Где искать самые выгодные автокредиты

Автокредит найти все проще. Число кредитующих банков с каждым кварталом растет, как сообщает Журнал «Деньги», номер от 29 августа 2013 года уже в продаже. Если два года назад можно было насчитать чуть больше 30, то сегодня дать на машину готовы более пяти десятков. Причем предложения – на любой вкус. Можно найти партнерские программы с автосалонами и различные акционные займы, по которым финансируются покупки вполне определенных марок и даже моделей. А можно подобрать  и стандартные кредиты для тех покупателей, кого не устраивают модели, встречающиеся в «партнерках».

Партнерские программы доступны для поклонников все более широкого перечня брендов. Например в «Креди Агриколь», который специализируется в автокредитовании именно на партнерских программах, можно найти специальные условия для финансирования покупки трех десятков брендов – начиная от дешевых Лада и ЗАЗ, заканчивая престижными Audi, BMW, Mercedes и Porsche. Также интересные программы для приобретения Volkswagen, Audi, Seat, Porsche есть у финансовой компании Porsche Mobility.

Но на этот раз для рейтинга мы отобрали  только стандартные программы на покупку новых машин иностранного производства. О партнерских программах банков с автодилерами и производителями мы напишем в следующем номере. Для рейтингования мы отбирали программы, соответствующие следующим условиям: срок кредитования от пяти лет, собственный взнос до 30%.

Почему были выбраны такие условия? А очень просто: мы выяснили, что именно такой кредит для авто ценой в 130–180 тыс. грн. банк охотно выдаст покупателю, который имеет официально подтвержденный доход от 8 тыс. грн. и более. Скажем прямо: обычно такие кредиты гасятся быстрее, чем за заявленные пять лет. По той причине, что, как правило, покупатель имеет доходы выше официально декларируемых.

Предложений «30% первого взноса и на срок пять лет» набралось почти три десятка, но в рейтинг мы отобрали только 20 самых выгодных. Рейтинговались предложения по размеру переплаты с собственным взносом в 30% и на срок – пять лет. Исходя из этих базовых условий, в таблице представлены и все существенные условия – кредитная ставка, комиссии (одноразовая и ежемесячная), страховки  (КАСКО, жизнь заемщика).

Разумеется, можно найти совсем дешевые кредиты, но условием непременно будет погашение в срок до трех лет и при собственном взносе более 50% стоимости покупки. Естественно, это – для покупателей с высокими подтвержденными доходами. И, конечно, для ограниченного набора марок и даже моделей.  О таких займах читайте через две недели. 

Будут падать

В колл-центрах банков предупреждают – ожидается снижение ставок. «Если вам не горит, подождите недельку-две, будут падать», – предупредила корреспондента «Денег» сотрудник Терра Банка. В целом же с начала 2013 года Индекс КредитМаркет Автомобильный (средняя по рынку эффективная ставка по стандартным автокредитам) снизился на 2 п. п. (с 46,48% до 44,07%). Незначительные колебания кредитных ставок – замедление падения весной, стабилизация, а затем небольшой рост летом – связаны в большей степени с введением пошлин на иномарки, отчего и спрос на них сперва взлетел, а затем немного уменьшился.

Сегодня же средняя номинальная ставка по автокредитам составляет 18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу кредита обойдется от 1,5 до 3%. Отказались от платы за оформление займа в Альфа-Банке, «Правэксе», ПУМБе и ВБР. Правда, в ВБР взимают ежемесячную комиссию за обслуживание – 0,2%. Подобную комиссию предусматривает и банк «Финансы и Кредит» – 0,35% в месяц.

Перед оформлением автозайма следует поинтересоваться стоимостью страховок – они существенно облегчают карманы покупателя. Например, есть резон узнать тариф по страхованию жизни заемщика – вот где могут прятаться солидные траты. Из 25 банков 10 требуют страховать жизнь заемщика в обязательном порядке. Но если в Укргазбанке и «Киевской Руси» тариф составляет 0,45% и 0,35% от суммы кредита в год, то у остальных 8 банков зашкаливает до 3–4%. При сумме кредита 112 тыс. грн. (14 тыс. долл.) годовой страховой платеж составит 3360–4480 грн.

Однако самые большие затраты тянет, конечно, КАСКО по кредитному авто. Средний тариф, как и прежде, составляет 5–7% от стоимости машины. Застраховаться можно только в аккредитованных банком страховых компаниях и только по той программе, которую выбрал банк. Их, в среднем, в каждом финучреждении насчитывается около 10. Чаще всего встречаются компании «Провидна», «Инго Украина», «Арсенал Страхование», «Украинская Страховая Группа».

На этом траты не заканчиваются. Минимум 0,5% придется отдать за перевод средств со счета заемщика на счет автосалона – даже если сумма покупки не превышает 150 тыс. грн.  

Зафиксировали

В отличие от ипотечных кредитов, в атокредитовании плавающая ставка встречается нечасто. Из 25 предложений, которые мы отобрали для рейтинга, она применяется в шести банках. И то, только в двух (Идея Банк и Укрсоцбанках) ставка «плавает» с самого начала. В остальных – Сбербанке России, ОТП Банке, Кредобанке, Пиреусбанке – она фиксируется на первые 1–3 года, затем переходит на плавающий режим. Для расчета плавающей ставки по автокредитам, как и по ипотеке, банки используют публикуемый Нацбанком Украинский индекс ставок по депозитам физлиц – UIRD. В частности, банки для расчетов опираются на индекс по вкладам в гривне на 12 месяцев. При назначении текущего значения плавающей ставки к значению индекса прибавляют маржу, которая у разных банков колеблется в пределах 3,5%–6%.

Что касается сроков кредитования, оформить кредит сегодня можно и на 7 лет, даже с собственным взносом в 9%. Главное – убедить банк в своей платежеспособности. Дать взаймы банки могут и до 800 тыс. грн. – если официальный доход покупателя позволяет. 

Особенные требования

Как и раньше, чтобы получить кредит надо быть официально трудоустроенным. И самое главное – официально подтвердить свой доход за последние несколько лет. «Как таковых, особенных требований к платежеспособности заемщика нет, – отмечали сотрудники многих финучреждений. – Главное, чтобы хватало и на оплату кредита, и на жизнь».

Однако не все банки подходят к оценке платежеспособности настолько либерально. В Пиреус Банке требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от дохода заемщика. Сотрудник Кредобанка уточнила, что зарплата клиента должна быть как минимум в два раза больше, чем платеж по кредиту. А в ПУМБе отмечают, что минимальный доход заемщика должен быть не менее 4 тыс. грн. В Правэкс-Банке основное условие несколько иное – после проплаты на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум (1200 грн.).

В некоторых банках (Сбербанке России, ПУМБе, УкрСиббанке) во внимание принимают и суммарные доходы семьи. А в ОТП Банке сотрудник колл-центра сообщил «по секрету» корреспонденту «Денег» , что они обращают внимание и на неофициальные источники дохода. Главное – суметь доказать их постоянство.

Несмотря на ряд особых требований, самыми желанными клиентами для банков являются те, кто готов предоставить максимальный собственный взнос. Не последнюю роль при этом играет и кредитная история заемщика.

Как выяснилось, предложений по автокредитам много. Исходя из бесед с сотрудниками банков, можно сделать вывод: финучреждения активно соперничают друг с другом и отчаянно сражаются за потенциального клиента.

Операторы колл-центров настойчиво просят оставить контакты и записывают на консультации. Менеджеры кредитных отделений в обязательном порядке перезванивают. Одни во время разговора сразу же подводят подсчеты. Другие – ведут себя немного хитрее – рассказывают мало, аргументируя это тем, что более детальную информацию готовы предоставить непосредственно при личной встрече в отделении.

Но переплата и эффективная ставка по-прежнему высоки. Например, по пятилетнему кредиту при условии погашения в заявленный срок придется переплатить сумму, приблизительно равную величине самого займа. При досрочном погашении пятилетнего займа – за три года – переплата составит около 55% величины займа. 

Собственное авто – взаймы

Цель: покупка автомобиля

Стоимость (новое авто иностранного производства): 160 тыс. грн.

Собственный взнос – 30%

Условия кредитования:

Срок погашения – 5 лет

Номинальная кредитная ставка – 18%

Одноразовая комиссия – 2,99%

КАСКО – 5%

Страхование жизни заемщика –3%

Расходы на оформление

Госпошлина – 1% от стоимости авто

Сбор в пенсионный фонд – 3% от стоимости авто

Регистрация в ГАИ – 1500 грн.

Транспортный сбор – 75 грн.

Оформление договора залога – 0,1% от стоимости залога

Услуги нотариуса – 1000 грн.

Внесение в реестр движимого имущества – 100 грн.

Сумма, необходимая на дату оформления кредита – 132595 грн 

Классическая схема погашения:

Размер первого платежа –3547 грн

Размер официального дохода для получения кредита – от 6000–7000 грн

Переплата за пять лет – 111389 грн., или 69,62% от стоимости авто

Переплата за три года (при досрочном погашении) – 68509 грн., или 42,82% от стоимости авто 

Аннуитетная схема погашения:

Размер платежа (постоянный) 2844 грн.

Размер официального дохода для получения кредита – от 5000–6000 грн.

Переплата за пять лет – 118793 грн., или 74,25% от стоимости авто

Переплата за три года (при досрочном погашении) – 71195 грн., или 44,50% от стоимости авто 

ТОП-20 предложений по автокредитам

 * Переплата по кредиту рассчитана относительно стоимости авто при условии 30% собственного взноса и срока выплаты пять лет.

Статьи по теме:

Автокредит: что, где, почем

//clauses/112236_Avtokredit_chto_gde_pochem.html

Тайны партнерских автокредитов

//clauses/112231_Tajny_partnerskih_avtokreditov.html

Журнал Деньги