Одна из знакомых автора мечтает сменить работу – она давно переросла свою нынешнюю должность и готова к новым карьерным свершениям. И хотя ей периодически поступают заманчивые предложения, моя приятельница не решается уйти с насиженного места. Загвоздка в том, что она выплачивает ипотечный кредит, а на нынешнем месте работы у нее – «белая» зарплата.

Согласно условиям договора заемщик обязан уведомлять банк о смене работы и об изменении уровня доходов (в данном случае, о возможном уменьшении официальной зарплаты). А все поступавшие предложения по работе, как на подбор, подразумевают минимальную «официалку», остальное – в конверте. Заемщица опасается, что сотрудники банка, увидев уменьшение официальных доходов, могут потребовать предоставить дополнительный залог или досрочно погасить кредит. Соответствующий пункт содержится в кредитном договоре. И это – не пустые угрозы.

Кредит с уведомлением
Требование в течение нескольких дней сообщать о значимых переменах в жизни заемщика содержат все без исключения кредитные договора. Достаточно лишь внимательно вчитаться в раздел «Обязанности заемщика».

Большинство банков требуют уведомлять их о смене места проживания, прописки, работы, контактных номеров телефонов, имени, фамилии. Эти данные нужны банкирам, чтобы правильно идентифицировать клиента и иметь возможность с ним связаться в любой момент.

Также многие финучреждения хотят знать, как движется карьера заемщика (смена должности, оклада и т.д.), а также о том, как складывается его личная жизнь (развод, женитьба, появление детей). Ведь от всего этого напрямую зависит способность клиента погашать кредит. Со сменой работы и размером оклада – все и так ясно. Появление ребенка всегда влечет дополнительные расходы, а для женщины еще и временную потерю доходов. Женитьба, замужество, развод также сказываются на платежеспособности клиента, но, кстати, не всегда негативно.

Что мне за это будет?
Сроки уведомления об изменениях колеблются у разных банков от 3 до 10 рабочих дней. Но самыми опасными являются формулировки «срочно», «немедленно» и так далее. Ведь сложно представить, как молодожены, выходя из ЗАГСа, первым делом едут в банк, чтобы проинформировать о смене семейного положения и фамилии. Допустим, заемщик сообщит о радостном событии через четыре-пять дней. Но и в этом случае банк, при желании, сможет трактовать это, как нарушении условий договора.

Карается срыв сроков уведомления как штрафами (увеличение кредитной ставки, единоразовый штраф), так и требованием досрочно погасить кредит. Все зависит от политики банка. Чаще всего, конечно, применяются штрафы. Ну зачем банку «резать овечку», которую он может «стричь» еще несколько лет?

«События, о которых просит информировать банк, являются для него подтверждением финансовой состоятельности заемщика и стабильности уровня его доходов. Но для отнесения банком кредита к проблемной задолженности решающим фактором считается несистемность или нарушение погашения кредитной задолженности или изменение статуса предмета залога», – говорит управляющий партнер ЮФ «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Алексеев.

Повернуть время вспять
Если сотрудники банка обнаружили несоответствие данных и угрожают применить санкции за то, что заемщик своевременно не уведомил их о каких-то обстоятельствах, изменившихся в его жизни, есть два пути выхода из ситуации.

Первый – попытаться доказать, что клиент просто не имел возможности вовремя сообщить банку новости. К примеру, он находился в долгосрочной командировке или на лечении в больнице. Конечно, для этого придется добыть соответствующие справки. И поможет это лишь в том случае, если срок задержки уведомления был небольшим – до нескольких месяцев.

 Второй – идти на переговоры в финучреждение. «Командировка или отъезд не считаются обстоятельствами непреодолимой силы. Поэтому примет банк такой аргумент или нет, зависит от его политики, лояльности к клиентам, а также от истории взаимоотношений с конкретным заемщиком. На мой взгляд, лучшим решением будет просто объяснить ситуацию банковскому сотруднику. В большинстве случаев таким образом удается достичь взаимопонимания», – говорит Сергей Алексеев.

Менеджер по работе с клиентами одного из банков подтвердила нам, что на деле санкции за неуведомление к заемщикам, исправно погашающим кредит, не применяются.

«Зачем мне портить отношения с хорошим клиентом? Если я случайно узнаю о том, что он забыл или не успел уведомить банк о каких-то важных событиях, мы с ним просто оформляем заявочку задним числом и все», – рассказала она корреспонденту «Денег».

Клиент стал хуже
Большинство банков сейчас вводят в кредитные договора пункт о том, что финучреждение имеет право потребовать дополнительный залог или выставить требование досрочно погасить кредит – в случае ухудшения платежеспособности клиента. Тем не менее, редакции «Денег» не известно о применении таких санкций к заемщикам, аккуратно выполняющим свои обязательства.

В одном из украинских банков нам сообщили предельно откровенно: «До тех пор, пока клиент погашает кредит без просрочек, у него в справках могут хоть «ноли» стоять. Свою платежеспособность он подтверждает очередным взносом».

Тем не менее, так банкиры рассуждают, пока ситуация на рынке относительно спокойная. Как поведут себя кредиторы в случае наступления новой острой фазы кризиса, сказать сложно. Вполне вероятно, что некоторые из них могут прибегнуть к таким уловкам, чтобы досрочно закрывать кредиты за счет взыскания залогового имущества. Кстати, предоставить официальные комментарии к этому тексту ни один банк не согласился.

Банки требуют уведомлять вот о чем:*
• Смена места проживания, прописки
• Смена номеров контактных телефонов
• Смена имени, фамилии
• Смена места работы, должности, уровня доходов
• Женитьба, развод, рождение/усыновление детей
• Утрата залогового имущества, значительное снижение его стоимости
• Ремонт залогового имущества на сумму более 10% его стоимости
• Получение кредита в другом банке
• Предоставление заемщиком гарантий, поручительства
• Участие заемщика в имущественном споре
• Выезд за границу на срок более трех недель

*Данные требования содержат не все кредитные договора.

Сроки уведомления
От 3 до 10 рабочих дней

Возможные санкции за нарушение сроков уведомления:
• Штраф 0,5–1% суммы задолженности за каждый случай
• Временное увеличение кредитной ставки на 2–5 п.п.
• Требование досрочно погасить кредит

Условия кредитных договоров некоторых украинских банков

Название банка

События, о которых заемщик обязан уведомить банк

Срок обязательного уведомления

Санкции за нарушение сроков уведомления

UniCredit Bank (Укрсоцбанк)

Смена места проживания, работы, номеров телефонов, имени, фамилии, размера доходов.

Полная или частичная утрата залогового имущества, снижение его стоимости.

Развод, женитьба, появление детей

5 дней

0,5% суммы задолженности за каждый случай

ВТБ Банк

Смена места проживания, работы, номеров телефонов, фамилии, имени

Немедленно

 

Нет

 

Утрата залогового имущества или значительная его уценка

Немедленно

 

Требование досрочно погасить кредит

 

Получение кредита в другом банке, предоставление гарантий или поручительства

10 дней

OTP Bank

Смена места проживания, работы, номеров телефонов заемщика и/или поручителя

Немедленно

 

Плюс 4 п.п. к процентной ставке (за любое нарушение условий договора)

Участие в судебном разбирательстве, в результате которого есть риск потерять часть или все имущество

3 дня

Банк Кипра

Смена места проживания, прописки, работы, должности, заработной платы, номеров телефонов, фамилии, имени.
Женитьба, развод, рождение или усыновление детей.

Наступление страхового случая, ремонт залогового имущества (на сумму свыше 10% его стоимости).
Выезд за границы места проживания на срок более трех недель

5 дней

Взыскание залога

Резюме: Банки крайне редко прибегают к санкциям за нарушение сроков уведомления. Но такие проступки дают им дополнительные козыри на случай, если у финучреждения возникнет острое желание изъять залог или поднять ставку по кредиту.

По материалам Денег