Что ожидать при смене кредитора?

Менеджер по коммуникациям промышленной компании Павел Редько в октябре 2011 года взял в кредит новый автомобиль по программе Citroen Financial Services, которую обслуживал ПроФин Банк. Спустя 10 месяцев аккуратного погашения займа заемщику позвонили из Альфа-Банка и сообщили, что его кредит продан этому финучреждению, и теперь Павлу предстоит вносить платежи на счета Альфа-Банка. Сначала Павел был в шоке – это что шутка? Ведь никаких уведомлений от ПроФин Банка о передаче прав требования он не получал.

«Для начала я написал запрос в ПроФин Банк. Мне перезвонили и подтвердили эту информацию», – рассказывает заемщик. Тем не менее, оставалась масса вопросов: насколько законна такая сделка? Не изменятся ли условия обслуживания кредита? Не станет ли новый кредитор требовать досрочного погашения займа?

Распродажа кредитов

Продавать кредитные портфели банки начали еще до кризиса. Активно продавали и в 2009–2010 гг. Но тогда объектом сделок были преимущественно проблемные и сомнительные долги, а покупателями выступали коллекторские компании. Теперь ситуация изменилась. Банки начали распродавать высококачественные портфели, а покупателями являются не коллекторы, а другие банки, которые стремятся быстро увеличить свой кредитный портфель.

Причиной продажи качественного кредитного портфеля, как правило, является уход банка-продавца с украинского рынка или сворачивание розницы. Поэтому потенциально кредитор может смениться у заемщиков банков с иностранным капиталом (детальнее о том, кто может покинуть украинский розничный рынок, см. стр. ???). Самые активные «оптовые» покупатели кредитов на сегодняшний день – Альфа-Банк и Дельта Банк.

Первый вопрос, который возникает у аккуратного заемщика, а законна ли перепродажа его обязательств другому кредитору, особенно если он по графику погашает задолженность. Ответ содержится в ст. 512 (ч.1 п.1) ГК Украины, которая определяет, что кредитор может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу на основании договора (уступки права требования).

«При этом уступка права требования не допускается, если об это прямо написано в основном договоре. Если таковая формулировка отсутствует – действует принцип «все что не запрещено – разрешено», – объясняет адвокат, управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры» Михаил Можаев.

В случае героя нашей статьи нарушение было допущено лишь в процедуре оповещения заемщика. Банк – первичный кредитор обязан письменно уведомить всех заемщиков о передаче прав требования по их кредитам другому кредитору. Более того – предоставить им копии договора уступки прав требований, заключенного между двумя банками. В ст. 517 ГК Украины сказано, что должник имеет право не исполнять свои кредитные обязательства до предъявления доказательств перехода прав требований к другому кредитору, а таким доказательством является договор уступки.

Все по-новому?

Юрист предупреждает – кредитный договор перезаключаться не должен. Напротив, такие требования даже не допускаются. Действительным остается первичный договор предоставления кредита, меняется лишь одна из сторон. Именно поэтому не могут изменяться условия обслуживания займа – ни кредитная ставка, ни комиссии, ни дата внесения регулярного платежа.

«Все изменения существенных условий кредитования (ставки, комиссии, сроки и т. д.) регулируются кредитным договором, заключенным между клиентом и банком – первичным кредитором, по которому произошла уступка прав требования. Согласно украинскому законодательству, банки не имеют права изменять данные условия в одностороннем порядке, если иное не регулируется кредитными договорами», – говорит директор департамента продуктов для малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Андрей Репко.
Такой же позиции придерживаются и в Дельта Банке. «Договор кредитования и залога не перезаключаются, продолжают действовать договора, которые клиент заключил со своим (прежним) банком-кредитором», – рассказал «Деньгам» начальник департамента развития розничного бизнеса Дельта Банка Юрий Воронюк.

Что касается договора страхования (залога или личного страхования заемщика), то он также продолжает действовать до своего окончания. После чего заемщику придется заключить новый контракт с СК, аккредитованной у нового кредитора. Конечно, можно попробовать побороться за право продолжить сотрудничество со своей старой страховой, но практика показывает, что это отнимает слишком много сил и времени.

Не исключено, что новый кредитор может предложить заемщику добровольно переоформить контракт, чтобы привести документы к внутренним стандартам банка. Соглашаться  или нет, решает заемщик. Как уже было сказано, требовать переоформления кредитного договора кредитор не имеет права.

А можно меньше?

Продажа кредитного портфеля одним банком другому обычно осуществляется с дисконтом. Чем ниже качество кредитов в целом по портфелю, тем больше дисконт. К примеру, коллекторам банки продают портфели за 10–20% их номинальной стоимости. Если в портфеле находится погашаемые кредиты, дисконт может составить 20–30%. Делать скидку на хорошие кредиты банки-продавцы вынуждает спешка. Если банк покидает рынок, ему нужно поскорее избавиться от активов, отсюда и «аттракцион невиданной щедрости».

Зачем эта информация читателям «Денег»? Дело в том, что понимание, за какую сумму был куплен кредит, дает заемщику возможность поторговаться с новым кредитором. «Рекомендую должнику потребовать от нового кредитора копию договора, на основании которого был передан его долг. Там будет зафиксирована сумма, которую передает старый кредитор новому (сумма долга должника). Исходя из этих данных, можно понять размер дисконта, с которым был куплен кредит, и обсудить с новым кредитором возможность списания части долга. У нас были случаи, когда до 50% списывали», – говорит Михаил Можаев.

Конечно, у заемщика гораздо больше шансов на «скидку», если он получил предложение переоформить кредитный договор. Это дает реальную возможность для торгов. Однако стоит помнить, что переоформление кредитного договора влечет за собой заключение новых договоров залога и страхования. При этом расходы на нотариальное оформление ложатся на плечи заемщика, а сумма, уплаченная по предыдущему страховому контракту, просто сгорает. Кроме того, если первично кредит был в валюте, новый заем может быть выпущен только в гривне, что, соответственно, влечет за собой увеличение ставки и расходов на обслуживание кредита.

P.S. К моменту сдачи номера в печать Павел Редько внес уже два платежа на счета нового кредитора. По словам заемщика, он в обиде не остался. «Переплату, внесенную мною раньше, зачли без вопросов. Условия обслуживания не изменились. А погашение через интернет-банкинг Альфа-Банка оказалось даже удобнее», – рассказал «Деньгам» Павел. Попыток списать часть долга читатель «Денег» не предпринимал. 

Крупнейшие сделки по купле-продаже кредитных портфелей

Замена кредитора по всем правилам

1. Получаем письменное уведомление от банка – первичного кредитора с прилагающейся копией договора уступки.
2. Получаем у банка-первичного кредитора справку о состоянии задолженности.
3. Ждем звонка/письма от нового кредитора или самостоятельно обращаемся в банк.
4. Пытаемся договориться с новым банком о списании части задолженности.
5. Проверяем размер задолженности по данным нового кредитора
6. Выясняем доступные способы погашения кредита.
7. По истечении срока действия договора страхования залога заключаем новый с СК, аккредитованной в банке.

Торгуйтесь!

!Новый кредитор может предложить заключение нового кредитного договора, но требовать этого не имеет права. Банку нужен новый договор, а вот заемщику – вряд ли.

!Давать согласие на новый кредитный договор стоит лишь в том случае, если банк соглашается на уступки, например:

списать часть долга;

понизить кредитную ставку;

конвертировать валютный кредит в гривневый по льготному курсу.