Насколько прибыльнее особо крупные вклады

Сейчас банковские вклады обещают доходность, сравнимую с доходом от небольшого стабильного бизнеса – от 7–10% в долларах до 16–25% в гривне. При сумме вклада 100 тыс. дол. ежемесячно можно получать в виде процентов около 670 долларов. А если положить на счет гривну (800 тыс. грн.), то заработок может достигнуть 10–15 тыс. грн. в месяц. Этот доход пока даже налогом не облагается. И он не требует каких-либо дополнительных усилий. А если правильно выбрать банк, то и риска практически не будет.

Чем порадуют
Практически все банки практикуют повышение базовой ставки при увеличении суммы вклада сверх определенного уровня. У некоторых банков это 25–40 тыс. грн. или 5 тыс. дол./евро. У других повышенные ставки стартуют от 100 тыс. грн., 10 тыс. дол./евро. Бонус как правило составляет 0,5–2 п.п. (процентных пункта) по вкладам в гривне и 0,1–1 п.п. по вкладам в валюте.

Некоторые банки (к примеру, «ПриватБанк» и «Альфа-Банк») предлагают специальные депозитные программы для состоятельных вкладчиков. Причем, как акционные, так и регулярные. Но, отметим, что если ставки по акционным вкладам для состоятельных господ заметно отличаются от обычных депозитных ставок, то по регулярным депозитам для богатых клиентов банки предлагают мало отличающиеся проценты.

Еще один плюс «крупногабаритного» депозита – возможность бесплатно получить карту элитного класса. К примеру, чтобы заиметь Gold, достаточно оформить депозит на 80–100 тыс. грн. (или эквивалент в валюте). Чтобы получить Platinum, на счет надо положить не менее 800 тыс. грн. (какие бонусы дают своим пользователям элитные платежные карты).

Однако, напомним, что Фонд гарантирования вкладов покрывает только суммы в рамках 150 тыс. грн., включая проценты. Все, что сверх этого, вкладчик «лопнувшего» банка будет получать в порядке очереди при его ликвидации. Не будем скрывать, у крупного вкладчика при банкротстве банка шансов получить выплату фактически нет. Стоит ли рисковать своими деньгами ради небольшой надбавки к ставке и бесплатной платежной карты – это вопрос, на который каждый должен ответить себе сам.

Индивидуальный подход
Как правило, обслуживанием состоятельных клиентов в банках занимаются сотрудники VIP-банкинга. Правда, чтобы попасть в категорию VIP не достаточно принести 100 тыс. грн. на депозит. «Порог входа» стартует от 100 тыс. дол. и зависит от политики конкретного банка. При этом банки оценивают род деятельности клиента, его деловую репутацию и много других факторов.

Те состоятельные клиенты, которые не дотягивают до официального звания VIP, продолжают обслуживаться «розницей». Правда, сервис получают индивидуальный. Порой их обслуживанием занимается сам начальник отделения.

«Если человек хочет оформить новый депозит или пополнить старый, он мне просто звонит, предупреждает, когда приедет. Менеджер готовит заранее все документы. Клиент приезжает, заходит ко мне в кабинет, ставит свою подпись, оставляет деньги, и я сам заношу их в кассу», – рассказывает тонкости локального VIP-обслуживания начальник небольшого отделения одного из украинских банков.

Такой сервис, конечно, здорово экономит время, но таит в себе много рисков. Ведь начальник отделения – живой человек, а крупная сумма денег – большой соблазн даже для очень честного служащего. А ведь он может оказаться и не таким честным.

Помнится в кризис, прошла целая череда афер, зачинщикам которых были именно начальники отделений банков. В частности, руководитель Миргородского отделения «Райффайзен Банка Аваль» лично принимала депозиты у состоятельных клиентов, а потом в марте 2009 года исчезла вместе с этими деньгами. По подсчетам МВД, предприимчивая завотделения увела как минимум 300 тыс. дол. и 160 тыс. грн. Потому что данные суммы не были отражены ею на балансе банка. А договора, подписанные клиентами, содержали устаревшие реквизиты банка, и вообще были неверно оформлены. И случай этот – не уникальный, происходило нечто похожее и в других банках. Вывод? Внимательно знакомиться с подписываемыми документами. Также хорошее решение – зачисление дохода по депозиту на карточный счет. Это – неплохой контроль за состоянием депозитного счета.

Бонусы для состоятельных вкладчиков:
Депозитная ставка по депозитам в гривне возрастает на 0,5–2 п.п.
Депозитная ставка по депозитам в валюте возрастает на 0,1–1 п.п.
Бесплатная платежная карта элитного класса
Индивидуальное обслуживание

Максимальная сумма, которая возмещается из Фонда гарантирования вкладов – 150 тыс. грн.

Депозитные предложения крупнейших украинских банков для состоятельных клиентов

Примечание: данные по состоянию на начало декабря. Банки могут менять условия без дополнительного уведомления.

Резюме: По состоянию на начало декабря средневзвешенная ставка по годовым депозитам составляла 15.41% годовых в гривне, 7,37% – в долларах, 5,88% – в евро. Намного больше надежный банк заплатит вряд ли.

По материалам Денег