У населения тоже свои причины настороженно относится к данной отрасли:кто-то до сих пор не может забыть Госстрах и потерянные деньги после развала СССР, кто-то уже сталкивался с этим вопросом и не смог в нем разобраться, поэтому поставил клеймо на страховании жизни под названием, в лучшем случае, «финансовая пирамида», самоустранился, чего и другим советует, кто-то еще надеется на государство, хотя государство уже ничего и не обещает, кто-то просто суеверен, а кто-то надеется, что ничего не произойдет, при этом в большинстве своем причина одна – отсутствие финансовой грамотности у нашего населения.

Цель этой статьи дать ответы и разъяснения на самые часто встречающиеся вопросы и возражения, с которыми сталкиваются страховщики жизни, а также финансовые консультанты в своей работе.

Итак, идем по порядку, и начнем с тех, кто до сих пор помнит СССР, а также тех, кто не получил свои «свадебные» обещанные любвеобильными родственниками 1000 рублей, после его развала.

Те, кто помнит СССР, помнят наверняка и «достойную» пенсию, которую получали граждане, достигая пенсионного возраста. Возможно, она была не всегда достойна пенсионера, но, тем не менее, на нее можно было жить и вести домашнее хозяйство. Пенсию гражданам страны обеспечивала государственная солидарная пенсионная система, которая на тот период времени была самым оптимальным решением не только для СССР, но и для большинства развитых стран мира, так как количество работающих человек в несколько раз превышало количество пенсионеров. В СССР это было следствием Второй Мировой Войны с одной стороны, и, так называемого, «бейби-бума» или проще говоря, всплеска рождаемости в послевоенные годы - с другой стороны. По данным переписи населения 1959 года на 100 работающих человек приходилось 22,7 пенсионера. Это позволяло аккумулировать достаточные средства в Государственном пенсионном фонде необходимые для пенсионных выплат существующим на тот момент пенсионерам. А какова же ситуация сейчас? На сегодняшний день существуют различные цифры касательно структуры населения Украины, но как бы они не отличались, по сути, они говорят об одном: количество работоспособного населения (без учета работающих за рубежом, и, соответственно, не пополняющих налогами Государственный пенсионный фонд) практически равно количеству пенсионеров в нашей стране. Из количества работающих нужно еще отнять количество тех, кто работает неофициально, получает зарплату «в конверте» и т.п., из чего получается, что на одного работающего приходится больше 1 пенсионера, а ведь сумма налогов за каждого официально работающего перечисляется не в размере его зарплаты. Все это который год подряд приводит к тому, что притока средств в Государственный пенсионный фонд Украины (ГПФУ) недостаточно для покрытия обязательств по выплате пенсий, проще говоря – существует «дефицит» ГПФУ, который растет из года в год, исходя из чего напрашивается один вывод: у тех, кто работает сейчас нет шансов получить достойную государственную пенсию в будущем. К сожалению, это неоспоримый факт, о котором говорят и пишут уже не первый год. А это значит, что о своем пенсионном обеспечении нашим согражданам нужно заботиться заранее самим, как это делает население развитых стран, откладывая и накапливая денежные средства до достижения пенсионного возраста в различных негосударственных финансовых институтах, по большей части (до 80% накоплений) в компаниях страхования жизни. Совет обоим группам с хорошей памятью напрашивается сам собой: воспоминаниями о прошлом жить можно, но прожить на них будет очень сложно. Нужно идти вперед, и раз нам не хочется, чтобы мы или наши близкие столкнулись с нищетой в будущем, нужно не просто думать, а действовать уже сегодня.

                Переходим к тем, кто, говоря словами классиков, «слабо понимая в классовой структуре общества» называет страхование жизни «финансовой пирамидой». Сразу даем определение, что такое Финансовая пирамида. Это - способ обеспечения дохода участникам структуры за счёт постоянного привлечения денежных средств. Доход первым участникам пирамиды выплачивается за счет вкладов последующих участников. В большинстве случаев истинный источник получения дохода скрывается и декларируется вымышленный или малозначимый. Подобная подмена является мошенничеством.

Как правило, в финансовой пирамиде обещается высокая доходность, которую невозможно поддерживать длительное время, а погашение обязательств пирамиды перед всеми участниками становится заведомо невыполнимо.

Если говорить о компаниях страховании жизни, то их деятельность четко регламентирована законодательством Украины. Как и банки, страховщики являются финансовыми учреждениями, зарегистрированные согласно установленному порядку. Страхование жизни осуществляется на основании соответствующей лицензии, которая выдается Национальной комиссией, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Согласно законодательству компании страхования жизни обязаны формировать специальные резервы, которые обеспечивают осуществление страховой выплаты каждому клиенту. Средства резервов страхования жизни не являются собственностью страховой компании, их отдельный учет ведется на отдельном балансе. Эти средства принадлежат клиенту и не могут быть использованы страховой компанией для погашения каких-либо обязательств или задолженностей. Ведется персонифицированный учет резервов по каждому клиенту, аналогично счету в банке. Кроме этого, компании страхования жизни не могут указывать (гарантировать) в договорах страхования жизни доходность свыше 4% годовых. А это согласитесь, разительное отличие от финансовых пирамид, где «гарантируется сверхприбыль». За счет формирования страховых резервов, компании страхования жизни являются самыми надежными финансовыми институтами во всем мире, и в любой момент могут осуществить выплаты (включая выплаты досрочного расторжения договоров страхования) всем своим клиентам. Как видно, ни одна из характеристик финансовой пирамиды не присуща деятельности компаний страхования жизни, да и как бы мы не относились к нашему правительству и украинскому законодательству, согласитесь, ну не будет государство, какое бы оно ни было, создавать орган регулирующий деятельность финансовых пирамид и создавать законодательство, которое предоставляет налоговые льготы (и достаточно существенные) населению, которое приобретает их накопительные программы, т.е. всячески способствовать развитию этой сферы деятельности в стране.

Вся путаница с «пирамидами» возникает из-за способа продвижения такого товара как страхование жизни, а именно способа личных продаж, продаж «от человека к человеку», продаж, основанных на личной встрече. В условиях развития нашей отрасли такой способ продаж может быть реализован в основном при помощи сетевого маркетинга. Сетевой маркетинг (или многоуровневый маркетинг; англ.multilevelmarketing, MLM) — концепция реализации товаров и услуг, основанная на создании сети независимых дистрибьюторов (сбытовых агентов), каждый из которых, помимо сбыта продукции, также обладает правом на привлечение партнёров, имеющих аналогичные права. При этом доход каждого участника сети состоит из комиссионных за реализацию продукции и дополнительных вознаграждений (бонусов), зависящих от объёма продаж, совершённых привлечёнными ими сбытовыми агентами.Сетевой маркетинг – это форма внемагазинной розничной торговли, особый вид прямых (персональных) продаж, при которой сбытовые агенты (дистрибьюторы) фирмы-производителя самостоятельно устанавливают, в первую очередь, на основе личных связей, прямые контакты с потенциальными покупателями. Если компания, работающая по принципу сетевого маркетинга успешна, то она привлекает с течением времени все большее количество продавцов, что и делает ее организационную структуру при визуализации похожей на пирамиду. Вот тут-то и возникает подмена понятий и путаница для нашего населения. Но тогда, если следовать этой логике и структура любого производства и организации – пирамида. Ведь руководитель (директор, глава правления, генеральный директор) у нее один, менеджмента высшего звена уже большее количество, среднего – еще больше, ну и самое большое количество всегда рабочих и клерков. Но мы ведь не называем завод по производству удобрений финансовой пирамидой, хотя если посмотреть на организационную структуру – ну ведь пирамида!Многоуровневый сетевой маркетинг используется такими известными фирмами, как ZepterInternational, Vitamax, Oriflame, AvonProducts, Neways, Faberlic, Amway, MaryKay, Primerica, Shaklee, Kirby, страховые компании, включая страхование жизни по всему миру. Все эти компании предлагают реальные товары и услуги и никак не соответствуют определению финансовых пирамид. Да и сколько бы я и мои коллеги «по цеху» не писали громких и не очень статей на эту тему, ни одна из них не заставит вас принять решение и заключить договор страхования жизни. Задуматься, может и заставит, а купить – вряд ли. Только личная встреча с финансовым консультантом, который поможет составить вам ваш финансовый план жизни на сегодня и будущее, который оценит ваше семейное положение и доходы, поговорит с вами о состоянии вашего здоровья и проведет анализ рисков повседневной и профессиональной жизни, поможет вам принять, возможно, одно из самых важных решений в вашей жизни, и в решении этом вы будете уверены.

Плавно переходим к тем, кто еще надеется на государство. Если и говорить о финансовых пирамидах, с которыми нашим гражданам пришлось столкнуться, то самой глобальной из них была даже не деятельность МММ и ее одноименных сиквелов, самым каноничным примером стала именно государственная солидарная пенсионная система, причем во всем мире. Пусть и создана она была государством непреднамеренно (ну кто из нас думал, что «коммунизм» не наступит, жить станет сложнее, рождаемость сократиться и т.д.), тем не менее, как и любая финансовая пирамида, эта система обречена на банкротство, наступающее тогда, когда поступлений от основания пирамиды (в нашем случае от очередного работоспособного поколения граждан) недостаточно для выполнения финансовых обязательств по отношению к предыдущему уровню пирамиды (пенсионерам). Старение населения и увеличение продолжительности жизни людей во всем мире привело к необходимости пенсионных реформ и пересмотра отношения населения к этому вопросу. Уже сейчас любой работающий гражданин в развитом государстве, в большинстве своем, полагается в первую очередь на себя, а потом на государство и работодателя, поэтому чаще всего и получает при достижении пенсионного возраста пенсию сразу из трех источников – государственного «пособия» (и это самое правильно подобранное слово исходя из размера такой выплаты), накоплений за счет отчислений работодателя и собственных накоплений (как я уже писала, в основном, в компаниях страхования жизни). Мы и в понимании, и в осознании сложившейся ситуации значительно отстаем, но вывод напрашивается тот же – думать о пенсии нужно уже сейчас, позаботится о ней нужно самому, как это сделать помогут уже существующие финансовые консультанты, компании, с которыми это можно сделать уже существуют на рынке не первый год, а их материнские компании – уже не первое столетие обеспечивают пенсионное накопление и финансовую защиту населению во многих странах по всему миру. Все готово, нужно только принять это решение.

Что можно сказать суеверным, тем, которые боятся страховать свою жизнь и здоровье, так как «вот сосед застраховал жизнь на случай смерти от несчастного случая, и разбился на машине через 2 года», так сказать «наврочив». При этом как то на ум не приходит, что 99,9% «соседей» и «соседей соседей» погибших в результате ДТП жизнь свою не страховали и это их не уберегло от того же исхода. И как каждая из этих семей справлялась самостоятельно в материальном плане с потерей в доме «кормильца», и что пришлось продать, одолжить, заложить, потерять - об этом, как говорится, «история умалчивает». А зря. Кстати, как не парадоксально, именно советы «друзей и соседей», чаще всего негативные, перевешивают в пользу того, чтобы договор страхования не заключать и не поверить финансовому консультанту. Вот только когда в семье случается беда со здоровьем кого-то из членов семьи или уходом из жизни «кормильца», ну или другая «чисто уже украинская беда» - выход на пенсию, эти соседи не спешат безвозмездно (да даже и не безвозмездно) помогать деньгами семье, которая послушалась их «умного» совета. И семья остается один на один не только с моральной, но и материальной утратой. А ведь за какие-то нескольких гривен в день, отложенныхна СВОЙ счет в компанию страхования жизни этого можно избежать. 

Последняя категория, которая надеется, что ничего не произойдет. Как бы это жестко не звучало, человек либо жив, либо умер, либо здоров, либо болен. Иного не дано. Сейчас отбрасываем морально-психологический аспект и говорим только о материальных вещах –при этом жить мы можем хорошо (читайте – обеспечено) или плохо (читайте – существовать), мы можем стать здоровыми (читайте – у нас есть средства на лечение), либо мы будем жить как в шутке «плохо, но не долго», и даже если человек стал инвалидом и вылечить его нет возможности, он может продолжать жить дальше, либо покончить жизнь самоубийством, чтобы не влачить жалкое существование и не быть обузой ни для кого. У человека есть две основные проблемы – прожить очень мало и прожить очень долго, которые он может решить только посредством заключения договора страхования жизни. Прожить очень мало, значит преждевременно покинуть этот мир, оставив несовершеннолетних детей, супруга/супругу, родителей без средств к существованию либо с «прожиточным минимумом». Прожить очень долго – это значит выйти на пенсию и долгие годы испытывать этот «прожиточный минимум» на себе. На этапе жизненного пути наряду с хорошим происходит и другое – мы попадаем в больницу, болеем, нам делают операции, серьезные и не очень, происходят несчастные случаи. Все эти вопросы, иногда это вопросы «жизни и смерти», нам нужно решать. Самый простой способ их решения, которым пользуется население развитых стран – подумать о них заранее, путем заключения договора страхования жизни, который позволяет за небольшую плату финансово защитить себя и свою семью от рисков при жизни и в случае смерти, и согласно условиям которого, откладывая регулярно 1/10 своего ежемесячного дохода, можно обеспечить свою безбедную старость в будущем.Вдумайтесь, даже срок жизни и тот можно продлить. И тут уже не западная, а украинская статистика говорит о том, что обеспеченный пенсионер живет на 10! лет дольше, чем необеспеченный, и дело здесь не только в том, что обеспеченный пенсионер может себе позволить более дорогие лекарства (или лекарства, в принципе), платное лечение, профилактику в санаториях и т.п., а в том, что, перефразирую – «жить – хорошо, а хорошо жить, еще дольше хочется».

Совет всем - опасаясь того факта, что компания страхования жизни – финансовая пирамида, вы сами становитесьзаложником (наивным вкладчиком и обманутым получателем)своей собственной финансовой пирамиды! Ведь всю жизнь мы «вкладываем» свой доход наряду с необходимыми вещами, в «брендовые китайские» шмотки, более новую модель телефона, сигареты, -азартные игры, и прочее, а потом почему-то надеемся получить что-то, когда приходит необходимость «платить по счетам».

Несколько страховых аксиом, над которыми стоит подумать: «Страхование жизни нужно всем», «Страхование жизни прекратит свое существование, только когда умрет последний человек, который кого-то любит и заботится», «Страхование жизни нельзя купить тогда, когда оно нужно, о нем нужно думать заранее». Решение вопроса жизни и смерти за вами.

 Джон АкселБромлей,генеральный директор «MetLife Alico Украина»:Я родился и вырос в Соединенных Штатах Америки. Когда мне было 23 года, отец попал в автомобильную аварию, в которой погибли два моих младших брата, а отец оказался в больнице с тяжелыми повреждениями головного мозга. Моя семья не была богатой, и, будучи старшим сыном, я знал, что на мне долг получить работу и оказывать поддержку матери и другим братьям и сестрам. Это означало, что мечте получить высшее образование не суждено осуществиться. Но этого не произошло. Я узнал, что мой отец позаботился о будущем, купив полис страхования жизни, и благодаря этому, я смог завершить образование, и получить степень бакалавра в области международных отношений и арабского языка, а со временем - две степени MBA и MIM. Более того, братья и сестры также смогли продолжить обучение. Даже моя мать вернулась в университет, окончила его и стала школьным учителем. Поэтому, я всегда испытываю особое чувство уважения к тем, кто продает страхование, и к тем, кто его приобретает. Ведь я знаю, как полис может изменить потенциально ужасную ситуацию и стать «спасительной нитью». Предлагая клиентам застраховать свою жизнь, я таким образом плачу долг тем, кто в свое время уберег мою семью от больших финансовых трудностей.

Василькова Галина Викторовна, директор по сбыту компании «Старлайф», г. Черновцы:

Еще в 2005 году Орест оформил первую в своей семье программу страхования жизни для любимой жены Виктории, с которой он был счастлив вместе уже более 20 лет. Спустя некоторое время по причине страшной болезни Виктория стала инвалидом, и компания страхования жизни освободила ее от оплаты последующих страховых премий, взяв программу под так называемое «опекунство».

45-летний Сергей – успешный руководитель, счастливый семьянин. Свою программу страхования жизни он оформил в 2008 году и сделал это, прежде всего, как экономный хозяин, который заботится о своем будущем и будущем своей семьи. Однако жизнь внесла свои коррективы. В декабре 2010 года банальная бытовая травма уложила мужественного мужчину на больничную койку на долгих 6 месяцев. Значительные материальные средства из семейного бюджета были потрачены на диагностику и на лечение по восстановлению. Компания страхования жизни не осталась в стороне, выполняя свои обязательства, на годовщину страхового события осуществила такую необходимую страховую выплату.

В октябре 2010 года Виталий (теперь уже покойный) принял, возможно, одно из самых важных решений в своей жизни – заполнил заявление и заключил договор страхования жизни с компанией страхования жизни на последующие 15 лет. Мужчина мечтал жить, творить добро, строить счастливое будущее. Но коварная неизлечимая болезнь неожиданно оборвала жизнь 28 летнего мужчины – через 9 месяцев он умер. Надежную руку помощи родным умершего протянула компания страхования жизни, которая традиционновыполнила свои обязательства, выплатив выгодоприобретателям полную страховую сумму.

Эти три жизненные ситуации красочно свидетельствуют  о том, на сколько договор страхования жизни является надежной опорой в сфере обеспечения жизни и финансовой помощи.

Анатолий Кульченко, директор по сбыту компании BROKERSERVICEGROUP, г. Сумы:

Большинство людей стараются никогда не примерять на себя возможность событий, которые могут повернуть их жизнь в худшую сторону. Мечты, растоптанные трагическими случаями, потеря близких, детские слёзы и недостигнутые цели ¾ это то, что, к сожалению, происходит вокруг нас. Но к эмоциональной потере часто приходят и финансовые трудности.

Такой трагический случай произошел в городе Змиеве Харьковской области в 2009 г. В ДТП погибла женщина, оставив сиротой дочку-десятиклассницу. Мы можем представить себе весь тот ужас и страшное положение, в котором оказался ребенок, с какими трудностями ему предстояло столкнуться в жизни. Но мама и тогда не оставила без заботы свою доченьку. С помощью консультантов Сумского филиала BROKERSERVICEGROUP она защитила свою семью полисом компании страхования жизни. Надежды возлагались на то, чтобы воспользоваться накопленными деньгами по окончанию действия договора, но судьба распорядилась по-другому. Произошла трагедия. И выплаченная страховая сумма позволила девочке получить реальную поддержку, продолжить развитие и с благодарностью и любовью вспомнить материнскую мудрость и заботу.

Возможность защитить своих близких с финансовой стороны путем открытия программ страхования жизни есть у всех людей. И задача финансовых консультантов заключается в помощи создания капитала на будущее каждому человеку, а в случае возникновения непредвиденных обстоятельств - прийти в семью с финансовой защитой. Эту возможность используют более 80% людей во всем развитом мире.

Александр Загрия, директор по сбыту компании «Евролайф Украина», г. Винница:

Во все времена одним из самих плохих пожеланий было: «Чтоб ты жил во времена перемен». За последние 20-ть лет на долю всех граждан Украины выпало столько перемен, что их хватило бы не на одно поколение. Кто-то воспользовался возможностью стать частным предпринимателем и достойно прожил эти 20-ть лет, кто-то сделал за эти годы карьеру менеджера и также достиг достойного делового положения, а кто-то в это время жил воспоминаниями о том, как «хорошо» жилось в Советском Союзе и надеждами на его восстановление. Так было всегда и так будет в будущем. Но жизнь идет и постоянно происходят новые изменения, появляются новые возможности и кто-то ими воспользуется, а кто-то их утратит.

За эти же годы произошло много перемен в такой сфере нашей жизни как «взаимоотношения» между государством и конкретным гражданином. Раньше мы жили в таком государстве, которое могло себе позволить бесплатную медицину, доступное санаторно-курортное обслуживание (правда тоже далеко не для всех граждан, но тем не менее), бесплатное образование, бесплатное жилье и достойную пенсию. Таким образом, нам не нужно было самим задумываться над тем – где на это взять деньги? Но все это ушло в прошлое и сегодня люди практически остались один на один с жизнью, со всеми ее вызовами и многие уже столкнулись с сегодняшними реалиями нашей жизни и всеми этими вопросами. В силу того, что нас в Советские времена никто не учил выживать в жестких условиях «дикого» капитализма, большая часть населения Украины понимают свою абсолютную незащищенность сегодня, переживают за будущее своих детей и очень часто просто боятся серьезно задумываться о тех вызовах, которые готовит нам день грядущий. В основе решения всех этих вопросов лежат все-таки финансы и правильное распоряжение ими.

Уже сегодня в Украине и в Вашем городе есть люди, которые готовы предложить Вам простые и профессиональные решения в реализации Ваших планов по финансовому обеспечению. Эти люди – финансовые консультанты.

Инна Твердохлеб, выгодоприобретатель, г. Винница:

Впервые о работе страхового посредника я услышала в 2002 году. Тогда в Виннице открывали офис компании, и я пришла на встречу в качестве журналиста. Событие само по себе заинтриговало. Еще больше интересовали условия страхования жизни, которые предлагала компания. Особенно накопительная программа, которая предоставляла возможность каждому желающему самому устанавливать себе пенсионный возраст и получать выплаты. Но…. Как обманутый вкладчик Сбербанка в своей стране у меня был определенный страх. Я подумала: если меня «кинули» у себя дома, то где гарантия, что этого не сделает какая-то иностранная компания, пускай даже с двухсотлетней историей. Кроме того, один уважаемый экономист, к которому я обратилась за консультацией, сказал: «А ты разве ничего не слышала про МММ? Это ведь та же самая пирамида!»

Время шло. К разговору о страховании жизни мы вернулись в 2009 году. На украинском рынке страхования жизни тогда начали появляться другие иностранные компании. Так случилось, что мой муж случайно на улице встретил своего бывшего коллегу и тот пригласил его на презентацию. Аргументы, услышанные во время встречи, убедили нас и мы оформили полисы.

«Только представь себе, - радовался муж, - мы сможем помочь сыну, сможем раньше получать пенсию, ездить на отдых…» Ни о каких «Непредвиденных Событиях», естественно, мы не думали. Вот только жизнь часто испытывает нас на прочность. 23 марта 2011 года мой мужпогиб в ДТП.

На тот момент мы продали свою квартиру, купили участок под застройку и начали строить дом. Сами жили на съемной квартире. Горе, отчаяние, депрессия…Однако в той непростой для меня ситуации на помощь пришли финансовые консультанты. Они не только помогли собрать все необходимые для выплаты документы, но и постоянно поддерживали морально. Только после трагедии я осознала насколько мудрым было решение мужа подписать договор с компанией. Мужа не стало, но даже после своей смерти он позаботился о том, чтобы я чувствовала себя в этом непростом мире хотя бы немножечко защищенной.

Сегодня я часто вспоминаю одну из любимых моим покойным мужем библейскую притчу про раба, который, получивши от своего хозяина серебряную монету (талант), закопал ее в землю вместо того, чтобы пустить в оборот и получить прибыль. Совершенно очевидно, что в этой притче идет речь не только про деньги, но и про мудрость и использование человеком имеющихся возможностей.