Переводим валютный кредит в гривневый

Несмотря на запрет валютного кредитования, который фактически действует в Украине с 2009 года, 54% розничного кредитного портфеля банков по-прежнему номинировано в валюте. Сами банкиры признают, что в случае девальвации, такие кредиты – «бомба», которая может подорвать устойчивость любого банка. Казалось бы, в такой ситуации банкиры должны прилагать все возможные усилия для конвертации валютной задолженности в гривню, чтобы минимизировать риски. Но на деле внятные программы реструктуризации валютных кредитов предлагают единицы.

Не хотят и не могут

Чтобы получить достоверную картину, корреспонденты «Денег» отобрали банки с кредитными портфелями физлиц свыше 1 млрд. грн. (см. таблицу). Правда, мы исключили из этого списка Дельта Банк, Platinum, Идея Банк и банк «Русский Стандарт», которые специализируются на потребительском кредитовании, и эта проблема их мало касается.

Таким образом, у нас имеется список из 20 банков, выдавших больше всего кредитов населению. Из них лишь 8 предлагают своим клиентам программы конвертации валютного кредита в гривню. Остальные либо рассматривают заявки в индивидуальном порядке, либо вообще не предлагают заемщикам такую возможность.

Не «на диктофон» банкиры отмечают, что, может, и хотели бы предложить своим клиентам программу смены валюты кредита, но у них нет для этого гривневых ресурсов. Вторая причина – низкая заинтересованность заемщиков. 

«Программа в банке действует в индивидуальном порядке, так как на такую услугу нет спроса со стороны клиентов. Ставка по гривневому кредиту выше, чем по валютному. И после консультации с менеджером банка и проведения расчетов многие заемщики, проявившие интерес, сами отказываются от идеи смены валюты кредита», – рассказал «Деньгам» начальник управления  развития продуктов для клиентов – физлиц и микробизнеса банка «Финансы и Кредит» Виталий Синенко.

Что предлагают

Действительно, ставка при конвертации кредита из долларов (евро, швейцарских франков) в гривню неминуемо возрастает. Но, в зависимости от условий банка, она может вырасти на 2 – 3 п. п., а может и на 8 – 10 п. п., что, как говорят в Одессе, две большие разницы.

Многое зависит и от подхода банка. Если конвертация кредита в гривню согласно политике банка рассматривается как реструктуризация кредита (то есть программа для снижения нагрузки на заемщика), то гривневая кредитная ставка устанавливается ниже тех, по которым банк сейчас выдает новые кредиты (или декларирует их выдачу). Если же банк рассматривает эту операцию как прихоть заемщика, то при выдаче нового гривневого займа ему установят ставку «на уровне рынка», и ни пунктом ниже. Читатели сами могут сделать выводы из условий, изложенных в таблице.

Некоторые банки («Укрсоц» и «Надра»), чтобы избежать «финансового шока» заемщика при резком увеличении нагрузки, устанавливают более низкую ставку на первый год после конвертации кредита в гривню (14% и 15% соответственно). По истечении этого срока вводится плавающая ставка, привязанная к индикатору Нацбанка, которая при нынешнем уровне депозитных ставок составила бы 18 – 19% годовых.

Кстати, многие банки используют переоформление кредитного договора при переходе из валюты в гривню для введения плавающей ставки по кредиту. Нельзя сказать, что это так уж плохо для заемщиков. Ведь плавающая ставка может как снижаться, так и расти. Так что в какие-то периоды заемщик может оказаться в выигрыше. Правда, в данном случае клиент, избавляясь от валютных рисков, становится заложником колебаний депозитных ставок.

«Мы принципиально отказались от использования плавающих ставок, так как это делает нагрузку для заемщика непрогнозируемой. А нам важно, чтобы клиент выполнял свои обязательства. Что толку повышать ставку, если заемщик не сможет обслуживать кредит?», – объяснил корреспонденту «Денег» начальник управления развития розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.

Трудности перевода

Перевести кредит в гривню банки, даже те, у которых есть такая программа, соглашаются далеко не всем. «При обращении клиента в банк с подобными вопросами сотрудники банка, как правило, интересуются платежеспособностью клиента. Так как его доходы должны позволять обслуживать кредит по новым условиям», – рассказывает председатель правления Брокбизнесбанка Александр Морозов.

Проблема может состоять и в том, что кредит, полученный в 2006 – 2007 годах, мог быть выдан с учетом неподтвержденных доходов и заемщику, а если ситуация у него не изменилась, будет сложно документально подтвердить платежеспособность. Банки решают эту проблему по-разному. К примеру, в банке «Надра» предлагают заемщику открыть депозит на сумму одного платежа – сроком не менее года. В других банках могут попросить предоставить дополнительный залог. Но это, как говорят банкиры, уже крайний случай.

Наличие или отсутствие просрочек также имеет значение. Но в данном случае все зависит от политики банка, о которой шла речь выше. В некоторых банках аккуратное выполнение обязательств является одним из условий допуска заемщиков к программе конвертации кредита. В других – наоборот, именно проблемные заемщики становятся первыми кандидатами на смену валюты кредита.

К чести банкиров надо сказать, что за последние 2 – 3 года процедура смены валюты кредита была существенно упрощена. Большинство банков оформляют такую операцию путем заключения допсоглашений, чтобы минимизировать затраты заемщика. Правда, избежать расходов на нотариальное оформление все равно не удастся. Поскольку изменения вносятся и в договор залога, они должны быть нотариально заверены (1500 – 2000 грн).

Еще одна неизбежная трата – комиссия за покупку валюты на межбанке (для сумм от 80 тыс. грн.). Дело в том, что банки не могут продать через кассу сверх этого лимита, и им приходится покупать гривню на межбанке «по поручению клиента». Правда, комиссия за эту операцию взимается незначительная (0,1%). При этом курс межбанка всегда на несколько копеек ниже наличного. Поэтому, даже с учетом комиссии, покупка гривни на межбанке оказывается выгоднее, чем в кассе банка.

Переводим или нет

«Перевод кредита в национальную валюту позволяет клиенту не привязываться к курсу гривни и не зависеть от его  колебаний», – говорит заместитель председателя правления, директор главного управления розничного бизнеса Правэкс-Банка Тарас Кириченко. И с этим трудно не согласиться.

Но, в конечном итоге, целесообразность конвертации кредита в гривню будет зависеть от того, до какого уровня просядет курс до окончательного погашения задолженности, и какой будет ставка по «конвертированному» кредиту. «Деньги» подсчитали, что при увеличении ставки на 4 п. п., смена валюты кредита будет выгодна лишь в случае просадки курса до 9,5 – 10 грн./долл. Естественно, чем больше разница в ставках, тем больше должна подешеветь гривня, чтобы операция оказалась оправданной. 

Еще одна тонкость – переводить в гривню стоит крупные суммы кредитов, которые предстоит погашать еще минимум 3 – 5 лет. Небольшие валютные займы лучше попытаться поскорее закрыть (до начала девальвации) – уж очень окажутся велики накладные расходы по сравнению с суммой вклада и процентами по нему.

Целесообразность конвертации валютного кредита в гривню необходимо просчитывать в каждом конкретном случае. Главные критерии – разница между новой и старой кредитной ставкой, наличие дополнительных комиссий и платежей.

Кто готов менять валюту кредита*

* - банки с кредитным портфелем физлиц  свыше1 млрд. грн.

Переводим кредит в гривню

Валютный кредит

Сумма – 50 000 долл.

Кредитная ставка в долларах – 13% годовых

Срок до погашения – 10 лет

Ежемесячный платеж (аннуитет) – 747 долл.

Конвертируем кредит в гривню

Ставка в гривнях – 17% годовых

Срок до погашения – 10 лет

Расходы на переоформление (нотариальные и прочие) – 2000 грн.

Комиссия за покупку валюты на межбанке (0,1%) – 400 грн.

Комиссия за перевыпуск кредита – 0%.

Всего дополнительных разовых расходов – 2400 грн.

Ежемесячный платеж (аннуитет) – 7039 грн.

Итого ежемесячный платеж – 7059 грн.

Размер ежемесячного платежа при разных сценариях

* - средний курс гривни на весь период погашения кредита.