Не так давно один из корреспондентов «Денег» решил подключиться к Интернет-банкингу одного из банков. Там у него был оформлен депозит, и он хотел иметь возможность продлевать вклад без посещения отделения. После звонка в call-центр, выяснилось, что доступ к Интернет-банкингу могут получить только владельцы тарифных пакетов. Самый простенький из них стоял 40 грн. в год. Не Бог весть какие деньги. Многие банки берут эту сумму только за подключение к системе. Но в стоимость пакета входило также открытие трех текущих счетов, платежной карты (Visa Instant) и много других, ненужных нашему коллеге услуг. При этом, даже при покупке пакета клиенту придется оплачивать 7 грн. в месяц за пользование Интернет-банкингом. То есть, указанными 40 грн. расходы не исчерпываются.
В итоге, корреспондент «Денег» решил, что такой «сервис» ему не нужен. Он, так уж и быть, раз в полгода наведается в отделение для подписания договора, а возможно и переложит деньги в другой банк.
Кот в «пакете»
Пакетное обслуживание базируется на том, что за определенную плату клиент получает набор услуг, которые отдельно не тарифицируется – их стоимость входит в стоимость пакета. Как правило, в пакет включают открытие текущих и карточных счетов, в том числе карт для расчетов в Интернете, sms-банкинг и Интернет-банкинг, реже – возможность получения кредитки. В качестве бонуса снижается плата за обналичку с карт в банкоматах, пополнение счетов, стоимость получения выписок. В идеале плата за эти услуги учтена внутри самого пакета.
Кроме того, для «пакетного» клиента возможно повышение процентной ставки по депозитам на 0,5–1 п.п. В зависимости от уровня «статуса» пакет дополняется статусными услугами: к примеру, могут выдать карту Priority Pass, которая дает доступ в VIP-зону в аэропортах.
Годовую стоимость пакетов можно разделить по их статусности и характеру наполнения услугами. В пакеты ценой до 30–50 грн. за год входят простейшие расчетно-кассовые операции с использованием дебетных карт. В пределах 100–200 грн. за год оценивается стандартный набор услуг по типам карт Visa Classic и MC Standard со скидками на дополнительные услуги и незначительным увеличением процента по накопительному счету. От 600 грн. и выше – «жирные» пакеты с недешевыми услугами (консьерж-сервис, страхование, дисконтные программы). Стоимость тарифицируемых услуг уменьшается по мере увеличения остатков на текущих и депозитных счетах, а также объема расчетов картой в торговых заведениях.
Взаимовыгодно?
«В своем предложении банк отталкивается от потребности клиента, а соответственно, в пакет включаются продукты и услуги, которые интересны определенным группам населения. Таким образом клиент приобретает полный спектр необходимых товаров и услуг за оптимальную цену. Банк же получает клиента, которому интересно пользоваться этим набором», – утверждает начальник департамента маркетинга «УкрСиббанка» BNP Paribas Group Жанна Виштак.
Но тут дело отнюдь не в альтруизме. В рамках тарифных пакетов банкиры стараются «привязать» клиента к себе, чтобы продавать ему больше. «Предлагая скидки на услуги и различные бонусы, мы стараемся «затянуть» клиента на другие услуги», – признает директор департамента пассивных операций бизнеса «Персональные финансы» ПАО «Диамантбанк» Лариса Корень.
Банкиры утверждают, что при покупке пакета клиент может сэкономить минимум 20–30% по сравнению с затратами, которые пришлось бы понести при отдельной оплате каждой услуги. Экономится и время, ведь клиенту нет необходимости подписывать отдельный договор на каждую услугу. В идеале, покупка пакета целиком дает клиенту возможность планировать свои расходы на банковское обслуживание: если использование фиксированной оплаты позволяет избежать расходов при значительном увеличении использования банковских продуктов, которые входят в стоимость пакета. Еще один бонус – владельцам пакетов часто предлагают стать участниками дисконтных программ как банка, так и внешних организаций.
Оптом и в розницу
Впрочем, тут есть одно «но». Клиенту может не пригодиться большая часть услуг, которые заложены в тарифные пакеты. Стало быть, он оплачивает услуги, которыми даже не собирался пользоваться. И хорошо, если банк позволяет купить услугу либо в пакете, либо отдельно. Но, как показывает опыт корреспондента «Денег», такой выбор дается далеко не всегда. Кстати, чаще всего в качестве «приманки» выступает именно Интернет-банкинг, полноценный доступ к которому многие финучреждения предоставляют исключительно владельцам пакетов.
При этом, нужно понимать, что часть услуг пакета все равно тарифицируется и оплачивается отдельно (пополнение, выдача наличности, расчеты и т.д.). В то же время тарифы на перечисления и снятия наличных в рамках пакетов зачастую мало отличаются от простого использования пластиковой карты банка. Обналичка через собственные банкоматы во многих случаях бесплатная, а стандартный тариф на снятие в «чужих» составляет примерно 1,5% + 5 грн.
Увеличение же процентов по депозитам значимо только для статусных пакетов, владельцы которых и так хранят в банке немалые средства. При этом базовый процент по депозитам зачастую находится на уровне ниже среднерыночного.
Резюме: Покупка пакета выгодна лишь в том случае, если клиент будет использовать как минимум половину включенных в него услуг.
Некоторые пакетные предложения банков
| Наименование банка | Наименование пакета | Наполнение пакета | Стоимость (в год) |
| «УкрСиббанк» | «Старт» | Включено: открытие счета, sms-банкинг, блокировка карты. Тарифы на пополнение счета, обналичку карты и получение выписок зависят от уровня пакета. % на остаток не начисляется | 108 грн. |
| All Inclusive | 0–192* грн. | ||
| All Inclusive Ultra | 0–588* грн. | ||
| All Inclusive De Luxe | 0–1380* грн. | ||
| «Райффайзен Банк Аваль» | «Оптимальный» | Включено: открытие счета, выпуск карты, sms-банкинг, пополнение через кассу или банкоматы cash-in, автоматические платежи, выписки по картсчету. Тарифы на обналичку карты зависят от уровня пакета. Дополнительный % по депозиту | 132 грн. |
| «Премиальный» | 900 грн. | ||
| «Укрсоцбанк» | «Красочный» | Включено: оформление основной, дополнительной, кредитной карты, Visa Gift и для расчетов в Интернете, sms-банкинг, подключение к Интернет-банкингу, накопительные картсчета, выписки по счету, страхование финансовых рисков (для Visa Classic и MS Standard), внесение в стоп-лист, пополнение счета налом через кассу и cash in – бесплатно. Для владельцев пакетов «Престиж» и «Премиум» – карта Priority Pass, туристическое страхование, накопительные программы с повышенным % | 5 грн. Visa Electron (chip), 80 грн. Visa Classic (chip) + абонплата – 60 грн. |
| «Престиж» | 300 грн. Gold (chip), + абонплата – 600 грн.; 700 грн (Visa Platinum) + абонплата – 1800 грн. | ||
| «Премиум» | 5000 грн. + абонплата – 5400 грн. | ||
| «Альфа-банк» | «Альфа-Старт» | Включено: эмиссия карты и расчеты, Интернет-банкинг, выдача наличных свои кассы и банкоматы, страхование финансовых рисков и медицинских расходов. Различия в статусности выдаваемых карт, проценте по накопительному счету – 12–15%. Для пакетов «Престиж» и «Статус» – статусные услуги | 29 грн. |
| «Альфа-Класс» | 79 грн. | ||
| «Альфа-Престиж» | 299 грн. | ||
| «Альфа-Статус» | 1499 грн. | ||
| ПУМБ | «Базовый» | Включено: открытие счета и эмиссия карты, sms-банкинг, Интернет-банкинг (кроме пакета «Базовый» – 40 грн. и перечисления средств в другие банки – 0,3% мин. 0,5 грн., макс. 300 грн.), обналичка карты в собственной сети и партнеров, в банкоматах других банков – 2 бесплатных снятия в месяц («Комфорный+» и «Платиновый»). «Комфортный+» и «Платиновый» – карта Priority Pass и другие статусные услуги | 0–36* грн. |
| «Классический» | 0–120* грн. | ||
| «Комфортный+» | 555 грн. | ||
| «Платиновый» | 1499 грн. |
*Зависит от минимального остатка на накопительном счету и/или объема торговых операций за месяц.
Если в банке предложили пакет
- Составьте перечень услуг и банковских продуктов, которые «точно надо», то есть без которых обойтись не сможете
- Проанализируйте содержимое предложенного банком пакета
- Есть ли в нем все то, что «точно надо»: да – см. п. 4, нет – см. п. 6
- Превышает ли плата за то, что «точно надо» по отдельности стоимость пакета в целом: да – см. п. 5, нет – см. п. 6
- Анализируем возможные сопутствующие траты, если их размеры приемлемы – соглашаемся на пакетное обслуживание. Если нет – см. п. 6
- Ищем банк с альтернативным пакетом либо отказываемся от пакетного обслуживания. Найденный альтернативный пакет анализируем по данной схеме.
| Тарифный пакет «Удобный»* | Стоимость услуг вне пакета | Услуги, которые клиент будет использовать | |
| Вариант 1 | Вариант 2 | ||
| Три текущих счета (в гривне, долларах, евро) | 15 грн.*3 = 45 грн. | Да, один счет | Нет |
| Платежная карта Visa Classic/Mastercard Standard | 100 грн. | Да | Да |
| Платежная карта Visa Gift | 10 грн. | Нет | Нет |
| Платежная карта для расчетов в Интернете Visa Virtual | 15 грн. | Да | Нет |
| Бесплатная услуга sms-банкинга | 40 грн. | Да | Да |
| Бесплатный доступ к Интернет-банкингу | 40 грн. | Да | Нет |
| 3 первых обналички в чужом банкомате – бесплатно | 1,5% + 5 грн. | Да (экономия 150 грн.) | Нет |
| Повышенная процентная ставка по депозиту +0,5 п. п. | – | Нет | Нет |
| Участие в дисконтной системе – 10 столичных бутиков | – | Нет | Нет |
| Стоимость пакета 200 грн. | Итого 250 грн. | Итого (стоимость вне пакета) 210 грн. + 150 грн. экономии | Итого (стоимость вне пакета) 140 грн. |
| Покупка пакета услуг | ВЫГОДНА | НЕ ВЫГОДНА | |
*Название вымышлено, приведенные данные не являются действующим предложением какого-либо банка.