Большинство украинцев почему-то полагают, что полис медстрахования (ДМС) – это роскошь, доступная лишь счастливчикам с добрыми работодателями. Самостоятельно его приобрести готовы единицы. Конечно, многих отпугивает высокая цена – 10–15 тыс. грн. в год. Но оказывается, за 4–5 тыс. грн. вполне можно подобрать программу медстрахования с неплохим наполнением, включающим лечение в частных клиниках.
Базовый медицинский полис включает, во-первых, амбулаторное обслуживание и вызов неотложной помощи с проведением необходимых манипуляций (забора материала для анализов, кардиографического исследования, МРТ и т. д.). Во-вторых, госпитализацию и стационарное содержание. В-третьих, компенсацию оплаты медикаментов, необходимых для лечения в каждом конкретном случае.
Кроме того, договор может содержать право на вызов врача на дом, диагностику и сопровождение хронических заболеваний, а также не только экстренное, но и плановое стационарное лечение и даже сезонную витаминизацию.
В перечень клиник, доступных владельцу полиса, могут входить как государственные, ведомственные, так и частные медучреждения. «Но нужно быть готовым к тому, что стационар или экстренную помощь можно будет получить если и в частной клинике, то средней ценовой категории», – отмечает генеральный директор СК «NGS» Анатолий Чубинский.
Лимиты на расходы по отдельным статьям стандартны в договорах разных компаний: они распространяются на медикаменты, а также стоматологическую помощь. В первом случае ограничения колеблются в рамках 700–1000 гривен, хотя все чаще страховщики не устанавливают лимиты на лекарства. Компенсация затрат на стоматологию во многом зависит от условий договора, но, обычно, не превышает 1000–1200 гривен. При этом нужно учесть, что, как правило, покрытие касается лишь экстренных услуг дантиста, но не планового лечения зубов.
В полисах могут быть «зашиты» и другие ограничения. Наиболее распространенный – лимит на стационар, который ограничен пребыванием застрахованного в больнице до 8–10 дней. Дальнейшее лечение придется оплачивать за свой счет.
Далеко не всегда покрывается вызов «скорой помощи», и тогда звонить, в случае необходимости, нужно в государственную службу «102».
Разумеется, такие излишества, как посещение SPA-центров, массажных салонов, консультации психолога и тому подобное договора бюджетного класса не покрывают. Да и смысла в них особого нет, поскольку дополнительные опции включаются в страховку за полную стоимость и приводят к ее удорожанию в разы.
Страховщики уверяют, что за 6–8 тыс. грн. можно получить более выгодные условия страхования, поэтому лучше выбирать полис именно в этом ценовом диапазоне. Но ведь уже через год, после очередного удорожания, и эта страховка не будет покрывать все нужды страхования. Кроме того, если подойти к выбору полиса скрупулезно, при разумной экономии вполне можно втиснуться в те же 4–5 тыс. гривен. Например, отказаться от частных клиник в пользу ведомственных, которые, как известно, нередко лучше по качеству специалистов, там работающих. Или сократить лимит по стоматологии до минимума, чтобы его хватило на самый пожарный случай.
Нужно быть внимательным и относительно покрытия критических заболеваний. Речь обычно идет о диагностике таковых, а не о лечении. Соответственно, нужно, чтобы страховщик расшифровывал, что он подразумевает под сопровождением «хроников», кто будет диагностировать это заболевание (как правило, этим занимаются специализированные клиники), и не придется ли клиенту в итоге платить за воздух.
«Не лишним будет позвонить в клинику и уточнить о статусе сотрудничества с конкретной страховой компанией», – резонно советует директор департамента продаж личных видов страхования СК «Провидна» Леся Щербакова.
При покупке полиса ДМС особенно важен выбор «правильной» страховой компании. Например, вряд ли достоин внимания страховщик, который предлагает хорошую цену и широкий набор опций, но при этом в компании плохо организован ассистанс (либо такового нет вообще), а среди партнеров – лишь пара клиник в отдаленных районах города. «Поэтому лучше остановить выбор на страховой компании с собственным ассистансом и хотя бы частью западного капитала», – считает главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Андрей Гонтаренко.
Также есть смысл обратить внимание на уровень выплат по ДМС (сравнить собранные платежи и выплаты по данному виду, благо, эта информация открыта). Дело в том, что медстрахование – высокоубыточное направление. И если уровень выплат достигает 80–90%, или даже 100%, это означает, что компания работает с «колес» и покрывает убытки за счет поступления текущих премий. А значит, рискует стать неплатежеспособной.
«И наоборот, если уровень выплат ниже 30–40% – это подтверждение тому, что страховщик явно не очень любит платить за своих клиентов», - предостерегает Анатолий Чубинский.
Оптимальный показатель, когда уровень выплат по ДМС не превышает 60–70%, что дает страхователю шансы приобрести действенный полис, а не «пустышку».
«В конце декабря 2013 года получила от страховой компании письмо с уведомлением, что я могу продлить договор ДМС на 2014 год по старой цене, но тогда мне придется согласиться на стационар только в государственных клиниках, а также существенно снизить лимиты на стоматологию. Решила, что на таких условиях мне это неинтересно», – рассказала «Деньгам» PR-менеджер одной из IT-компаний Татьяна Мироненко.
Полисы добровольного медстрахования каждый год прибавляют в цене приблизительно 10–15%. Страховщики разводят руками и говорят, что, невзирая на минимальную инфляцию, которую декларирует Госстат, медикаменты и врачебные услуги продолжают дорожать. Поэтому приходится пересматривать и стоимость полисов.
Однако цена – далеко не единственная сложность. Проблема в том, что страховые компании упорно не хотят принимать на страхование «одиночных» клиентов. Такая тенденция сохраняется где-то с 2010 года, и отказываться от нее СК пока не спешат.
Корреспонденты «Денег» опросили около 10 компаний – лидеров по продаже полисов ДМС, и лишь некоторые согласны страховать клиентов поодиночке. К таким компаниям относятся «Инго Украина» и Альфа-Страхование. Страховая компания «Провидна» готова застраховать минимум от трех до пяти человек, что подойдет для небольшой семьи. Остальные компании (Нефтегазстрах, АСКА, «Уника», СГ «ТАС») принимают в ряды клиентов не менее, чем по 10 человек.
Хотя представители некоторых страховщиков, общаясь с «Деньгами», заявили: «Если действительно готовы приобретать полис – приходите, будем что-то думать».
Преимущество при страховании нескольких человек заключается в том, что страховые компании готовы уступать в стоимости, делая скидку до 10–20% либо предлагая более гибкие условия договоров.
| Название страховой компании | Цена полиса, в год** | Ключевые опции | Уровень клиник | Лимит на лекарства | Лимит на стоматологию |
| Нефтегазстрах ngs.biz.ua | 4000–5000 грн | Поликлиника, вызов «скорой», лечение в стационаре | Государственные/частные/ведомственные | Нет | 800–1800 грн. |
| АСКА aska.com.ua | От 3600 грн. | Поликлиника, вызов «скорой», помощь в травмпункте, вызов врача на дом | государственные/частные | В зависимости от условий договора | В зависимости от условий договора |
| ИНГО Украина ingo.ua | 5126 грн. | Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре | Государственные/частные/ведомственные | В зависимости от условий договора | За дополнительную плату |
| Уника uniqa.ua | 5012 грн. | Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре | Государственные/частные/ведомственные | Нет | 1500 грн. |
| Альфа Страхование alfaic.ua | 5005 грн. | Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре, плановое лечение | Государственные/частные/ведомственные | В зависимости от условий договора | В зависимости от условий договора |
| Просто-Страхование pro100.ua | 4000–5000 грн. | Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре, плановое лечение | Государственные/частные/ведомственные | Нет | В зависимости от условий договора |
* По результатам опроса представителей указанных страховых компаний.
** Цена зависит от набора опций и класса выбранных клиник.
Если 4 тыс. грн. кажется непозволительной роскошью, можно приобрести полис ДМС еще дешевле. Некоторые страховщики предлагают «сверхбюджетные» программы, которые покрывают минимальный объем рисков, но и стоят всего 800–1000 гривен в год. Например, у СК «Универсальная» работает программа «Стационар», которая предусматривает экстренную и плановую госпитализацию. Ее особенность – покрытие не более 10 тыс. грн. Подобная программа существует и у «Провидной». Страховая сумма по ней составляет 15 тыс. грн., а лимит по медикаментам – 500 грн. «Инго Украина» предлагает продукт «Неотложная помощь», который покрывает вызов «скорой» и экстренную госпитализацию, и стоит лишь 825 грн. в год.
ТОП-5 трендов в медстраховании
- Каждый год ДМС становится дороже на 10–15%
- Нижняя планка цены для индивидуального полиса с нормальным наполнением находится в пределах 4–5 тыс. гривен, оптимальная годовая страховка обойдется не менее 8–10 тыс. гривен
- Все популярнее становятся страховки за 800–1000 гривен с урезанным покрытием
- Наилучший сервис обеспечивают компании с собственным ассистансом и клиниками
- Индивидуальных полисов почти нет, страхуют, в основном, семьи от трех человек