002000 га. И что интересно, такие займы банки предпочитают выдавать хозяйствам c собственной обрабатывающей техникой, которая может выступить залогом.

Обеспечить кредит можно и недвижимостью, автотранспортом, оборудованием, техникой и биржевыми товарами. В качестве дополнительного обеспечения принимаются товары в обороте и сельскохозяйственные животные.

Особое внимание при выдаче кредита банки обращают на кредитную историю аграрного предприятия. По мнению банкиров, уровень закредитованности не должен превышать 30%, то есть сумма кредитов не должна превышать 30% годового оборота заемщика. Потому для получения денег агропредприятию необходимо подать в банк документы о текущем счете и документы о наличии или отсутствии кредитов. Если в последние 6 месяцев аграрий брал кредит, дополнительно необходима справка о погашении задолженности и график погашения. Тем, у кого есть невыплаченные обязательства, получить новый кредит крайне сложно.

Кроме того, Райффайзен Банк Аваль и Креди Агриколь Банк готовы предложить специальные займы для сельскохозяйственных предприятий – пополнение оборотных средств под залог зерна. Срок таких кредитов напрямую зависит от срока хранения урожая (911 месяцев). Срок погашения такого кредита не позже 31 мая года, следующего за годом сбора урожая, который предоставляется в залог.

Сумма кредита зависит от объема собранного урожая и составляет до 8090% стоимости залогового зерна. Особое внимание при таком кредите банк обращает на способ хранения урожая: важно, чтобы хранение осуществлялось по двойным складским свидетельствам. Получить сертификат можно на элеваторе, где хранится зерно. Цена таких кредитов в пределах 1922% годовых (гривна).

Дешевле – только в паре

Иногда агрокомпании выгоднее воспользоваться не стандартной программой кредитования, а специальной партнерской. В качестве партнера с банком в таком случае выступает компания – поставщик техники, транспорта или удобрений, иногда – поставщик услуг. Например, Креди Агриколь Банк разработал специальную программу совместно с компанией «Нибулон», по ней кредит на пополнение оборотных средств выдается под залог зерна, которое аграрное предприятие хранит на элеваторах «Нибулона».

Есть и программы для покупки удобрений и защиты растений. Райффайзен Банк Аваль сотрудничает с компанией «Байер КропСайенс». Срок отсрочки платежа за продукцию дистрибьютора от 6 до 9 месяцев. Выпуск векселей обойдется в 2,7% при отсрочке 6 месяцев и 3,7% при отсрочке 9 месяцев.

Купить оборудование дешевле? Не вопрос, есть и такие программы в банках. ПУМБ разработал совместную программу с компанией «Агро-Союз». Заем под покупку техники в этой компании обойдется в 15–16,7% годовых, в зависимости от суммы авансового платежа, а максимальный срок кредита – пять лет. Кроме того, банк предлагает программу для покупки у дистрибьюторов техники марок марок «New Holland», «Fantini», «Caffini» (ставка – 18,7–19,3% годовых), марки «Quivogne» (19,9–20,4%) и «Vogel&Noot» (21,1–21,4%). Цена займа для покупателя техники также зависит от первоначального взноса – чем больше платеж клиента, тем меньше ставка. 

Льготы? Не сейчас

В 2014 году программа компенсации процентных ставок по агрокредитам не работает. Но Министерство аграрной политики и продовольствия обещает возобновить практику компенсации аграриям процентной ставки по банковским кредитам с 2015 года. «Мы на следующий год будем возобновлять программу компенсации процентной ставки по кредитам для АПК», сказал Премьер-министр Украины Арсений Яценюк. Напомним, что ранее государство выплачивало компенсацию по кредитам в гривне аграриям, если кредитная ставка не превышала 21% годовых в национальной валюте и 16% в иностранной. По кредитам в национальной валюте выплачивалась компенсация в размере двух учетных ставок НБУ, но не выше кредитной ставки банка, а в иностранной валюте возврат составлял 7% годовых.

* Данные банков на 2.09.2014 г. Условия могут меняться, в зависимости от финансового состояния заемщика, суммы и срока кредита, а также размера авансового взноса.

Во сколько обойдется кредит на покупку комбайна

  • Цена комбайна – 500 тыс. грн.
  • Первоначальный взнос 150 тыс. грн.

 Условия кредита

  • Сумма кредита 350 тыс. грн.
  • Срок кредита – пять лет
  • Дополнительный залог – от 150 000 грн.
  • Процентная ставка в гривне – 21% годовых
  • Схема погашения кредита – классическая
  • Разовая комиссия – 1%
  • Ежемесячная комиссия – 0,09%
  • Страхование залога – 1% от стоимости предмета залога

 Стартовые расходы 159 150 грн.

В том числе:

  • Первоначальный взнос – 150 00 грн.
  • Нотариальное оформление 1500 грн.
  • Госпошлина, 0,01% от стоимости залога – 50 грн.
  • Регистрация транспортного средства (592,70 грн. для транспорта иностранного производства и 555,18 грн. отечественного производства) – 600 грн.
  • Разовая комиссия – 3500 грн.
  • Страховка за первый год – 5000 грн.

Ежемесячные расходы –

равномерно уменьшаются от 12565 до 6450 грн.

В том числе:

  • Погашение тела – 5834.
  • Кредитная ставка, равномерно уменьшается от 6125 до 11 грн.
  • Ежемесячная комиссия – 315 грн.
  • Страховка «в рассрочку» 292 грн.

Переплата по кредиту – около 212 000 грн.

или около 60% суммы займа 

Как банки кредитуют покупку техники*

 

Название банка

 

Сумма

Срок

Ставка, % годовых

Комиссия (разовая)

Залог

 

ПриватБанк** privatbank.ua

до 1 млн. грн.

До 5 лет

912%

1%

Недвижимость, приобретаемая техника

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

До 1 млн. грн.

До 7 лет

19%

0,99%

Транспорт или оборудование

ПУМБ pumb.ua

До 500 тыс. грн.

До 5 лет

1623%

0,68%

Приобретаемая техника

Альфа Банк alfabank.ua

До 1 млн. грн.

До 3 лет

20%

1%

Недвижимость, приобретаемая техника

Надра nadrabank.ua

До 500 тыс. грн.

До 5 лет

1823%

0,5%

Приобретаемая техника

Укрсоцбанк unicredit.ua

До 1 млн. грн.

До 5 лет

20%

0,5%

Приобретаемая техника

Автор:  Татьяна Кривенко