Банкиры честно признаются, что с заемщиками-предпринимателями у них одни проблемы. Непонятно кому можно давать кредит, а кому нет -- большинство бизнесменов старательно прячут реальную прибыль.
Тем не менее, сейчас кредиты для малого и среднего бизнеса выдаются как никогда активно. Практически каждый крупный банк считает своим долгом заявить о такой программе кредитования (см. табл). «Банки заинтересованы в МСБ, особенно в условиях ограниченности круга крупных корпоративных клиентов. Но сложности с оценкой платежеспособности все еще сдерживают нас. В свою очередь, многие предприниматели по-прежнему настороженно относятся к банковским кредитам, в частности, по причине их дороговизны и сложностей с оформлением», -- рассказал «Деньгам» директор департамента корпоративного бизнеса «Брокбизнесбанка» Антон Сухоруков.
Средняя стоимость кредита для МСБ составляет 17--24% годовых в гривне. Сложно себе представить бизнес, который способен приносить доходность, достаточную и для погашения кредита, и для дальнейшего развития. Поэтому банкиры подстраховываются. Даже под обычный овердрафт, который до кризиса оформлялся без обеспечения, теперь требуют предоставить ликвидный залог.
Впрочем, условия кредитования во многом зависят от истории сотрудничества частного предпринимателя с банком. В большинстве случаев получить кредит, не являясь клиентом банка, практически нереально. Минимальная длина такой истории в разных банках составляет от 3 месяцев до полугода.
Сложнее всего получить кредит на начало бизнеса. «Коммерческие банки практически не кредитуют сегодня старт-апы. Потому что риски по этим проектам слишком высоки», -- говорит Светлана Черкай, член правления «Эрсте Банка», который сейчас активно зазывает к себе предпринимателей на обслуживание. Наш опрос показывает, что банкиры хотят видеть своими заемщиками предпринимателей, успешно работающих минимум полтора-два года.
Для оформления кредита заемщик-предприниматель должен предоставить уставные документы, финансовую отчетность за несколько последних отчетных периода, справки о всех текущих счетах, существующих кредитах, бизнес-план или экономическое обоснование использования заемных средств. И это далеко не полный перечень. Каждый банк в каждом конкретном случае добавляет в него что-нибудь свое.
Поэтому многие мелкие предприниматели продолжают игнорировать спецпрограммы для МСБ, а берут кредиты как частные лица. Ведь получить заем таким образом пока намного легче.
Условия кредитования МСБ
| Какие банки предоставляют* | Стоимость кредита, годовых в гривне | Срок | Размер кредита | Начальный взнос по кредиту | |
| Овердрафт |
| ||||
| «Райффайзен банк Аваль» «ПриватБанк» «УкрСиббанк» «Укрсоцбанк» «Эрсте Банк» «Пиреус Банк» | 2--3% -- комиссия за открытие; 14--24% годовых | 1 год | Сумма от 3 до 250 тыс.грн., но обычно не более чем 25--60% ежемесячного оборота по счету | Нет | |
| Кредит на пополнение оборотных средств |
| ||||
| «Райффайзен банк Аваль» «УкрСиббанк» «Укрсоцбанк» «Эрсте Банк» Universal Bank «Пиреус Банк» | 0,99--2% -- комиссия за выдачу; 16,5--20% годовых | До 1--3 лет | Минимальная от 100 тыс. гривен, максимальная – индивидуально (нужен залог) | Нет | |
| Кредит на покупку основных средств |
| ||||
| «Райффайзен банк Аваль» «УкрСиббанк» «Укрсоцбанк» Universal Bank | 0,99--1,5% -- комиссия за выдачу; 18,5--23% годовых | 3--10 лет | До 70% стоимости оборудования, минимальная сумма от 25 тыс. грн. | От 30% | |
| На покупку коммерческой недвижимости |
| ||||
| «УкрСиббанк» Universal Bank | 1% -- комиссия за выдачу; 18,5% для юрлиц; 19,5% для физлиц годовых | 5--7 лет | Мин. сумма 120 тыс. грн., максимальная -- из фин.показателей заемщика | От 30% | |
| На покупку авто для бизнеса |
| ||||
| «Райффайзен банк Аваль» «УкрСиббанк» «Укрсоцбанк» Universal Bank | 0,99--1% -- комиссия за выдачу; 18,5--22% годовых | 5 лет | До 65--70% стоимости авто | От 30% | |
Виктория Ступак, директор департамента развития продуктов МСБ ПАО "Креди Агриколь Банк":
Credit Agricole готов рассматривать заявки на кредиты от любых бизнес-проектов, не противоречащих законодательству. Наш банк предлагает финансирование, как для пополнения оборотного капитала, так и на приобретение, а также модернизацию основных средств. Кроме этого, рассматриваем финансирование инвестиционных проектов, например, строительство торговых или производственных объектов, включая расходы на проектную документацию, приобретение и запуск необходимого оборудования, закупку первоначального запаса товаров и сырья.
Могут быть предоставлены срочные кредиты, открываться возобновляемые или невозобновляемые кредитные линии, а также овердрафты (бланковые и залоговые). Принципиальных изменений эти формы кредитования за последнее время не претерпели. Альтернативой стандартным кредитам могут выступать банковские гарантии, аккредитивы, факторинг.
Платежеспособность заемщика банк оценивает исходя из объема продаж и прибыльности бизнеса. Изменился за последние три года уровень проверки финансовых документов -- проверка стала более скрупулезной. Кроме того, также важны для банка такие критерии, как срок ведения бизнеса, опыт менеджмента, наличие положительной кредитной истории и деловой репутации.
Credit Agricole рассматривает индивидуально каждого клиента, если его бизнес стабилен и доходен. Приоритетными направлениями для сотрудничества считаются агросектор, производство, оптовая и розничная торговля FMCG, фармацевтика, ГСМ. Строительство, металлургия, по-прежнему, наименее привлекательные отрасли
Резюме: Кредит для малого и среднего бизнеса, независимо от назначения, обойдется в 17--24% годовых. Чтобы его получить, бизнес должен функционировать в течение полутора-двух лет, и обслуживаться в банке-кредиторе, минимум, 3 месяца.