Вы думаете сберегательных банков в Украине всего два – те, что имеют слово «cберегательный» в своем названии? А вот и нет – их значительно больше сообщает журнал Деньги номер от 26 сентября уже в продаже.. Согласно украинским законам, статус сберегательного банка присваивается банку, если в течение 30 дней доля средств физлиц на счетах превышает 50% его пассивов. Казалось бы, какое нам дело до банковской казуистики?
Но дело в том, что такое внимание статусу «сберегательный\универсальный» уделяется неспроста. Ведь чем больше доля вкладов частных лиц в банковском балансе, тем проще банку рухнуть, если вкладчики начнут досрочно выносить из него депозиты.
Паника среди вкладчиков может случиться вовсе не из опасений по поводу того или иного банка. А, например, из-за начавшейся девальвации. Мы уже видели в 2008 году, как вкладчики выдергивают до срока гривневые депозиты, чтобы конвертировать сбережения в валюту.
Чтобы сберегательные банки были готовы ко всяким неожиданностям, они обязаны выполнять нормативы НБУ, которые существенно жестче, чем те, что применяются к обычным банкам (см. «Нормативы для сберегательных банков»). Это не отечественное изобретение – так контролируют банковскую систему во многих странах.
Кто они?!
По данным Нацбнка, по итогам августа 2013 года в Украине насчитывалось всего 8 банков, получивших статус сберегательного. Еще 16, по информации НБУ, являлись возможными претендентами на получение статуса (доля вкладов физлиц в пассивах составляет 45–50%). Названия банков, которые обязаны выполнять ужесточенные нормативы НБУ, в самом Нацбанке сообщить «Деньгам» отказались, объяснив отказ банковской тайной.
Как уже сказано, статус сберегательного присваивается банку, если в течение 30 дней доля средств физлиц на счетах превышает 50% его пассивов. И все банки ежедневно рассчитывают данный показатель (долю частных вкладов в балансе) и отчитываются перед Нацбанком.
К сожалению, ежедневная банковская отчетность хранится за семью печатями. И выяснить, кто из банков в последний месяц был сберегательным, не представляется возможным.
Но, к счастью, квартальные отчеты являются публичной информацией, которую легко найти на сайте каждого банка, а консолидированный отчет по банковской системе висит на сайте НБУ. Конечно, основываясь на данных, зафиксированных на определенную дату, мы не сможем точно вычислить специализированные сберегательные банки. Ведь доля в 50% должна держаться непрерывно на протяжении 30 календарных дней. Однако выявить финучреждения, которые близки к этому статусу или потенциально могут им обладать, – вполне реально.
Всего на 01.07.2013 (дата составления отчета за II квартал 2013 года) мы насчитали 52 банка, у которых доля средств физлиц в пассивах превышает 50%. Еще 27 банков находятся в пограничной зоне – доля вкладов населения в пассивах превышает 45%.
Мы отобрали из числа приграничных те 19 банков, которые на указанную дату имели в своем портфеле более 1 млрд. грн. А также включили в список два банка, испытывающих затруднения с выплатами – «Даниэль» и Захидинкомбанк – для сравнения. Объем вкладов физлиц у этих банков невелик – 0,5 и 0,3 млрд. грн., соответственно. Но они также могут иметь статус сберегательных, так как доля средств населения в пассивах у них превышает 50%.
Согласно постановлению НБУ №368 «Об утверждении Инструкции о порядке регулирования банковской деятельности», к специализированым сберегательным банкам применяются более жесткие экономические нормативы (см. таблицу). Как сказано в постановлении, «в связи с концентрацией рисков».
Норматив H3-1, отношение регулятивного капитала к пассивам банка, о котором много говорили в начале 2013 года, Нацбанк так и не сделал обязательным к исполнению. То есть методику его расчета приняли, но выполнения этого норматива пока не требуют.
К сожалению, информация о выполнении банками всех экономических нормативов не является публичной. Например, данные о нормативе мгновенной ликвидности (H4) не найти в банковской отчетности, а рассчитать его самостоятельно, основываясь на открытых данных, также невозможно. Зато проверить, как потенциально сберегательные банки выполняют остальные три норматива, нам удалось. Результат неутешительный – всего 5 банков из нашей выборки соблюдают установленные регулятором ограничения по максимальному размеру кредитного риска на одного контрагента. А вот по работе с инсайдерами почти все банки работают в рамках законодательства. Всего пять банков не выполняют ограничения НБУ по доле кредитов и гарантий предоставленных одному инсайдеру. Но, повторимся, фактическим нарушением требований регулятора это становится лишь в том случае, если банку, действительно, присвоен статус сберегательного.
Судя по данным, которые «Деньгам» предоставили в НБУ, пока банки всеми силами стараются избегать получения статуса «сберегательного». Иначе как объяснить тот факт, что из более 50 приграничных банков в статусе сберегательных оказалось всего 8? Собственно, ускользать несложно – достаточно размыть долю депозитов физлиц, например, разместив ненадолго вклады юрлиц на короткий период (нескольких дней достаточно) и т. д.
Редакция «Денег» надеется, что изложенная информация поможет читателям в выборе надежного банка для хранения сбережений.
Нормативы для сберегательных банков
| Название норматива | Примечания | Значение норматива для универсальных банков | Значение норматива для сберегательных банков |
| Норматив мгновенной ликвидности (H4) | Значение норматива не публикуется в открытой отчетности. Рассчитывается, как соотношение наличных средств в кассе и на корсчетах в других банках и НБУ к обязательствам банка, срок выполнения которых наступил или наступает. | Не менее 20% | Не менее 30% |
| Максимальный размер кредитного риска на одного контрагента (H7) | Публикуется в открытой отчетности. Значение норматива для сберегательных банков зависит от доли негативно классифицированных активов (НКА)*. Если доля НКА менее 10% – значение H7 не более 20%; От 10% до 20% – не более 15%; от 20% до 30% – не более 10%; более 30% – не более 5% | Не более 25% | Не более 5-20% |
| Максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных одному инсайдеру (Н9) | Публикуется в открытой отчетности. | Не более 5% | Не более 2% |
| Максимальный совокупный размер кредитов, гарантий, поручительства, предоставленных инсайдерам (Н10) | Публикуется в открытой отчетности. Значение норматива для сберегательных банков зависит от доли НКА. Если доля НКА менее 7% – значение H10 не более 20%; От 7% до 10% – не более 10%; Более 10% – банку запрещается выдавать новые кредиты, гарантии и поручительства инсайдерам. | Не более 30% | Не более 10-20% |
* Доля негативно классифицированных активов (НКА) определяется, как соотношение субстандартных (III группа), сомнительных (IV группа) и безнадежных долгов (V группа) в общей сумме кредитной задолженности клиентов.
Выполнение экономических нормативов банками, потенциально обладающими статусом сберегательных, на 01.07.2013
| | Банки | Средства физлиц, млрд. грн. | Доля средств физлиц в пассивах | Макс. размер кр. риска на одного контрагента (Н7, не более 5–20%) | Макс. размер кредитов, гарантий, поручительства, предоставленных одному инсайдеру (Н9, не более 2%) | Макс. совокупный размер кредитов, гарантий, поручительства, предоставленных инсайдерам (Н10, не более 10–20%) | Доля негативно классифицированных активов |
| 1 | Идея Банк | 1,506 | 72,16% | 10,83% | 0,10% | 0,31% | 16% |
| 2 | Платинум Банк | 2,906 | 71,87% | 13,18% | 0,01% | 0,03% | 9% |
| 3 | А-Банк | 1,253 | 67,09% | 16,39% | 0,02% | 0,10% | 10% |
| 4 | Правэкс-Банк | 2,520 | 63,74% | 21,54% | 1,52% | 1,92% | 56% |
| 5 | Прокредит Банк | 1,331 | 62,93% | 6,16% | 0,18% | 0,93% | 10% |
| 6 | Банк Кредит Днепр | 3,852 | 59,40% | 18,98% | 1,55% | 1,94% | 26% |
| 7 | Экспресс-Банк | 1,205 | 58,45% | 22,80% | 2,01% | 2,34% | 10% |
| 8 | Киевская Русь | 3,598 | 58,45% | 24,70% | 0,49% | 2,60% | 9% |
| 9 | Актабанк | 2,281 | 57,61% | 22,93% | 0,15% | 0,40% | 2% |
| 10 | VAB Банк | 8,097 | 56,59% | 17,77% | 1,06% | 1,10% | 21% |
| 11 | ПриватБанк | 95,363 | 55,71% | 11,62% | 0,98% | 2,65% | 24% |
| 12 | Банк Демарк | 1,031 | 55,08% | 19,40% | 0,01% | 0,05% | 28% |
| 13 | Русский Стандарт | 1,791 | 53,81% | 16,78% | 4,93% | 5,00% | 3% |
| 14 | Кредобанк | 1,916 | 53,40% | 15,35% | 0,40% | 0,85% | 24% |
| 15 | Форум Банк | 4,729 | 52,82% | 18,60% | 0,01% | 0,03% | 43% |
| 16 | Актив -Банк | 1,355 | 51,43% | 24,51% | 4,51% | 4,66% | 4% |
| 17 | Брокбизнесбанк | 7,652 | 50,59% | 21,05% | 0,20% | 0,45% | 43% |
| 18 | CityCommerce Bank | 1,673 | 50,33% | 21,54% | 2,55% | 5,04% | 8% |
| 19 | Марфин Банк | 1,160 | 50,32% | 18,28% | 1,63% | 2,62% | 34% |
| Банки, испытывающие затруднения с выполнением обязательств | |||||||
| | Даниэль | 0,556 | 54,13% | 16,60% | 0,62% | 1,90% | 23% |
| | Захидинкомбанк | 0,331 | 57,77% | 20,00% | 0,00% | 0,00% | 66% |