В середине лета корреспондент «Денег» провел небольшой эксперимент – прошелся по банкам в качестве потенциального клиента и попытался ознакомиться с кредитными договорами. Примечательно, что всюду тексты договоров нам предоставили по первому требованию и без лишних вопросов. При этом менеджеры банков честно предупреждали – договора типовые, вносить в них изменения нельзя.

«Можете читать, скрывать нам нечего», – спокойно сказал сотрудник «Правэкс-Банка». Неужели из кредитных договоров исчезли все сомнительные пункты, ущемляющие права заемщиков? Отнюдь нет. Прочитав все собранные кредитные соглашения, корреспонденты «Денег» в этом убедились.

Все права – у банка

Банковские юристы не забыли свои прошлые промахи и внесли в кредитные договора пункты, которые наделяют кредитора максимальным количеством прав (см. «На какие пункты следует обязательно обратить внимание в кредитных договорах»). В частности, о списывании средств со всех счетов клиента, открытых в банке-кредиторе, в счет погашения кредита, «Положение в кредитном договоре о возможности списания средств со счетов клиента  в счет погашения долга, в соответствии с законом, является основанием для такого списания (ст. 1071 ГК Украины)», – говорит управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Боярчуков. Поэтому теперь открывать депозиты или карточные счета лучше в других банках, а не там, где оформлен кредит.

А еще в  договорах появились пункты, предусматривающие право банка «зачесть страховую выплату в счет погашения кредита» или, что еще лучше, «распоряжаться выплатой на свое усмотрение». «К сожалению, нормы закона не смогут препятствовать банкам включать такие положения в заключаемые с заемщиками договора», – говорит Сергей Боярчуков. Таким образом, шансы клиента отремонтировать за счет страховщика поврежденный автомобиль или квартиру практически сводятся к нолю.

Больше всего корреспондентов «Денег» удивил один банк, у котрого в договоре автокредитования было записано право кредитора конфисковать автомобиль у заемщика в случае просрочки платежа более чем на 63 дня. Хотя конфискация имущества может быть применена только по решению суда (ч. 1, 4, 6 ст. 41 Конституции Украины), и только в пользу государства. «Конфискация имущества коммерческой структурой законом не предусмотрена. Поэтому такой пункт договора можно считать ничтожным, то есть, не имеющим правой силы», – говорит адвокат, заместитель директора ЮФ «Можаев и партнеры» Андрей Чернышенко.

В большинстве своем кредитные договора содержат пункты, которые запрещают клиенту до полного погашения кредита брать займы в других банках, предоставлять поручительство, передавать в залог или в распоряжение третьим лицам любое свое имущество. Если у заемщика возникнет необходимость в этих действиях, он должен получить письменное разрешение от банка-кредитора.

Самое худшее

С каждым годом растет список оснований, по которым банк может потребовать досрочного погашения кредита – он теперь составляет целый раздел в договоре. В нем появилась масса зацепок, помимо логичных и понятных причин вроде длительной задержки платежа, роста задолженности сверх допустимого предела, предоставления неправдивой информации.

Например, большинство банков оставляют за собой право потребовать досрочного погашения в случае потери предметом залога части своей стоимости. А, к примеру, ВТБ Банк может потребовать досрочного погашения кредита в случае смерти поручителя или ухудшения финансового положения заемщика. Хотя в данном случае более уместным было бы предложить клиенту привлечь другого поручителя или реструктуризировать кредит.

Причем часто в договорах используются размытые формулировки вроде «угрозы погашению кредита», под которые можно подвести все, что угодно, даже появление еще одного ребенка в семье. 

Требование досрочного погашения должно быть удовлетворено в течение 30 дней, по истечении которых банк подаст иск в суд о принудительном взыскании задолженности.

Банкиры хотят «держать руку на пульсе» заемщика – тот должен в течение 3–5 рабочих дней сообщать о смене места жительства, семейного положения, имени и фамилии, рождении ребенка, смене места работы, участии заемщика в судебных разбирательствах и так далее.

Причем, за нарушение этих формальных требований заемщик может дорого заплатить. Некоторые банки за такие проступки повышают кредитную ставку на несколько процентных пунктов, другие –  взимают единоразовый штраф в размере до 10% суммы кредита, а третьи и вовсе могут потребовать досрочного погашения займа, классифицируя ситуацию как «предоставление неправдивой информации».

Кроме того, согласно договорам, заемщики обязаны самостоятельно, без напоминания банка, раз в год подавать документы, подтверждающие платежеспособность, а также предоставлять залог для освидетельствования. Это не проблема, если банк не требует при этом каждый раз проводить платную оценку стоимости имущества, причем, за счет клиента. 

Изменение ставки

Несмотря на неоднократный запрет одностороннего повышения кредитной ставки, банкиры продолжают упорно указывать в договорах свое право на это. Напомним, еще в декабре 2008 года Законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении запрета финансовым учреждениям изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», Верховная Рада внесла изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», согласно которым размер процентов не может бать увеличен банком или другим финансовым учреждением в одностороннем порядке.

«Одностороннее изменение процентной ставки финансовым учреждением запрещено. И даже в том случае, если стороны закрепили в договоре подобную возможность банка или иного финансового учреждения, этот запрет будет действовать, а соответствующий пункт договора будет ничтожным», – объясняет старший юрист ЮФ ILF Андрей Кристенко. 

Резюме: Банки продолжают ужесточать условия кредитных договоров, но если заемщик исправно выплачивает кредит, то на «мелкие шалости» смотрят сквозь пальцы.  

На какие пункты следует обязательно обратить внимание в кредитных договорах

Положение кредитного договора

Чем грозит?

Заемщик заранее дает согласие на любое изменение кредитной ставки или появление дополнительных расходов.

Ничем. Данная норма ничтожна, она не имеет законной силы. Банковские юристы это также понимают.

Банк имеет право списывать средства со всех счетов заемщика, открытых в банке, в счет погашения кредита.

Если заемщик допустит просрочку, деньги с его депозитов, карточных и текущих счетов будут по умолчанию списаны на погашение задолженности.

Банк имеет право по собственному усмотрению распоряжаться страховой выплатой в случае нанесения ущерба залоговому имуществу.

Страховка – не в интересах заемщика. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования. И вместо оплаты ремонта страховую выплату могут зачесть в счет погашения кредита.

Банк имеет право конфисковать залоговое имущество (автомобиль) в случае допущения заемщиком просрочки.

Данную норму можно опротестовать в суде, ведь конфисковать имущество можно только по суду. И все же лучше не подписывать договора, содержащие такие нормы.

Заемщик обязуется до полного погашения кредита не брать кредиты в других банках, не предоставлять поручительство, не передавать в залог или распоряжение третьим лицам любое свое имущество.

Этот пункт вполне правомочен. Если клиент его подписал, значит, он согласился с такими условиями. Нарушение данного пункта может повлечь штрафные санкции или  требование досрочно погасить кредит.

Банк может потребовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, смерти поручителя и так далее.

На деле банки редко требуют досрочного погашения кредита, если заемщик не нарушает график погашения. Но иметь в виду возможность такого развития событий стоит.

Банк имеет право передавать информацию о клиенте любым третьим лицам.

Как правило, речь идет о кредитных бюро и коллекторах. Но часто банкиры продают базы данных своих клиентов мобильным операторам и рекламным агентствам.