Какие вклады будут выгодными зимой-2012?

В последнее время все чаще слышу от знакомых о том, что они снимают деньги с депозитов. Кто-то расторгает гривневые вклады, чтобы конвертировать в доллары и евро, кто-то просто «обналичивает» депозиты, опасаясь введения моратория на досрочное снятие. Время сейчас действительно неспокойное. Но есть несколько видов вкладов, благодаря которым можно заработать, обезопасив при этом себя и от девальвации, и от падения банка.

Вкладываем коротко
Самый очевидный ход в преддверии девальвации – разместить средства на краткосрочном депозите. Благо, сейчас банкиры сами заинтересованы в привлечении коротких денег и готовы за них хорошо заплатить. Многие банки ставку по депозитам на три месяца предлагают на 2–3 п.п. выше, чем по годовому вкладу.

Но и три месяца в наше время – это слишком долго. Особенно, если речь идет о гривне, которую сейчас не рекомендуют вкладывать на срок больше месяца-двух. Заработать на таком депозите сейчас можно 15–17% годовых (есть предложения до 22%), что вполне сопоставимо с доходностью годового вклада. Также снова появились депозиты на одну-две недели. Правда, их доходность несколько ниже – до 10–14% годовых.

Недостатки таких вкладов в том, что ежемесячно (или еще чаще) вкладчику придется продлевать вклад. То есть, ходить в отделение, подписывать новый договор. Конечно, если у банка имеется функциональный интернет-банкинг, то такой проблемы не будет. Зашел в Интернет, три раза щелкнул «мышкой», и депозит продлен. Если же хорошего интернет-банкинга нет, то придется помучаться.

Естественно, банки знают об этой проблеме и потому стараются предложить короткие вклады с автопролонгацией. В таком случае, если заемщик не обратился за вкладом в день окончания срока действия договора, тот автоматически продлевается на новый срок.

Делаем паузы
Интервальные вклады появились в первую волну кризиса и завоевали немалую популярность. Они позволяли обходить действующий тогда мораторий и при этом неплохо зарабатывать. По сути, интервальный депозит – это суперкороткий вклад (на 7–10 дней, иногда на месяц) с автопролонгацией. Правда, при этом банкиры еще стараются предложить повышение ставки за каждый следующий период, стимулируя таким образом клиентов подольше не снимать деньги.

Ставки по интервальным вкладам колеблются на уровне 12–15% годовых в гривне, 5–6% в долларах и 3–4% в евро. Что в целом на 1–3 п.п. ниже, чем по обычным коротким вкладам.

Смешиваем валюты
Для тех, кого пугают валютные риски, банки предлагают мультивалютные вклады. «Деньги» нашли такие у «ПриватБанка», «Кредит Днепр», RD Bank. «Приват» и RD предлагают депозиты в трех основных валютах. «Кредит Днепр» расширил линейку «мультивалюты» российскими рублями, швейцарскими франками, английскими фунтами, золотом и платиной.

 Перебрасывать деньги из одной валюты в другую можно бесконечное количество раз, без комиссии и по наличному курсу банка на дату совершения операции. Переводить можно как всю сумму, так и ее часть. Ставки по мультивалютным вкладам вполне конкурентные – 13–15% в гривне, 7–8,5% в долларах и 6–7,5% в евро.

А вот БТА Банк использовал другую схему – он фактически хеджировал гривневый депозит от колебаний курса национальной валюты. То есть, в случае падения официального курса гривны к доллару, установленного НБУ в предпоследний день действия вклада, в сравнении с курсом НБУ, который имел место в день открытия вклада, банк компенсирует вкладчику курсовую разницу. Если курс гривны остался прежним или укрепился, то проценты будут начислены по ставке, указанной в договоре. Предложение интересное, хотя ставки по этому депозиту ниже, чем по обычному гривневому – от 7% до 10,5%, в зависимости от срока вклада.

В свободном доступе
Еще один путь для осторожных вкладчиков – использовать депозиты с возможностью свободного снятия средств. Это предлагают почти все банки. Но при выборе «свободного» вклада следует обратить внимание на срок заключения договора. Это очень важный вопрос. Дело в том, что все срочные депозиты попадают под мораторий Нацбанка, которым запрещается досрочное снятие. И что бы там банк ни писал в договоре, в случае введения моратория получить доступ к средствам раньше окончания срока действия договора (или моратория) будет невозможно.

Выход – оформлять вклады с правом снятия и пополнения только бессрочные. Они классифицируются НБУ как текущие счета, и мораторий на них не распространяется.

Доходность бессрочных депозитов с правом свободного доступа к деньгам составляет 7–14% в гривне, 4–7% в долларах и 2,5–5,5% в евро. При этом ставка зачастую зависит от суммы, которая находится на счете. Чем она больше, тем и доходность выше.

Недостаток бессрочных вкладов состоит в том, что по ним финучреждения имеют право изменять ставку по собственному усмотрению в течение действия депозитного договора.

Идем в валюту
Если же вкладчик не испытывает опасений по поводу возможного моратория на досрочное снятие вкладов и у него есть средства, которые точно не потребуются определенное временя, их стоит взять доллары и евро и разложить на годовые депозиты в надежных банках.

На данный момент ставки по валютным вкладам разнятся в различных банках радикально – от 3% до 11% годовых. Впрочем, среди предложений крупнейших банков встречаются вклады под 7–9% в долларах и 6–7% в евро.

Вклады против девальвации

Депозитные предложения крупнейших украинских банков

*базовая ставка; ставка на неснижаемый остаток
** базовая ставка; повышенная ставка (за хранение средств на счете свыше 30 дней)
Резюме: Можно безопасно хранить деньги на бессрочных гривневых счетах, а также на интервальных, мультивалютных и коротких депозитах. Но сначала вкладчик должен решить для себя – готов ли он поставить на то, что гривна в ближайшие месяцы не девальвирует.

По материалам Денег