Как оформить кредит под залог депозита

Вряд ли в нашей стране найдутся предприниматели, которые не знают, как сложно сейчас получить кредит в банке, как сообщает журнал «Деньги», www.dengi.ua. Мало того, что займы очень дороги, и для их погашения рентабельность бизнеса должна быть не менее 20–25%, но, плюс ко всему, предприниматели, только начинающие свое дело, вовсе лишены доступа к заемным ресурсам.  Бизнес, который не имеет истории, финансовой деятельности и мало-мальски ликвидных активов, не согласится кредитовать ни один банк. Чуть ли не единственная альтернатива – кредиты бизнесу  под залог личного депозита. Они позволяют не только найти стартовый капитал для своего бизнеса, но и защитить инвестицию – и от недобросовестных партнеров, и от вездесущих фискальных органов. 

Выгодная связка

Продукты кредитования для бизнеса под залог депозита предлагают большинство украинских банков. Причем, они не выдвигают жесткого требования, чтобы вклад был оформлен на юридическое лицо или другого предпринимателя. Для этой цели подойдет практически любой срочный депозит, как гривневый, так и в иностранной валюте, даже открытый третьими лицами. Пожалуй, наиболее часто третьим лицом является сам собственник бизнеса.

Как такового предельного срока по данному виду кредитования не существует. Главное условие, чтобы действие кредитного договора заканчивалось раньше депозитного. Правда, иногда банк оговаривает, что срок подобного займа не может превышать 12–24 месяца.  Но все равно банки стали гораздо предупредительнее: если еще несколько лет назад срок кредита в обязательном порядке устанавливали на месяц-полтора короче срока депозита, то сейчас банки готовы ссужать  деньги почти до завершения депозита, используемого как залог.

Это же касается и суммы кредита – она может достигать 95–97% объема банковского вклада. Но лишь в том случае, если валюты вклада и кредита совпадают. Если же валюты различаются, сумма займа редко превышает 70–80%.  Вкладчик может получить под залог депозита и кредит в инвалюте (долларах, евро и даже рублях). Правда, источники доходов в этой валюте подтверждать все равно придется, даже если валюта кредита и депозита совпадает.

«Кредитные средства выдаются как в форме срочного кредита, так и кредитной линии – в зависимости от цели финансирования», – подчеркивает начальник управления кредитования  УкрСиббанка Алексей Тихонов. Комиссии при оформлении, как правило, отсутствуют, однако некоторые банки все-таки взимают с клиента 0,5–1%  от суммы кредита в качестве разовой комиссии. 

Без истории

Стоимость кредита напрямую зависит от доходности депозита. Как правило, банки берут за основу ставку по депозиту, на котором лежат деньги клиента, и «накидывают» на нее сверху 3–4% в случае, если валюта кредита и депозита совпадают. Если же валюты отличаются – маржа банка будет вдвое, а то и втрое выше. И, например, если взять данные о срочных депозитах, которые приводит Национальный банк, то при средней доходности вкладов в гривне на уровне около 17% кредит обойдется в 20–22%, а при доходности валютных депозитов на уровне 4% ставка по кредиту в долларах или евро составит 7–8%.

«Кредит под залог депозита может быть оформлен в виде кредитной линии или овердрафта. Его погашение может осуществляться как ежемесячными платежами,  в которые включаются платежи по телу кредита и процентам, так оплатой только процентов каждый месяц, а тело кредита – в конце срока», – объясняет начальник управления по работе с малым и средним бизнесом Пивденкомбанка  Эльвира Шидлось.

Перечень документов, необходимых для оформления кредита, включает паспорт, идентификационный код, договор об открытии депозита, свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности или предприятия; справки от налоговой, подтверждающие взятие на налоговый учет, а также налоговая декларация или отчет за два последних квартала (полугодие).

Не исключено, что дополнительно банк потребует открыть текущий счет и вдобавок подключиться к системе интернет-банкинга. Кроме того, иногда требуется, чтобы до момента открытия кредитной линии депозит «пролежал» в банке не менее 2–3 месяцев. Зато время оформления кредита радует – деньги можно получить чуть ли не в течение одного дня.

Еще одна немаловажная деталь: для получения такого кредита не требуется кредитная история, так как депозит выполняет роль максимально ликвидного залога. «И в случае, когда клиент не может своевременно погасить кредит, банк в договорном порядке списывает депозит в счет задолженности по кредиту без судебных разбирательств», – объясняет Эльвира Шидлось.

Особо нужно учесть, что депозиты физлиц, которые являются залогом по кредиту, не покрываются Фондом гарантирования вкладов. То есть в случае банкротства банка, заемщику придется решать свои финансовые вопросы с финучреждением один на один.

В целом, кредит под депозит – это достаточно удобный инструмент, позволяющий привлечь ресурсы при отсутствии имущества и финансовой истории бизнеса. К тому же, процедура оформления займа проста и не обременена дополнительными затратами на  оценку залога, нотариальные заключения и прочими издержками банку.

Однако не нужно забывать, что кредит оформляется на достаточно краткий срок, как правило, до одного года, поэтому полученными средствами можно будет покрывать лишь текущие потребности, для капитального финансирования они не подойдут. В то же время, если регулярно пролонгировать и кредит (правда, за пролонгацию займа придется платить вновь комиссию), и вклад, то деньги, взятые взаймы под депозит, можно использовать и на более масштабные проекты (покупку основных средств или расширение бизнеса).

К тому же, взяв такой кредит, заемщик может сформировать себе положительную кредитную историю, после чего оформить более серьезную программу финансирования будет гораздо проще.

Три главные причины для кредита под залог депозита

• Есть желание защитить инвестицию в свой бизнес
• Бизнес на паях, а инвестиция – от одного из учредителей
• В интересах налогового планирования 

Основные условия кредита под залог депозита

Ставка: +3–5 процентных пункта к ставке по депозиту

Сумма: не более суммы депозита

Срок: не более срока депозита 

Условия кредитования бизнеса под залог депозита

* На основе данных банков.