Какие автокредиты предлагают автопроизводители и дилеры?

«Вы уже выбрали марку автомобиля?», – это, как правило, один из первых вопросов, которые задают кредитные менеджеры в банках. Ведь, в зависимости от марки и даже модели, заемщику сегодня могут предложить более выгодные программы, по сравнению со стандартными условиями автокредитования.

Основная цель автодилеров и производителей – не заработать на процентах, а продать как можно больше авто. Поэтому субсидируемые ими кредиты дешевле, а решение о выдаче принимается в течение дня, а то и нескольких часов. Притом, в некоторые банки достаточно по факсу отправить копии документов, а оригиналы можно принести уже в день подписания кредитного договора.

Субсидируемые кредиты сегодня выдают около 10 банков, входящих в группу крупных и крупнейших по классификации НБУ. Больше всего предложений в Креди Агриколь (банк специализируется на автокредитовании по партнерским программам). Там партнерский кредит могут найти и покупатели бюджетных марок, и поклонники элитных брендов. Немалый выбор и в Правэкс Банке, Универсал Банке и UniCredit Bank. Единственная найденная нами в Украине небанковская кредитная организация, финансирующая покупку авто, – финансовая компания Porshe Finance Group (финансирует покупку Volkswagen, Аudi, Seat и Porsche).

Цена вопроса

Партнерских программ кредитования – множество, число брендов, имеющих таковые – около четырех десятков. Но мы решили сосредоточиться на десяти самых продаваемых в Украине марках (см. таблицу). Правда, из нашего списка были исключены автомобили отечественного, российского и китайского производства.

Но и это не облегчило задачу. Некоторые бренды работают сразу с несколькими банками. К примеру, программы кредитования Nissan есть у пяти банков. Кроме того, условия кредитования зачастую зависят не только от марки авто, но и от конкретной модели. Мы отбирали условия кредитования, применимые к наибольшему количеству моделей, то есть наиболее универсальные.

Условия кредитования от автопроизводителей сильно зависят от того, какую сумму и на какой срок берет в долг покупатель. Чем меньше собственный взнос, а стартует он с 10%, чем длиннее срок кредита – до 7 лет, тем больше условия партнерских программ похожи на стандартные кредиты. Ставки на пять лет при собственном взносе 30% колеблются от 13 до 16% плюс одноразовая комиссия в 1–2,5%.

Если же у покупателя на руках имеется половина стоимости авто, а остаток он готов выплатить в течение года, вполне можно рассчитывать на 0% годовых, заплатив разве что комиссию за выдачу займа – 1–2,5%. По партнерским программам ежемесячные комиссии банки стараются не устанавливать. Программа с ежемесячной комиссией встретилась нам только по кредитам на KIA у ВТБ Банка (0,95% ежемесячно).

Страшные затраты

При оформлении субсидируемого автокредита стоит быть готовым к тому, что перечень страховых компаний, аккредитованных в банке, резко сузится – чуть ли не до единственной кандидатуры. В Креди Агриколь, застраховать автомобиль марки Toyota можно только в СК «АХА Страхование», в Правэкс-Банке авто марки Renault – в СК «ВУСО». А автомобили Renault, Nissan и Toyota, которые кредитует UniCredit Bank, страхуются только в СК «Експресс Страхование» под 7% годовых.

Причем, никакого нарушения в этом нет. Партнерские программы с автодилерами или производителями оформляются банками, как акции, которые, в том числе могут быть трехсторонними. Третьей стороной и выступает страховщик. Естественно, тариф по КАСКО в такой ситуации будет несколько выше среднерыночного – примерно на 1–1,5 п. п.

Еще один источник расходов – страхование жизни (или трудоспособности) заемщика. Не все банки и не по всем программам требуют, чтобы заемщик покупал такой полис. Но если уже такое условие появляется, то тариф зашкаливает – 1–3% в год. При том, что стандартный тариф рискового страхования жизни составляет 0,3–0,5%.

Таким образом, только страховые платежи по субсидируемым программ могут достигать 10% стоимости авто в год. Естественно, это может в значительной мере съесть выгоду от акционно низкой процентной ставки.

Дают быстро

Каких-либо особенных требований к платежеспособности заемщика при выдаче субсидированных кредитов не предъявляют. «Они едины для всех программ автокредитования. Главное – постоянное место работы и официально подтвержденный доход», – говорит начальник Управления розничных продуктов ВТБ Банка Ирина Горецкая.

Однако не на диктофон банкиры признаются: получить субсидируемый кредит легче, чем стандартный. А все потому, что автодилеры и производители зорко следят, чтобы банки активнее выдавали субсидируемые кредиты – если не всем желающим, то как можно большему их количеству.

Поэтому, обратившись в салон, клиент может получить решение в течение часа, начать процедуру оформления, предоставив лишь скан-копии документов и т. д. Понятно, что платить по такому кредиту придется столь же аккуратно, как и по стандартному, ведь благотворительностью по отношению к заемщикам банки и их партнеры не занимаются.

Покупаем авто в кредит от продавца

Условия программ автокредитования, субсидируемых автодилерами или производителями