Как лучше копить деньги для ребенка?

Маленькие дети – маленькие расходы. Дети взрослеют – растут и денежные затраты. Ведь за обучение в университете платить понадобится десятки тысяч гривен в год. А впереди еще покупка жилья, да мало ли что еще? И хотя не каждый родитель может купить ребенку квартиру «из карманных денег», накопить на первый взнос для кредита на жилье – более чем реально. Например, откладывая 100 долларов в месяц на банковский депозит, через 15 лет можно забрать до 40 тысяч долларов.

Конечно, положить деньги в банк на длительный срок рискнет не каждый, поэтому банки стараются предложить клиентам максимально гибкие условия. Депозитный договор подписывается на год, а потом автоматически продлевается, если вкладчик не забирает деньги. Таким образом, родители с помощью небольших и не обязательно регулярных взносов, а также ежегодной капитализации процентов могут накопить необходимые для особых случаев деньги.

Что предлагают?

Копить деньги для ребенка можно с помощью обычного депозита или же специальной детской депозитной программы. Максимальная ставка по специальной программе в гривне – 18% годовых. Ставки в иностранной валюте – максимум 9,5% в долларах и 7,5% в евро. Стартовые суммы вклада более чем доступны – от 50 до 2000 грн. В большинстве случаев вкладчик может пополнять вклад по своему собственному разумению – регулярность взносов и их размер жестко не регламентируются. Только в ВТБ банке просят пополнять «детский» вклад ежемесячно. Минимальные суммы пополнения здесь весьма символичны – 50 грн. или 10 долл./евро.

Для тех, кто сомневается в собственной дисциплинированности (деньги всегда есть куда потратить), возможно, подойдет услуга регулярного договорного списания с зарплатной карточки. Это весьма удобно, так как не придется каждый месяц ходить в банк, чтобы пополнить депозит, деньги сами будут «падать» туда автоматически. А вот оформить договорное списание можно только, если счет (как правило, карточный зарплатный счет) открыт в том же банке, что и депозит. Впрочем, при желании то же самое можно организовать и при помощи интернет-банкинга.

Крайне важно, чтобы депозит не имел ограничений на довложения. Некоторые банки, к примеру Банк Форум, ограничивают сумму всех пополнений первоначальной суммой вклада. Естественно, много на таком депозите не накопишь.

Держать деньги на детском депозите до совершеннолетия ребенка не обязательно. Практически все банки предлагают открыть депозит на год с возможностью автоматически его продлевать. То есть, если клиент не обращается в банк по истечении договора, большинство банков просто продлевают договор еще на год. Некоторые, правда, не предоставляют услугу автоматической пролонгации и требуют обратиться в банк для заключения нового договора.

В любом случае, депозит на длительный срок с ежегодной пролонгацией договора позволяет сохранить проценты от депозита при незапланированном досрочном расторжении. Ведь проценты при расторжении договора урезаются только за неполный последний год.

Депозитные ставки практически во всех банках пересматриваются каждый год. Фиксированную ставку по детским вкладам предлагают только Укргазбанк и Брокбизнесбанк. Правда, следует быть готовым к тому, что фиксированные ставки будут немного ниже, чем по вкладам с возможностью пролонгации.

Тонкости оформления

Детские депозиты могут быть оформлены на имя ребенка или в пользу ребенка. Отличаются они, в первую очередь, тем, кто может распоряжаться средствами. «В случае оформления вклада в пользу ребенка до момента его совершеннолетия, владельцем и основным распорядителем является физическое лицо, оформившее данный вклад. При открытии депозитного вклада на имя ребенка, владельцем вклада является ребенок», – рассказала «Деньгам» директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Депозиты в пользу ребенка фактически являются депозитами в пользу третьего лица. То есть, депозитными средствами распоряжается вкладчик до обращения третьего лица в банк. Ребенок может это сделать по достижении совершеннолетия. Если же депозит открыт на имя ребенка, то с разрешения родителей ребенок может снимать деньги с депозита с 14 лет. Обычно таким разрешением является письменное заявление в банк. При этом родители могут также написать заявление, в котором будет обусловлена возможность управлять депозитными средствами и после совершеннолетия ребенка.

Большинство же детских депозитных программ, которые сейчас предлагают банки, рассчитаны на то, что депозитные средства после совершеннолетия переходят в руки ребенка. «После наступления совершеннолетия все права на вклад переходят к ребенку. Соответственно, лицо, внесшее деньги на вклад, родители, доверенные лица – все они утрачивают возможность выполнять какие-либо операции по вкладу», – рассказали «Деньгам» в Приватбанке.

Открыть депозитный счет в пользу ребенка могут не только родители, но и родственники или же просто знакомые. Для этого даже не всегда нужно иметь копии документов ребенка. Пополнять и распоряжаться средствами вклада до совершеннолетия ребенка могут все лица, на имя которых вкладчиком оформлена доверенность. В некоторых банках такую доверенность можно оформить прямо в отделении – без нотариуса.

Безналичное пополнение депозитного счета некоторые банки разрешают осуществлять любому лицу без доверенностей и других документов. Таким образом, родители могут копить деньги для ребенка, например, вместе с бабушками и крестными.

Не детский маркетинг

Многие искушенные инвесторы полагают, что «детские» вклады – это банковский маркетинг. Ничем не хуже и даже в чем-то удобнее последовательно накапливать деньги для ребенка на отдельном депозите. Или откладывать регулярно на пополняемый вклад (на нем обычно ставка ниже), а основную сумму хранить на срочном вкладе без пополнения – у таких депозитов ставки максимальны. И, разумеется, «не хранить все яйца в одной корзине».

Стоит ли рисковать?

Хоть и доверять банкам в наши дни решается не каждый, копить деньги с помощью банка, а не копилки, гораздо выгоднее. Один из недостатков детских депозитов – не самые высокие ставки. Некоторые банки предлагают для обычных вкладов с возможностью пополнения ставку под 20–22% годовых. А максимальная ставка по детским депозитам – всего 18%. В общем, такой банковский продукт, как детский депозит, сейчас не очень популярен. Только 8 из 36 крупнейших банков Украины предлагают подобные депозитные программы.

Преимуществом вклада для ребенка можно считать его долгосрочность и гибкость. Банкиры советуют открывать такие депозиты на год с возможностью автоматической пролонгации. Так и проценты при досрочном разрыве договора за каждый полный год сохраняются, и есть возможность реагировать на экономическую ситуацию в стране и мире.

Что касается выбора валюты, банкиры рекомендуют гривну, так как процент в национальной валюте выше в два раза. Однако, учитывая долгосрочность инвестиции, эта рекомендация не выглядит оптимальной для инвестора – доллар или евро могут подойти куда больше. «Выбор валюты размещения средств, в первую очередь, зависит от потребностей и ожиданий конкретного вкладчика, от валюты, в которой вкладчик получает доход, и валюты его сбережений», – говорят в ВТБ Банке. В любом случае следует быть очень внимательным при выборе банка для детского вклада. Ведь он как минимум должен дожить до совершеннолетия ребенка.

Условия размещения детских вкладов

«Детский» депозит vs накопительная страховка