Кредит без справки о доходах

Полностью ограничив выдачу ипотеки и автозаймов, банки сосредоточились на выдаче кэшей (кредитов наличными без залогов и поручителей). Причем, особенно активно банкиры предлагают нам займы без справки о доходах. Достаточно паспорта, кода и немножко терпения.

Кому могут быть интересны такие кредиты? Тем, кто не оформлен на работе официально, или работодатель начисляет ему минимальную официальную заплату. Ведь другого доступа к кредитным средствам у таких заемщиков просто нет. Кроме того, кредиты без подтверждения платежеспособности очень интересны и тем, кто имеет «белую» зарплату, – такие займы быстры в оформлении: полчаса-час, и на руках есть необходимая сумма. Не нужно заказывать в бухгалтерии справку и ждать ее оформления. Да и демонстрировать работодателю свои материальные проблемы тоже не все решаются.

Сколько дают?

Еще пару лет назад такие кредиты были экзотикой, и их максимально возможная сумма достигала 10–15 тыс. грн. Сейчас без справки о доходах банки готовы выдавать от 30 до 50 тыс. грн. Конечно, реально получить максимальную сумму сможет далеко не каждый.

На вопрос о том, как банк оценивает, сколько можно дать денег потенциальному заемщику без справки о доходах, банкиры отшучиваются: мол, устраиваем небольшой допрос, чтобы понять, что собой представляет клиент.

Сотрудники банков расспрашивают о возрасте клиента, его семейном положении, есть ли дети, о наличии высшего образования, стажа работы, кредитной истории, а также на какие цели планирует он потратить средства. В целом, легче всего получить кредит замужним женщинам с детьми. Они – наиболее дисциплинированные в исполнении финансовых обязательств. «Хороший заемщик – это тот, у кого высшее или среднее специальное образование, а общий стаж работы составляет не менее 10 лет. Но самое главное – наличие положительной кредитной истории», – рассказывает начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Дудник.

Запрос в кредитные бюро делается обязательно. Если у клиента есть непогашенный заем в другом банке, банкиры, скорей всего, откажут в выдаче еще одного кредита, несмотря на то, что заемщик исправно его погашает. Поэтому прежде чем опять просить взаймы, лучше рассчитаться по старым долгам.

Кстати, если у потенциального заемщика раньше были просрочки платежей по кредиту, но потом он исправился и рассчитался с банком, вполне вероятно, новый заем ему все же выдадут. Возможно, не в максимальной сумме, но в выдаче не откажут. Многое зависит от рисковой политики конкретного банка, но для большинства сам факт итогового расчета говорит о том, что с клиентом можно иметь дело.

На основе всей собранной информации в банке определяют профиль клиента, а также скоринговый балл, то есть расчетный уровень платежеспособности заемщика. «Чем лучше скоринг, тем выше вероятность выдачи кредита без справки о доходах. Плюс, от скоринга зависит, какую сумму банк будет готов одолжить заемщику. Чем лучше профиль клиента, тем больший кредит ему предложат», – объясняет господин Дудник.

Сказать, что сумма кредита абсолютно не зависит от официального дохода, нельзя. Даже не видя справку о доходах, банкиры могут легко узнать размер «белой» зарплаты. Имея на руках идентификационный код клиента, сотрудники банка могут уточнить у налоговой сумму уплаченных им налогов, и исходя из этих цифр, высчитать официальную зарплату. Это не все кредитчики признают, но такими методами они пользуются.

Разгоняем сумму

Увеличить шансы на выдачу кредита можно с помощью косвенных доказательств своей состоятельности. Как вариант, это может быть загранпаспорт, из которого видно, что в последние 1–2 года заемщик активно путешествовал. «Также подойдет информация о приобретенных относительно недавно активах, купленном авто, действующем депозитном договоре или же выписка по карточке с регулярными поступлениями за последние 6 месяцев. Все это может рассматриваться банком как подтверждение платежеспособности клиента», – говорит начальник розничных продуктов и перекрестных продаж Альфа-Банка (Украина) Елена Шостак.

Получить деньги можно в течение одного часа. Главное, сразу понимать – какой именно кредит нужен. И быть готовым ответить банкирам на все интересующие их вопросы. «В принципе, решение может приниматься дольше, в некоторых случаях – до двух дней, в зависимости от желаемой суммы и срока. Но, как правило, все вопросы закрываются в течение часа», – рассказывает Елена Шостак. Кредитные средства становятся доступными клиенту по истечении 15 минут после подписания договора.

Немаловажно, чтобы в банке заемщику не «забыли» отдать все необходимые документы. «Во-первых, это документ с условиями кредитования, сроками, процентной ставкой и условиями, связанными с получением и обслуживанием кредита. Во-вторых, сам кредитный договор с графиком погашения, в котором расписаны сроки погашения, а также размеры платежей – тела кредита, процентов, комиссий. Плюс в нем должна содержаться информация об эффективной процентной ставке и абсолютном удорожании кредита», – перечисляет Елена Шостак.

Цена простоты

Кэш-кредиты, со справкой или без, – дорогое удовольствие. Начиная с конца осени 2013 года средняя по рынку эффективная ставка (Индекс КредитМаркет Наличный) стабилизировалась на уровне 105,18% (эффективная ставка по нецелевым годовым беззалоговым кредитам наличными в гривне). Размер переплаты по годовому кредиту колеблется от 30% до 57% от суммы кредита.

Номинальная кредитная ставка по кредитам наличными обычно невысока – 6–15% годовых, иногда и вовсе символические 0,01% годовых. Основная стоимость этих кредитов «спрятана» в комиссиях и страховках.

Примечательно, что сейчас банки отказались от одноразовой комиссии. Из опрошенных финучреждений (детальней см. таблицу), которые активно специализируются на выдаче кредитов наличными, только в UniCredit Bank нас «порадовали» одноразовым тарифом в 7,5%. А вот за ежемесячное обслуживание платить придется регулярно и немало – от 1,85% до 3,5% в разных банках.

Утешает одно – при досрочном погашении ежемесячная комиссия оплачивается за фактический срок использования заемных средств. «Поэтому чем быстрее вы выплатите, тем больше сэкономите на комиссионных. К тому же, никаких штрафных санкций за досрочное погашение банки не применяют», – рассказал сотрудник Креди Агриколь Банка.

Вместо одноразовой комиссии обязательным атрибутом кэш-кредитов стала страховка жизни заемщика. Тариф «драконовский» и может достигать от вполне разумных 0,3–1% до заоблачных 24% в год. «Страховка прибавляется к сумме кредита, которую выдают заемщику. Например, если клиент берет 14 тыс. грн., то официально его долг составит 17,486 тыс. грн. А потом эту сумму нужно равномерно выплачивать на протяжении всего срока договора», – объяснила сотрудница Идея Банка.

Если нет возможности оплатить кредит вовремя, можно взять отсрочку. То есть перенести месячный платеж на конец срока. Подобное предложение сегодня действует в Платинум Банке. «Это так называемый кредит с каникулами. За месяц, который переносится, никаких дополнительных комиссий и штрафных санкций оплачивать не надо. Достаточно позвонить в банк за три дня до даты платежа, который желаете перенести, и сообщить без каких-либо объяснений, что нуждаетесь в каникулах. Размер ежемесячных платежей до и после каникул останется неизменным. Правда, этим шансом можно воспользоваться один раз в течение каждых двенадцати месяцев срока кредита, начиная с третьего месяца пользования займом», – объяснила «Деньгам» сотрудница Платинум Банка.

Берем налом

Предъявляем в банке

Оригинал паспорта

Оригинал справки о присвоении идентификационного кода

О чем рассказываем в банке

Для чего нужен кредит

Ф.И.О.

Возраст (желательно от 24 до 65 лет, в зависимости от требований банка)

Семейное положение

Официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы должен бать не менее 4–6 месяцев, в зависимости от требований банка)

Сфера деятельности

Должность

Официальная заработная плата

Рабочий стационарный номер телефона (где смогут подтвердить, что заемщик действительно там работает)

Есть ли дополнительный доход

Кредитный пример

Берем 20 000 грн.

Цель: ремонт квартиры

Условия кредитования:

Срок погашения – два года

Номинальная кредитная ставка – 11%

Одноразовая комиссия – 2,99%

Ежемесячная комиссия – 1,85%

Страховой платеж (ежегодный) – 0,5%

Схема погашения – аннуитет*

Размер ежемесячного платежа – 1302 грн.

Размер официального дохода для получения кредита – от 2600 грн.

Переплата за два года – 60,25%, или 12050 гривен

Переплата за один год (при досрочном погашении) – 31,75%, или 6350 гривен

* Выплата равными суммами. При этом доля платежа, направляемая на погашение тела кредита, постепенно увеличивается.

ТОП-10 кредитов наличными без справки о доходах*

* Переплата рассчитана для годового кредита на сумму 10 тыс. грн. Схема погашения - аннуитет, если не предумотрено иное условиями банка
.