Для начала напомним, что процедура ликвидации не объявляется в банке внезапно. Если уж возникли серьезные проблемы, НБУ их отслеживает и сначала вводит временную администрацию, цель которой -- попытаться наладить работу финансового учреждения. Если сделать этого не удается (срок на наведение порядка -- максимум год, в особых случаях -- два), то НБУ отзывает у банка лицензию и начинает ликвидацию.

Как же можно вернуть свои деньги, если банк, в котором они лежат, будет ликвидироваться?

После того, как НБУ примет решение о ликвидации банка, назначается ликвидатор и начинается работа по инвентаризации всех активов и пассивов банкрота. Проще говоря, будет составлен список всех заемщиков и вкладчиков. В течение 20 дней ликвидатор должен передать списки вкладчиков в Фонд гарантирования вкладов, который, в свою очередь, делегирует полномочия по расчету с вкладчиками одному из своих банков-агентов.

Начинается выплата компенсаций (в сумме не более 150 тыс. грн) не позже, чем через два месяца со дня отзыва у банка лицензии. Фонд гарантирования через СМИ должен будет сообщить о том, когда именно будет начата выплата, сколько будет длиться и через какой банк-агент будет производиться. "Законодательно предусмотрено, что выплата компенсаций вкладчикам через банк-агент может длиться до трех месяцев. А может и полгода, если речь идет о системном банке (банкроте)", -- рассказывает директор ЮК Questor Артем Мурга.

Чтобы забрать компенсацию в банке-агенте, нужен только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. В Фонде утверждают, что не обязательно иметь при себе договор вклада: вся информация о вкладчиках будет заранее и в точности передана ликвидатором в банк-агент. Но на всякий случай документ, подтверждающий наличие депозита, все же стоит с собой прихватить.

Если по какой-то причине вкладчик не успел получить в указанные сроки полагающееся ему возмещение (в те самые три месяца), придется обращаться напрямую в Фонд. Для этого необходимо лично или по почте подать в Фонд пакет документов: заявление, составленное в свободной форме, на выплату гарантированной суммы возмещения с указанием фактического места проживания, личной подписью и датой, копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. Сотрудники Фонда должны затем связаться с вкладчиком и выплатить возмещение. Такие заявления Фонд принимает в течение трех лет с начала процедуры ликвидации, но затягивать с обращением не стоит.

Если сам вкладчик получить возмещение не может, к документам следует также приложить нотариально заверенную доверенность или свидетельство о праве на наследство.

Вклад плюс проценты

Напомним, что возмещению подлежат не только сумма вклада, но и начисленные проценты. При этом стоит помнить, что с момента ликвидации банка проценты перестают начислять, даже если депозит еще не закончился.

"В принципе, возмещению подлежит все, что попадает под определение "вклад". В том числе и текущие счета физлиц. Но только в том случае, если они не используются для предпринимательской деятельности", -- сообщили нам в пресс-службе Фонда гарантирования вкладов. Отсюда вывод: если у предпринимателя-физлица на расчетном счету в "больном" банке (но не в банке-банкроте) "зависли" деньги, а "вытащить" их никакой возможности нет, стоит подумать о том, чтобы перевести их на самый обычный депозит. Тогда появятся шансы "вытащить" их хотя бы из Фонда гарантирования вкладов.

А вот депозиты и счета в драгметаллах Фондом не компенсируются. В начале кризиса обсуждалась также возможность отменить возмещение вкладов в инвалюте. Но, к счастью, соответствующее постановление не было принято. А значит, депозиты в долларах, евро, швейцарских франках и российских рублях возмещаются -- правда, в гривнях по курсу НБУ на дату выплаты компенсации.

Если на момент ликвидации банк является временным участником Фонда, то компенсации подлежат только те вклады, которые были оформлены до того, как банк был лишен статуса постоянного члена. Все остальные получат возмещение в полном объеме, заверили нас в Фонде.

Если у одного вкладчика несколько депозитов в одном банке, он получит возмещение по общей сумме вкладов. Но не более 150 тыс. грн. Ну а если получилось так, что сразу обанкротилось несколько банков и во всех них у человека есть депозиты, то по каждому из них он получит возмещение в пределах гарантированной сумы.

Гарантированная сумма в 150 тыс. грн -- вполне приличная и, скорее всего, она покрывает большинство вкладов физлиц. Тем не менее, если случилось так, что в банке "застрял" депозит на большую сумму, вкладчику обязательно необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Срок сбора таких заявлений -- месяц.

Если в течение этого срока вкладчик не подал заявление, то он может быть включен в список кредиторов лишь по решению суда -- если у него были уважительные причины, не позволившие ему подать заявление в срок.

Суммы вкладов, превышающих гарантийную сумму, выплачиваются из ликвидационной массы (из денег, которые ликвидаторы банка выручили при реализации его активов). Ликвидационная масса распределяется так: сначала оплачиваются все расходы по процедуре ликвидации банка (в том числе налоги, сборы, обязательства перед бюджетом), погашаются задолженности по заработной плате перед сотрудниками банка, а третьими в очереди стоят вкладчики-физлица. После них -- расчеты с Фондом гарантирования вкладов (если банк задолжал членские взносы). И только после этого возвращаются деньги физлицам, платежи которых (или на их имя) были заблокированы.

При этом пока не будут полностью выполнены обязательства одной группы, деньги "не переходят" на следующий уровень. Если для выполнения всех обязательств одной очереди средств не хватает, тогда они распределяются пропорционально между всеми кредиторами этой очереди.

То есть имеются шансы вернуть себе если и не всю сумму вклада, то хотя бы ее часть. Другой вопрос, когда и сколько на это уйдет нервов и времени. Ведь процедура ликвидации банка может быть затянута до трех-пяти лет.

В любом случае, юристы советуют в обязательном порядке подавать заявление и требовать включения в реестр кредиторов.