Где и под какой процент можно получить заем, если банк не кредитует

HR-менеджер крупной фармацевтической компании Татьяна имеет стабильную работу и неплохой официальный доход. Но этого банкирам показалось мало -- пару месяцев назад она обошла несколько банков, декларировавших доступные кредитные программы, но займа получить так и не смогла.

"Мне нужны были деньги на второе образование. И я решила обратиться в банк и оформить кредитную карту или кредит наличными", -- рассказывает Татьяна. Но в трех банках ее документы вернули без объяснений. В четвертом менеджер сообщил клиентке, что ей не стоит и дальше пытать счастья в банках, так как у нее "испорченная кредитная история". Татьяна с трудом вспомнила, что в 2006--2007 году пару раз допустила незначительные просрочки по кредитной карте.

Возмутившись, она решила пойти другим путем, и оформила кредит в финансовой компании. "Получилось ненамного дороже. И проблем с оформлением меньше", -- поделилась Татьяна своим опытом с корреспондентом "Денег".

Требования банков к заемщикам за время кризиса, действительно, возросли многократно. Пройти "фейс-контроль" стало крайне сложно даже вполне благополучным соискателям. Можно даже не обращаться в банк за кредитом, если в течение последнего года менялось место работы, если нет местной прописки либо имеются серые пятна в кредитной истории. Требования к официальному доходу жесткие, хотя и вполне, на наш взгляд, разумные: его величина должна минимум вдвое превышать размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту.

Банкиры привередничают? Заемщики потянулись в кредитные союзы, финансовые компании, ломбарды и к ростовщикам. Конечно, там процент выше и прав у заемщика меньше, но зато взаймы дают куда охотнее.

Кредитные союзы: до 10 тыс. гривен

Ставка: от 35--70% годовых

Что предлагают: Кредиты в кредитных союзах можно оформить как без залога, так и под залог недвижимости или автомобиля. Максимальная сумма беззалогового кредита, как правило, невелика -- до 5--10 тыс. грн. Но и под залог можно получить всего до 50% стоимости обеспечения. При этом надо понимать, что залог будет оценен по минимальной стоимости. То есть, реально на руки можно получить всего 30--40%.

Срок кредитования у КС очень короткий -- максимум 2--3 года, а средняя годовая ставка составляет от 35% до 70% годовых в гривне. Обязательно нужно уточнять, взимается ли ежемесячная комиссия ("за управление кредитом"). Она может достигать 0,5--1% в месяц и не с остатка долга, а с первоначальной суммы кредита. Еще одна статья расходов -- вступительный взнос. Правда, он редко превышает 50--100 грн.

В кредитных союзах не будут интересоваться историей взаимоотношений заемщика с банками. Но требования к заемщикам у союзов тоже довольно жесткие: обязательно наличие местной прописки и официального трудоустройства либо источников дохода. Правда, требования к доходам намного скромнее, чем у банкиров. Но, чтобы найти кредитующий союз, придется изрядно постараться -- большинство их свернули кредитные программы до лучших времен.

Финансовые компании: до 25 тыс. гривен

Ставка: около 60% годовых

Что предлагают: Финкомпании работают по-разному: кто-то кредитует только под залог ликвидной недвижимости и автотранспорта, другие -- принципиально не работают с залогами. Максимальная сумма кредита без залога в финкомпаниях -- 25 тыс. грн., с залогом -- 50% оценочной стоимости объекта. Срок кредитования не более 2,5--3 лет.

Особо заметим, что ставки по беззалоговому и залоговому кредитам в финансовых компаниях почти не отличаются и составляют около 60% годовых. Как правило, финансовые компании, чтобы сделать свои займы более привлекательными, стараются замаскировать годовой процент, разбив его на месячную ставку или вводя ежемесячные комиссии. Поэтому перед оформлением следует детально расспросить сотрудников компании о своих расходах и посчитать размер переплаты.

Финкомпании, так же как и кредитные союзы, редко интересуются кредитной историей своих клиентов и тем, на какие цели собственно пойдет кредит. Но они однозначно захотят увидеть справку о доходах заемщика, копию трудовой книжки и наличие местной прописки. Если всего этого нет, заем оформить не удастся.

Отдавать что-либо в залог стоит очень осторожно -- нужно попросить юриста проверить договор займа и залога на предмет всяческих "ловушек". Известны случаи, когда заемщики при оформлении займа вместе с кредитным договором подписывали соглашение о добровольной передаче имущества кредитору.

Кстати, уже в момент подписания договора может выясниться, что финансовая компания всего лишь посредник, а кредитует банк, в котором можно было самостоятельно оформить заем на 10--15% дешевле. Что в таком случае надо делать, в принципе, очевидно.

Кредиты "со столба": до 30 тыс. гривен

Ставка: 35--90% годовых

Что предлагают: Как и в случае с финансовыми компаниями, 90% объявлений в стиле "кредит наличными до 30 000 грн." вывешивают брокеры, которые выступают посредниками между клиентом и банком. Но есть среди них частные лица, которые кредитуют желающих в частном порядке. Они либо берут в залог ликвидное имущество (в идеале недвижимость, но не гнушаются даже бытовой техникой и электроникой), либо выдают микрокредиты (до 5 тыс. грн.) без залога. Сроки, как правило, очень короткие -- не дольше 2 лет. Кредитная ставка колеблется от 28% до 80% годовых. Плюс комиссия за выдачу 7--10%. Итого имеем 35--90% годовых.

Честно говоря, "частники" очень не любят необязательных должников. Вопросы с просрочкой они, зачастую, решают крайне нецивилизованными методами. Вплоть до подкарауливания должника у подъезда (см. "История читателя"). Поскольку клиентов у них не так много, а ставки очень высокие, то они могут себе позволить "индивидуальный подход".

Оформление кредита под залог недвижимости или автомобиля у "частника", в принципе является затеей опасной. Вполне возможны махинации с документами даже при условии полного выполнения обязательств заемщиком. К примеру, у некоторых "частников" кредитные договора составлены таким образом, что при допущении просрочки даже на один день, заемщик предоставляет право кредитору распоряжаться своим имуществом. Если кредит оформляется под залог автомобиля, клиента могут "попросить" написать генеральную доверенность на кредитора и/или оставить автомобиль в залоге. Поэтому, если и оформлять частные кредит "со столба", то лишь под залог предмета, с которым заемщик готов безболезненно расстаться (ноутбук, фотоаппарат, часы).

Конечно, требования к платежеспособности заемщика у ростовщиков не такие, как в банках. По большому счету, ростовщикам все равно, из каких средств заемщик будет погашать кредит. Но прописку спросят, место работы наверняка узнают и проверят. Если кредит выдается под залог, то правоустанавливающие документы на него будут изучаться особенно тщательно.

Ломбарды: до 50% стоимости залога

Ставка: 109--365% годовых

Что предлагают: Кредит в ломбарде всегда выдается под залог. Правда то, на что в банке посмотрят с презрением, в ломбарде с радостью примут в качестве обеспечения. Предметы искусства, бытовая техника, компьютеры, часы, мобильные телефоны -- все это пригодно для заклада в ломбарде. Но самым популярным залогом в ломбардах является золото (в слитках, монетах или ювелирных украшениях). За один грамм "желтого металла" 585 пробы в разных ломбардах дают от 170 до 250 грн. Для сравнения, средняя стоимость покупки слиткового золота в банках составляет 320 грн за 1 г (на конец января) Правда, сдать в банк золотое кольцо или серьги вряд ли удастся.

Если в качестве залога выступает бытовая техника или электроника, сумма кредита рассчитывается, исходя из уменьшенной на 20--30% средней стоимости аналогичных товаров, бывших в употреблении. Естественно, "средняя стоимость", как правило, занижена еще на 30--40%. Поэтому на руки зачастую выдают не больше половины справедливой стоимости предмета.

Ломбардные кредиты, как правило, краткосрочны -- от нескольких дней (и даже часов) до 2--3 месяцев. Кредитная ставка в ломбардах рассчитывается за день пользования деньгами и составляет от 0,3% до 1% в день, что соответствует 109,5--365% в год. Сумма кредита и проценты вносятся единоразово в день истечения срока договора.

Если по истечению срока договора заемщик не является за своими вещами, ломбард еще месяц хранит их у себя, начисляя должнику штраф. Если клиент не приходит и в течение этого срока -- залог переходит в собственность ломбарда. Никаких справок о доходах, никаких требований к платежеспособности. Единственное требование -- заемщик должен быть совершеннолетним, чтобы с ним можно было официально заключить договор.

История читателя:

Иван, сотрудник салона мобильной связи:

-- Летом мне срочно понадобились 10 тыс. грн. По дороге домой я обратил внимание на объявление о предоставлении кредита без залога. Позвонил по указному телефону, договорились о встрече в МакДонадольдсе. Пришел молодой мужчина, дал мне подписать расписку, проверил мой паспорт и дал деньги. Через месяц я должен был вернуть 11 тыс. грн. Но к указанному сроку я собрал только 6 тыс. При новой встрече мой кредитор, казалось, этому не удивился. Договорились, что остаток плюс штрафные проценты я верну еще через месяц. Вместе получалось 6300 грн. За неделю до окончания срока по пути домой меня встретили двое крепких ребят, которые напомнили о долге и пригрозили "разобраться со мной", если снова затяну с расплатой. В назначенный день я отдал всю сумму и больше решил не одалживать деньги у частных лиц.
От редакции: заем обошелся Ивану примерно в 140% годовых.

Условия кредитования в ломбардах:

 * Цены указаны на конец января 2011 года.

Условия кредитования в кредитных союзах:
 

Условия кредитования в финансовых компаниях:

Резюме: Кредиты в небанковских учреждениях обходятся примерно вдвое дороже, чем в банках. Но зато кредиторы раздают их практически всем, кто к ним обращается.

По материалам /