Как установить POS-терминал для приема платежей с кредитных карт

Словарь предпринимателя

Банк-эквайер -- банк, который производит расчеты по платежным картам.

POS-терминал -- оборудование для считывания информации с платежных карт.

Не так давно правительство обязало все торговые точки и заведения общепита до конца 2011 года обеспечить возможность их клиентам расчитываться карточками. Избежать принудительной установки POS-терминалов смогут лишь предприятия, работающие в городах и поселках с населением до 25 тыс. человек или работающие в помещениях, площадь которых не превышает 20 кв. м.

Как выяснили "Деньги", никаких прямых расходов сама по себе установка POS-терминалов для предпринимателей не влечет. "Аппарат" принадлежит банку, а торговая точка его только арендует и часто -- бесплатно. В большинстве случаев предприниматель или компания оплачивают только комиссию от платежей, принятых с карт.

В период проведения Евро-2012 в Украину хлынет поток иностранцев, которые привыкли рассчитываться картами. Готовиться надо уже сейчас.

Несмотря на издержки, установка терминала дает немало преимуществ. Во-первых, расширяется круг клиентов за счет держателей платежных, и особенно кредитных карт. Во-вторых, возрастает сумма расчетов по одному чеку. Ведь если человек не ограничен суммой наличных в кошельке, тратит он, как правило, больше.

Уменьшается и потребность в инкассации, поскольку снижается сумма наличных в кассе. А ведь за инкассацию и зачисление наличных на счет тоже надо платить. Ну и, главное, в период проведения Евро-2012 в Украину хлынет поток иностранцев, которые привыкли рассчитываться картами. И они скорее предпочтут "отовариться" в том месте, где увидят знакомые эмблемы Visa и MasterCard, чем вникать в номинал наших банкнот и монет.

Во что обойдется
Как мы уже сказали, сама установка терминала не требует затрат. А вот за прием платежей с карт (эквайринг) комиссия банка составляет 2--2,8% принятой суммы каждого чека по "чужим" картам и 1--2% -- по картам банка-эмитента. Некоторые банкиры также устанавливают третий тариф -- для карт банков-партнеров. Это что-то среднее между комиссией за прием "своих" и "чужих" карт.

"Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком с торгового предприятия, устанавливается индивидуально и зависит от среднемесячных оборотов точки и средней суммы чека, и при уверенном росте этих показателей может значительно снижаться", -- рассказывает заместитель председателя правления АО "Сбербанк Росии" Игорь Лохмаков.

Условия обслуживания могут меняться прямо в ходе сотрудничества. Правда, как в одну, так и в другую сторону. Если, к примеру, объем расчетов через POS-терминал не достигнет планового уровня (а во время приема заявки менеджер обязательно спросит, на какой объем платежей через терминал можно рассчитывать), тарифы могут ухудшиться. В самой безнадежной ситуации, когда терминал почти не используется, банк просто расторгнет договор и заберет оборудование. К счастью, никаких "отступных" платить при этом не придется.

"Банк предоставляет POS-терминал владельцу торговой точки бесплатно, и амортизирует его стоимость за счет комиссионных поступлений от этого торговца. Поэтому рассчитывает на такой ежемесячный объем безналичных расчетов в торговой точке, который позволит окупить предоставленный торговцу POS-терминал в течение трех лет и обеспечит регулярный комиссионный заработок", -- объясняет начальник департамента развития карточного и транзакционного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.

Установка терминала
Поиски подходящего банка-эквайера (см. словарь) стоит начать с того финучерждения, в котором предприниматель уже обслуживается. "Своим" клиентам банки склонны предлагать скидки. Если же этот вариант не подходит, выбирать желательно из банков-лидеров по выпуску платежных карт. Учитывая, что комиссия при обслуживании собственных карт у банков заметно ниже, за счет этого можно неплохо сэкономить.

Выбрав банк, надо обратиться в его соответствующее подразделение и оформить заявку. При приеме заявки менеджер обязательно уточнит вид деятельности, место расположения точки, каков среднемесячный оборот и какую часть из него предприниматель предполагает проводить по безналу. Конечно, оценить объем будущих расчетов через POS-терминал "на глаз" довольно сложно, но никто и не требует точных данных. Тем более, что сотрудники банка наверняка еще будут его пересчитывать, исходя из данных, которые им предоставит предприниматель.

Также сотрудник банка, скорее всего, спросит, не пользовался ли предприниматель терминалами других банков. Это делается для того, чтобы проверить историю работы клиента, не было ли в его прошлом инцидентов с мошенничеством при приеме платежных карт.

Для оформления соглашения в банк нужно будет подать те же документы, что и при открытии текущего счета (если счет уже есть -- процедура значительно упрощается). Плюс, договор аренды помещения или документ, подтверждающий право собственности на него. Договор заключается бессрочный и действует до того момента, пока одна из стороны не захочет отказаться от сотрудничества. Кстати, если предприниматель вдруг решит сам отказаться от терминала, за это также банк штрафовать его не будет.

После проверки документов и подписания соглашения, банк в течение 3--7 дней (максимум 14 дней) перепрограммирует и установит POS-терминал. После этого специалисты финучреждения научат кассиров им пользоваться. За обучение не берет плату ни один украинский банк.

После чего можно начинать прием пластиковых карт к оплате. В среднем деньги, принятые через терминал, приходят на счет предпринимателя в течение одних суток. Редкие банки увеличивают этот срок до двух дней. Особенно в тех случаях, если счет у предпринимателя открыт в другом банке. Но это скорее хитрость, чтобы заманить клиента на постоянное обслуживание. "Конечно, если вы откроете счет в нашем банке, деньги будут перечисляться быстрее", -- говорят в таких случаях менеджеры.

Риски использования
Многие предприниматели не хотят устанавливать POS-терминалы, так как опасаются сбоев системы, а также того, что деньги пойдут "не туда", или терминал поломается и банк заставит за него платить. "При соблюдении всех требований по проведению транзакции и наличии надлежащим образом оформленных чеков, предприниматель будет полностью защищен от сбоя в зачислении средств", -- говорит директор центра карточных операций "Кредобанка" Дмитрий Лучко.

Дело в том, что платежными системами разработаны четкие процедуры, которые позволяют объективно рассмотреть каждый спорный вопрос и при наличии документального подтверждения проведения операции осуществить по нему соответствующий финансовый расчет.

Что касается поломок терминала, то расходы по его ремонту и замене обычно берет на себя банк. Достаточно позвонить и сообщить о проблеме. "В большинстве случаев неисправности POS-терминала устраняются за счет банка. Если, конечно, речь не идет о нарушении правил эксплуатации аппарата со стороны персонала торговой точки", -- отмечает Валерий Пацуй.
Но если все же случилось так, что оборудование было испорчено по вине персонала или уничтожено вследствие пожара, залива, грабежа и так далее, клиенту придется возместить банку его стоимость, которая указана в договоре: от 1500 до 5000 грн.

Но как отметил в разговоре с корреспондентом "Денег" сотрудник подразделения эквайеринга одного из банков, случается такое крайне редко. "По крайней мере, на моей памяти такого ни разу не было. Чаще терминалы ломаются сами, но мы их быстро заменяем новыми", -- отметил сотрудник банка.

Условия эквайеринга в крупнейших банках Украины (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью).

* Исходя из обего объема безналичных платежей 30 тыс. грн., из них 5 тыс. грн. по картам банка-эквайера
**Пакет «Стандарт», полное обслуживание в банке
***Банки ранжированы по числу POS-терминалов

Резюме: Использовние POS-терминала заберет у предпринимателя комиссию в 2--2,5% принятых платежей. Большинство банков никаких других комиссий не берет, бесплатно устанавливая, ремонтируя и заменяя оборудование по первой просьбе клиента.

По материалам Денег