Кто может рассчитывать на овердрафт?

Корреспонденты «Денег», взявшись выяснить – насколько доступны овердрафты, и во что они обходятся, надеялись узнать, как можно получить доступ к  одному из немногих «выживших» видов кредитования для малого и среднего бизнеса (МСБ). Но, как выяснилось, это утверждение оказалось слишком оптимистичным.

«Информация на нашем сайте неактуальна. Сейчас мы не открываем овердрафты СПД (субъектам предпринимательской деятельности. – Ред.), а юрлица могут получить такие кредиты только под залог открытого в банке депозита», – сообщили «Деньгам» в ОТП Банке. В Укрсоцбанке ограничили количество желающих оформить овердрафт по-другому: подняли ставку по кредиту до 25%, хотя еще в апреле она была на уровне 23% годовых.

Многие финучреждения, заявляя о готовности выдавать кредиты, на деле открывают овердрафты только тем клиентам, которые ранее уже были заемщиками банка, да еще могут предоставить в залог недвижимость или другое ликвидное обеспечение. В общем, овердрафт – это теперь не средства для перекрытия кассовых разрывов, а натуральная роскошь.

Тем не менее, «Деньги» все же отыскали банки, открывающие овердрафт для МСБ (см. табл.) и узнали, что нужно предпринимателю, дабы все же получить возможность «уходить в минус».

Открыть и обнулить

 «Продукт максимально удобен для финансирования краткосрочных оплат поставщикам, незапланированных расходов, выплаты заработной платы сотрудникам, уплаты налогов. При установлении систем дистанционного доступа к текущему счету клиент может самостоятельно, не выходя из офиса, осуществлять платежи с текущего счета, используя установленный лимит овердрафта. Пользоваться лимитом можно и с помощью дебетной карты, которая привязывается к  бизнес-счету клиента», – расписывает преимущества овердрафта директор департамента малого бизнеса Universal Bank Михаил Богомазов.

Договор о предоставлении банком предприятию овердрафта подписывается на один год. Но возвращать средства необходимо раз в месяц – это указывается в договоре как срок использования овердрафта. «Срок непрерывного дебетового сальдо (использование овердрафта) ограничен 30 днями, некоторые банки увеличивают его до 60 – 90 дней, при условии предоставления обеспечения», – отмечает начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка Павел Самойлов.

Очень редко банк может оформить овердрафт с возможностью погашения задолженности в течение 6 или 12 месяцев. Обычно кредитные средства, использованные компанией, списываются банком со счета клиента автоматически – когда на счет поступают очередные платежи контрагентов. 

Заплатить за все

Лимит овердрафта зависит от среднемесячных поступлений на счет и устанавливается банком в размере 20 – 35% от таких поступлений за последние 3 или 6 месяцев. «Размер лимита овердрафта рассчитывается, исходя из среднемесячных чистых кредитовых оборотов по текущему счету клиента в банке. По словам начальника управления малого бизнеса ВТБ Банка Ирины Горецкой, бланковый (беззалоговый. – Ред.) овердрафт может предоставляться до 20% от размера таких оборотов по текущему счету, а залоговый овердрафт – в размере до 35%.  Кстати, сумма кредита в течение срока договора (а это один год) может меняться. В зависимости от объема денежных поступлений на текущие счета клиентов, банки пересматривают лимиты овердрафтов и в сторону уменьшения, и в сторону увеличения.

Очень немногие финучреждения предлагают бланковые овердрафты, да и то только проверенным клиентам. «Клиентам, которые не менее 6 месяцев активно пользуются РКО, банк предложит как залоговый продукт, так и бланковый. А вот для новых клиентов предложение банка зачастую ограничено только залоговым овердрафтом», – рассказывает заместитель начальника управления по развитию МСБ Пивденкомбанка Виктор Закоржевский.

Обеспеченный овердрафт предполагает передачу банку в залог недвижимости, транспорта, оборудования, товаров в обороте или имущественных прав на депозит. В этом случае предприятие ожидают дополнительные расходы, поскольку залог необходимо застраховать, а это обойдется в 6 – 8% от стоимости автотранспорта или 0,2 – 0,5% от стоимости недвижимости. Оценочная стоимость передаваемых в залог недвижимости, товаров или транспорта должна быть на 30 – 50% выше лимита овердрафта.

Кстати, за просроченный возврат овердрафта компании-заемщику придется заплатить пеню – обычно она устанавливается в размере двойной учетной ставки НБУ. А некоторые банки вместо пени увеличивают клиенту ставку по овердрафту на 5 п. п.

Сегодня стоимость овердрафта в банках составляет 18 – 26% годовых в гривне, для кредитов в долларах или евро – 11 – 17% годовых. Кроме собственно процентной ставки, компания, оформляя овердрафт, должна заплатить разовую комиссию – 0,5 – 2,5% от лимита. Иногда банк вместо разовой комиссии вводит ежемесячную – в Укрэксимбанке ее размер составляет 0,1% от суммы лимита. По прогнозам банкиров, в ближайшие 2 – 3 месяца ставки по овердрафту не только не снизятся, но даже могут вырасти на 0,5 – 1 п. п.

Кто им нужен

Наиболее активно овердрафтом пользуются предприятия, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, производством, и реже – предприятия сферы услуг. Банкиры говорят, что сфера бизнеса клиента не является ключевым фактором при принятии решения о выдаче кредита, овердрафты открывают компаниям, работающим в разных отраслях. Гораздо важнее для банка, чтобы бизнес предприятия был прозрачным, срок работы на рынке превышал два года, а в месяц на счет клиента поступало не менее 5 – 10 платежей от 5 – 8 контрагентов. Если овердрафт беззалоговый, требования ужесточаются: не менее 15 ежемесячных платежей.

Очень важно: большинство финучреждений требуют, чтобы компания перевела расчетный счет в банк, который открывает овердрафт. Кроме того, банк может в течение трех или шести месяцев наблюдать за поступлениями на счет, и лишь затем принимает решение об открытии овердрафта.

«При решении о выдаче кредита банк в первую очередь обращает внимание на финансовые документы. Важным является наличие прозрачной схемы ведения бизнеса, прибыльность, официальная отчётность и реальные цели финансирования, соответствующие специфике бизнеса и его финансовым результатам», – отмечает г-н Самойлов.

Какому предприятию наверняка откроют овердрафт                                

Оборот в месяц: от 300 тыс. грн.                          

Срок деятельности: от трех лет.

Срок прибыльной деятельности: от двух лет.

Количество ежемесячных платежей на счет: от 15.

Количество контрагентов: от 8.    

Срок сотрудничества с банком: от 6 месяцев.

Залог: коммерческая недвижимость (оценочная стоимость – от 400 тыс. грн.).

Возможный размер овердрафта – до 35% месячного оборота:  от 100 тыс. грн.

Каковы условия овердрафта*

* – в банках 1-й группы по классификации НБУ (выбраны банки с крупнейшими кредитными портфелями на 1.04, предлагающие кредиты малому бизнесу)

** – 0,01%–0,02%, если обеспечением выступают права на депозит

***– СМП* – среднемесячные поступления на счет или среднемесячный оборот предприятия