- Бытует мнение, как сообщает Журнал «Деньги», номер от 29 августа 2013 года уже в продаже, что банки сейчас полностью свернули кредитование МСБ, и получить кредит обычному предпринимателю практически нереально. Так ли это?
- Я понимаю, откуда взялось это предубеждение. После кризиса многие банки прекратили кредитование, а те, что возобновили, ужесточили условия доступа к займам. Однако говорить о том, что банки в принципе не выдают кредиты, я бы не стал. УкрCиббанк, к примеру, не приостанавливал кредитование даже в конце 2012 года, когда с ликвидностью было очень тяжело.
- Как Вы отбираете клиентов, которых готовы кредитовать?
- Есть два основных критерия: у компании должны быть растущие операционные показатели и положительный собственный капитал. То есть все задолженности и кредиты должны покрываться капиталом и основными средствами, которые есть у компании.
Желательно, чтобы компания имела кредитную историю в любом из крупных банков страны. Должна быть понятная структура собственников. Владельцы должны быть готовы раскрыть информацию о всей группе компаний (если такая группа есть – Авт.): у кого прибыль, у кого убытки, как заводится капитал. И, конечно, очень важна деловая репутация: история расчетов с контрагентами, стабильность в составе собственников и клиентов и т. д.
- Прибыльность бизнеса обязательна?
- Я бы сказал, желательна. Ведь всегда есть исключения. К примеру, если предприниматель в отчетном периоде сделал большую инвестицию в развитие, то прибыли может и не быть. Но бизнес растущий, а значит – интересный заемщик для банка.
- Зависит ли отношение банка к клиенту от того, на что именно он берет кредит?
- Мы одинаково рады всем заемщикам, главное, чтобы клиент правильно определил цель кредита. А мы уже поможем подобрать правильный кредит. Знаете, чем малый бизнес отличается от крупного? Тем, что у него многое происходит впервые. Поэтому именно МСБ нуждается в грамотной консультации, как не перегрузить компанию долговой нагрузкой, как сохранить оборотный капитал, ведь по сути это – кровь компании.
Перед тем как подписать бумаги, клиент должен ясно определить цель заимствования. Он должен понимать, на каком этапе его производственного цикла возникнет та добавленная стоимость, за счет которой он рассчитается с кредитом.
- Например?
- К примеру, у нас есть один клиент в Харькове, занимается выпуском упаковки. Это очень динамичный сегмент. Постоянно меняется форма, материалы, экологичность и т. д. Недавно он провел модернизацию производства на сумму 2 млн. евро. Средства были заемные, так как «вынуть» эту сумму из оборотного капитала означало бы остановку производственного цикла. В итоге ему удалось окупить эти расходы в течение 16 месяцев за счет более экономичного производства и повышения качества своей продукции. Предприниматель четко знал, что делает. Поэтому кредит помог его предприятию развиваться, а не загнал в долговую яму.
Или другой пример: столичная мебельная компания занималась производством кухонь, но решила выйти в сегмент мягкой мебели. Возможно ли это за средства компании? Только в случае, если собственники инвестируют дополнительные деньги в бизнес. Собственники обратились к нам за кредитом, получили заем на пополнение оборотного капитала и смогли освоить новый сегмент без ущерба для основного бизнеса.
Еще один столичный клиент занимается строительством фундаментов. Как известно, строительство – очень сезонный бизнес. К нам предприниматель обратился зимой, чтобы подготовиться к строительному сезону. В итоге, за счет того, что он заблаговременно провел подготовку, объем выручки в 2013 году у него вырос в три раза.
- После кризиса изменились подходы банков и к оценке залогов. Что сейчас банк готов принять в качестве залога?
- Мы готовы принимать в залог все, что можно оценить: недвижимость, транспорт, оборудование, складские запасы. Конечно, требования к ликвидности залога ужесточились. То есть если мы берем в залог складские запасы, мы оцениваем их ликвидность. Для расчета суммы кредита мы используем дисконт 50%, что является сейчас общей практикой. До кризиса залог играл слишком большую роль. Часто банки рассматривали залог как способ возврата кредита. Сейчас обеспечение по-прежнему необходимо, но уже не в первую очередь. Главное – это жизнеспособная бизнес-модель, которая имеет возможность окупать кредиты. Залог – это просто страховочный элемент. Кстати, сейчас по-прежнему есть беззалоговые кредиты для МСБ. К примеру, овердрафты. В УкрСиббанке лимит до 100 тыс. грн. по овердрафту можно получить без залога.
- Предприниматели пеняют на то, что стоимость банковских кредитов стала им не по карману…
- Надо понимать, что банки выдают не собственные средства, а деньги клиентов, которые были привлечены. Все знают, какие ставки по депозитам были у нас в последнее время – 20% и более. Отсюда и дороговизна кредитов.
Но некоторые банки могут себе позволить кредитовать клиентов дешевле. Кто? Тот, кто дешево привлекает деньги. А это крупные надежные банки. К примеру, сейчас среднерыночная цена заимствований для МСБ составляет 20–22%, УкрСиббанк предлагает 16,9% по кредитам на пополнение оборотных средств и капитальное финансирование.
- Кому доступен такой кредит?
- Этот кредит доступен малым и средним предприятиям, которые работают с банком, – у них есть текущий счет с оборотами и зарплатный проект. Конечно, заемщиком может стать и новый клиент. При этом он не обязан переходить на обслуживание в УкрСиббанк и выплачивать через нас зарплату сотрудникам. Просто выполнение этих условий обеспечит ему минимальную стоимость заимствования, но не является обязательным. Если новый клиент хочет перейти к нам на обслуживание, мы можем выдать ему заем по минимальной стоимости и дать отсрочку на три месяца на переведение счета и зарплатного проекта в УкрСиббанк.
- Какой доле заемщиков приходится отказывать из-за их несоответствия критериям банка?
- Сложно ответить однозначно. Ведь отношения банка с клиентами не одноразовые, они имеют продолжительный характер. Сегодня клиент может к нам прийти и не получить кредит, потому что его владельцы не хотят раскрывать структуру группы или он банально закредитован. Но через три месяца, когда он решит эти вопросы, ему будет выдан кредит по этой же заявке. Категоричные отказы составляют 15–20% и связаны преимущественно с рискованностью отраслей, в которых работают предприниматели. Речь идет о производстве или продаже товаров, спрос на которые очень эластичный (быстро реагирует на изменение цены или доходов покупателя – Авт.).
- Представителей каких видов бизнеса банки кредитуют охотно?
- Сейчас в Украине есть три сегмента МСБ, которые после кризиса хорошо себя чувствуют. В первую очередь, это торговля. Торговый баланс Украины выглядит так: крупные предприятия обеспечивают экспорт, а мелкие и средние – импорт. Те предприятия, которые работают в сегменте импорта, имеют хороший опыт работы, дистрибьюторскую сеть, ассортимент, – они желанные заемщики в любом банке.
Второй сегмент – это малый и средний бизнес, который интегрирован в производственный цикл крупных предприятий – это клининг, ремонтные, транспортные услуги. Третий сегмент – это сельхозпроизводители, которые в последнее время все лучше и лучше структурируются, все лучше организовывают финансы.
- А в региональном разрезе? Кого охотнее кредитуете: Киев или регионы?
- Конечно, Киев – очень живой регион с точки зрения экономического развития. Здесь компании стабильные, хороший рынок сбыта, хорошие возможности по расширению. У нас очень сильный фокус на развитие МСБ именно в Киеве. Но некоторые регионы Украины могут составить конкуренцию Киеву. К примеру, Винница. За первое полугодие 2013 года там было выдано кредитов МСБ больше, чем в любом другом регионе страны, кроме Киева. Там понятные бизнес-модели и в сельском хозяйстве, и в производстве, и в торговле. Хорошая практика ведения бизнеса. Что касается Восточной Украины, то там многие компании связаны с машиностроительным сектором, экспортом продукции в Россию. Своя специфика, но компании тоже очень стабильные.
Желательно, чтобы компания имела кредитную историю в любом из крупных банков. Должна быть понятная структура собственников. Очень важна деловая репутация в целом.
Статьи по теме:
Где искать самые выгодные автокредиты
//clauses/121586_Gde_iskat_samye_vygodnye_avtokredity_.html
Возможен ли займ предпринимателю на личные нужды
//clauses/121578_Vozmozhen_li_zajm_predprinimatelyu_na_lichnye_nuzhdy.html