Кто и почему предлагает самые высокие ставки

Хотя депозитные ставки снижаются с конца декабря 2012 года, до сих пор некоторые банки продолжают заманивать вкладчиков заоблачными процентами. «Деньги» выяснили, где искать действительно выгодные предложения, и как при этом не потерять деньги.   

В номере от 17 января «Деньги» писали о том, что депозитные ставки начнут снижение с приходом весны. С прогнозом мы не ошиблись. Украинский индекс ставок по депозитам физлиц (UIRD рассчитывается по поручению НБУ) за первые два месяца 2013 года просел по всем позициям. Годовые ставки в гривне упали на 1 п. п. (до 18,5%), полугодовые вклады подешевели на 1,2 п. п. (до 18%), а депозиты на три месяца – на 2,3 п. п. (до 17,3%). Ставки по годовым валютным вкладам снизились менее существенно. Доходность депозитов в долларах просела на 0,3 п. п. (до 7,7%), а в евро – на 0,1 п. п. (до 6,6%).  

Откуда проценты

Напомним, что UIRD отражает среднюю ставку по рынку, а ситуация на нем сейчас очень далека от однородности. Несмотря на понижение среднего показателя, многие банки продолжают предлагать крайне заманчивые условия размещения вкладов.

К примеру, в наших листингах ТОП-10 выгодных вкладов встречаются предложения под 23–27% годовых в гривне и 9–11% – в валюте. С чем это связано? Все довольно просто. Банки, предлагающие завышенные депозитные ставки, делятся на две категории.

К первой категории «щедрых» банков относятся те, кто испытывает жесткий недостаток в ликвидности – им попросту не хватает денег на выполнение обязательств перед вкладчиками и другими клиентами. К примеру, банк готов обещать вкладчикам золотые горы, если ему закрыли лимиты на рынке межбанковского кредитования, акционеры поддержать не могут, а НБУ не дает рефинансирования. Вот и вынужден такой банк устраивать аттракцион невиданной щедрости, чтобы отсрочить надвигающуюся катастрофу.

Ко второй категории «щедрых» банков относятся финучреждения, которые прибегают к сверхрискованным активным операциям. В первую очередь это банки, имеющие сильные позиции на рынке беззалогового экспресс-кредитования, где эффективная ставка займа часто превышает 100% годовых. Например, на начало марта «Индекс КредитМаркет наличный» (средняя эффективная ставка по нецелевым кредитам наличными) составлял 106% годовых в гривне, аналогичный Индекс по кредитам на покупку бытовой техники – 124% годовых 

Активны в экспресс-кредитовании Дельтабанк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Идея-Банк и т. д. – многие из них готовы платить по гривневым вкладам 20–26% годовых. Конечно, раздача «потребов» является довольно доходным бизнесом – но и очень рискованным. Ведь возвратность таких кредитов – одна из самых низких. Поэтому удержаться на рынке «потребов» способны только банки с очень эффективными  системами риск-менеджмента и взыскания плохих кредитов.

Стоит ли размещать деньги под высокий процент, осознавая все эти риски? Все зависит от стратегии инвестирования. Всем известно: чем выше доходность, тем рискованнее инвестиция. Поэтому тем, кто не готов рисковать, лучше не зариться на высокие ставки, а отнести деньги в госбанк или в крупный банк с европейским либо  российским капиталом. Индикатором для определения «безопасной зоны» может стать UIRD – если предлагаемая банком ставка существенно выше средней по рынку, такая инвестиция будет рискованной.

Тем, кто готов рискнуть, – широкое поле для деятельности. В конце концов, даже вложения в инвестфонды сейчас не сулят такой доходности. А риск, по большому счету, один – банкротство банка. И, в крайнем случае, деньги будут возмещены из Фонда гарантирования вкладов (до 200 тыс. грн. с начисленными процентами).  

Бонус за интернет

В последнее время наметилась еще одна тенденция. Завышенную ставку банки стали предлагать для вкладов, размещенных через интернет-банкинг. Причем, бонус за размещение вклада через сеть может достигать 1–2 п. п. к процентной ставке обычного вклада. К примеру, у Дельтабанка доходность вклада, размещенного через интернет-банкинг, составляет 22,5%, а по аналогичному депозиту, открытому в отделении, банк платит 21,5%. Похожие условия у банка «Русский Стандарт», Идея Банка, банка «Форум» и ряда других.

В чем подвох? Его нет. Просто банкам выгодно приучать клиентов пользоваться интернет- банкингом. Это снижает издержки банка на привлечение вкладов  и затягивает  клиента на комплексное обслуживание в банке. Ведь, пользуясь интернет-банкингом, клиент может в два клика получить доступ практически к любой услуге банка.

Недостаток у интернет-вкладов один – разместить депозит он-лайн могут только держатели карточных или текущих счетов в этом банке. Причем, клиент должен сперва внести деньги на эти счета, а только потом у него появится возможность переместить нужную сумму на депозит.

Есть и другой тип он-лайн депозита – не предусматривающий нужды в интернет-банкинге. Во многих банках вкладчик может заполнить форму на сайте, указав свои контакты, после чего менеджер связывается с ним, назначает удобное время и приезжает домой или в офис с депозитным договором в обмен на наличные. На чем в данном случае зарабатывает банк, нам не очень ясно. Но по таким вкладам банки также завышают проценты. К примеру, у Евробанка доходность годового депозита iDepo составляет 26,75%, в то время как по обычному депозиту на тот же срок банк платит 23,5%.  

Что-то новенькое

Широко обсуждаемые инициативы НБУ по введению дополнительного норматива для сберегательных банков (H3-1, соотношение депозитов к пассивам) и дифференцированной системы отчислений в Фонд гарантирования немного подзабылись. Поэтому наши законодатели решили «порадовать» нас новым предложением – введение 25% налога на доходы от банковских вкладов в части, превышающей ставку рефинансирования НБУ. Такой законопроект был зарегистрирован в Верховной Раде 26 февраля 2013 года. Автор законопроекта, регионал Евгений Сигал, предлагает не только увеличить размер налога в пять раз (с 5% до 25%), но и ускорить его внедрение. Введение этого многострадального налога все время переносят. Он уже должен был вступить в силу в 2013 году, но его перенесли на начало 2015 года. Господин Сигал предлагает не откладывать дело в долгий ящик и ввести налог уже с 1 января 2014 года.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что украинцы вместо того, чтобы тратить деньги и поддерживать отечественного производителя, накапливают их на банковских счетах. Введение налога поможет перераспределить средства в пользу экономики, считает автор документа.

Еще одна диковатая инициатива неугомонного депутата – запретить вклады в валютах, отличных от гривны.

«Деньги» считают крайне низкой вероятность принятия обоих законопроектов. Особенно, учитывая тот факт, что Нацбанк постоянно обеспокоен тем, как бы привлечь средства населения в банковскую систему, а не наоборот. В том числе валютные.   

ТОП-10 коротких* вкладов в гривне

*На 3 месяца

 ТОП-10 годовых вкладов в гривне

 ТОП-10 годовых вкладов в долларах

 ТОП-10 годовых вкладов в евро