Украинские банки начали активно предлагать нам новый для украинского рынка продукт – карты с бесплатным обналичиванием в любом банкомате. Такие предложения корреспонденты «Денег» нашли сразу у пяти банков (см. таблицу). Вроде бы и немного, но если все соответствует обещаниям, экономия может выйти нешуточная.
Банкиры уверяют нас в исключительной выгодности данных карт. Ведь бесплатной обналичкой до недавнего времени могли похвастать только держатели зарплатного пластика, да получатели соцпомощи и пенсионеры, и то лишь в банкоматах «своего» банка. А тут – бесплатно снимать кэш в любом банкомате Украины, а по условиям некоторых банков – так еще и за рубежом.
Банкиры нахваливают: «Выгода явная – клиенту не нужно тратить время на поиск «своего» банкомата, чтобы снять средства без комиссии», – говорит начальник управления карточных продуктов «Альфа-Банка» Александр Поддерегин.
Но ведь банкиры – люди сугубо прагматичные и в альтруизме их уличить сложно. Поэтому вполне закономерный вопрос: где с клиента возьмут деньги? Ведь технология процесса предполагает, что банк-эмитент карты, с которой снимают наличные, должен заплатить комиссию банку-владельцу банкомата, где проводится операция.
«Это прозвучит парадоксально, но таким образом мы стимулируем увеличение расчетов через терминальную сеть, на чем и зарабатывает банк», – говорит заместитель председателя правления «УкрСиббанка» Константин Лежнин. Ведь если человек знает, что он может снять наличные без комиссии в любом банкомате в любой точке Украины, он не станет запасаться наличкой и будет больше рассчитываться картой, уверяет банкир. Предположим, что это – своего рода промо-акция. Но все-таки, как это выглядит в реальности?
Где возьмут свое?
Карточки с нетарифицируемой обналичкой банки пока внедряют в рамках пакетов услуг. Логика пакетного ценообразования такова, что в его стоимость входит множество других услуг, которые официально «не тарифицируются»: sms-банкинг, Интернет-банкинг, открытие дополнительных счетов и т.д.
Поэтому однозначно высчитать эффект от их использования довольно сложно. Тем не менее, корреспонденты «Денег» вычислили, что покупка карты «для обнала» будет выгодной, если держатель карты обналичивает минимум половину зачисляемых на карту средств, а стоимость пакета обслуживания составляет не более 100–150 грн. в год, причем комиссия за перечисления денег на специальную карточку с основного счета не превышает 0,5% (в идеале – бесплатно).
Большинство карт «для обнала» являются дебетовыми, то есть кредитование по ним не предусмотрено. Но даже если на эту карту открыть овердрафт или кредитную линию, условия по бесплатной обналичке не будут распространяться на получаемые в кредит средства. Кроме того, за «банкоматные» выгоды владельцам таких карт проценты на остаток средств на карточном счету обычно не начисляются – вот, кстати, еще один способ взять плату за вроде бы бесплатную услугу. То есть, в качестве базовой карты пластик «для обнала» малофункционален, скорее – как дополнительный инструмент сугубо для съема наличных.
Пополнять такие карты можно через кассу банка, платежные терминалы, со счетов в банке и в других финучреждениях, через Интернет-банкинг, банкоматы сash-in. Стоимость зачисления средств со счетов, открытых в других банках – 0,5–2% суммы. Перечисление с собственных текущих и депозитных счетов в пределах банка, как правило, не тарифицируются. Удобно это делать, если у банка есть функциональный Интернет-банкинг, желательно – бесплатный. В таком случае перекинуть деньги на «обнальный» счет можно, не выходя из дома. Если его нет, придется идти в отделение или искать терминал самообслуживания, что по временным затратам обходится дороже, чем 1,5% комиссии.
Резюме: Карточки с бесплатной обналичкой выгодны лишь тем, кто часто снимает кэш с карты. И лишь если базовый счет клиента открыт в том же банке, что и карта «для обнала», а банк обеспечивает бесплатный Интернет-банкинг.
Что дешевле?
| | |
| Годовые расходы по содержанию обычной карты | Годовые расходы при покупке карты «для обнала» |
| Дополнительные расходы: 0 грн. | Стоимость покупки карты 100 грн. |
| Стоимость перевода денег на карту для обнала – 0,5% (4000 грн.*12 месяцев*0,5%=240 грн.) | |
| Расходы за обналичку: 120 грн. (в своих банкоматах) + 400 грн. (в чужих банкоматах) = 520 грн. | Расходы за обналичку: 0 грн. |
| 600 грн. | 420 грн. |
Условия обслуживания карт с бесплатной обналичкой
| Название банка | Пакет услуг /тарифный план | Тип карты | Стоимость годового обслуживания (включая выпуск), грн. | Особые условия | Стоимость пополнения |
| «УкрСиббанк» | All Inclusive | MC Debit | 75 | Пока действует только для зарплатных проектов | Пополнение третьими лицами – 0,5% + 5 грн. / 0,5% + $1 / 0,5% + €1. Через платежный терминал и со счетов в других банках – 0,5%. Остальное – бесплатно |
| All Inclusive Ultra | MC Gold | 600 | |||
| All Inclusive De Luxe | MC Platinum | 1100 | |||
| «Альфа-Банк» | Alfa-Star | Visa Gold | 999 | Бесплатное снятие во всех банкоматах Украины и мира 10 тыс. грн. в месяц. При превышении суммы, комиссия 1,5%+ 5 грн. в других банкоматах по Украине | Через терминал и от третьих лиц наличкой – 1%, со счетов в родном и других банках, через SWIFT – 0,5%, остальное – бесплатно |
| ВТБ Банк | Привилегия | MC Debit | 3999 | Бесплатное снятие в собственных банкоматах, банков-партнеров, банках группы ВТБ (Россия, Беларусь, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан) и банках Украины | 2% по всем видам пополнения |
| Престиж | 749 | ||||
| Достаток (срок действия - 2 года) | 119 | ||||
| Футбольная карточка (срок действия - 2 года) | 199 | ||||
| ПУМБ | Комфортный | Visa Gold Chip/ MC Gold Chip | 555 | Бесплатное снятие в собственной сети, сети «Радиус», «Укрсоцбанк», ВТБ Банк. В банкоматах других банков – 2 бесплатных снятия в месяц. Другие операции 1,5% + 3 грн. | От третьих лиц наличностью – 0,2%, мин. 1 грн. макс. 200 грн., из других банков безнал – 1% мин. 5 грн., остальное – бесплатно |
| Платиновый | Visa Platinum Chip/ MC Platinum Chip | 1499 | |||
| «Креди Агриколь Банк» | Кредитная Мультикарта | МС Standard | 100 | Бесплатное снятие в банкоматной сети. В кассах других банков – 1,5% + 4 грн. | Не тарифицируется |
Исходные данные:
- У клиента есть базовая карта Visa Classic/Mastercard Standard (стоимость 80 грн. в год)
- Стоимость обналички в «своем» банкомате – 0,5%
- Стоимость обналички в чужом банкомате – 1,5% + 5 грн.
- Месячный оборот по карте – 8000 грн.
- Из них через банкоматы обналичиваются – 4000 грн. (2000 грн. в своих банкоматах и 2000 грн. в чужих)