В связи с кризисом банки продолжают сворачивать потребительское кредитование. Если даже осенью 2008 года в каждом мало-мальски крупном техномаркете "гнездилось" не мене пяти-шести банков, то сейчас в "утюжно-пылесосном" сегменте их осталось четыре.
"Нулевых" кредитов не бывает. Переплату прячут в сопутствующих платежах и "специальных" ценах на продаваемый товар
Более чем с 10 сетевыми магазинами электроники и бытовой техники ("Фокстрот", "Технополис", "МегаМакс" и прочими) сотрудничает УкрСиббанк. Дельта-банк "курирует" магазины City.com и "Фокстрот", а ПриватБанк облюбовал сеть "Эльдорадо" и некоторые специализированные компьютерные магазины (например, Diawest). Еще один банк -- Platinum -- работает с потребкредитами в регионах, и в столице пока не представлен.
Простая арифметика
Что интересно, условия по акционным ("нулевым") кредитам в одних и тех же техномаркетах у всех банков одинаковы. Это обусловлено особенностью партнерства магазинов и кредиторов: от банков требуют "идти в ногу" и кредитовать клиентов "под копирку".
Но просто так потребкредит уже не возьмешь. Размер первоначального взноса на технику продолжает расти, так как банки все еще не верят в благонадежность заемщиков. Полгода назад можно было без проблем увезти холодильник из магазина, не заплатив за него ни копейки, а сейчас на аванс менее 15--20% стоимости товара банк не согласится. Причем наиболее высокие взносы -- именно по акционным кредитам: от 25--30% цены товара.
Максимально доступные суммы кредитования у банков очень разнятся. Одни готовы одолжить до 25 тыс. грн (Дельта-банк), другие -- до 15 тыс. грн (УкрСиббанк), а третьи -- всего 4 тыс. грн (ПриватБанк). Впрочем, ПриватБанк готов дать вдвое больше, чем установленный лимит, но лишь своим клиентам (тем, к примеру, у кого в банке открыт депозит или платежная карта).
Размер номинальной ставки по обычному кредиту может начинаться от 0,01% и достигать 24% годовых в гривнях. Но особо обольщаться не стоит: низкая ставка чаще всего с лихвой компенсируется ежемесячной комиссией (до 3,75%, иногда и выше), а также обязательной страховкой, что "раздувает" эффективную ставку до 65--83% годовых. Итог неутешителен: удорожание покупки за 12 месяцев -- более чем на 36%, даже если сразу внести половину стоимости товара!
Наименьшие ставки устанавливаются для акционных кредитов, но и здесь есть своя хитрость. Дело в том, что беспроцентные займы дают не на всю, а лишь на "избранную" технику, на которую установлена специальная цена, иногда изначально завышенная. Например, один из компьютерных салонов указывает на всех товарах две цены: специальную (при покупке без кредита) и розничную (для тех, кто берет технику через банк), которая на 15% выше. В этой переплате и "спрятан" заработок кредитора.
Проверяй, но доверяй
Ни один из банков, чьи стенды можно увидеть в техномаркетах, не требует от заемщиков справку о доходах. Банки довольствуются лишь фактом трудоустройства и "словесным портретом" работодателя: адресом, номерами телефонов и прочим. Еще просят указать в анкете размер официальной зарплаты.
Когда корреспондент "Денег" поинтересовался, почему не требуют справку, ведь на словах каждый заемщик может быть миллионером, то кредитный специалист УкрСиббанка, заговорщически прищурив глаза, ответила: "У налоговой инспекции руки длинные. Проверим".
Попытался ответить на вопрос и кредитный сотрудник Дельта-банка. По его словам, высокая зарплата сегодня не является гарантией стабильного заработка завтра. Банки делают ставку на высокие первоначальные взносы и платежную дисциплину клиента в прошлом. Поэтому если по выданным ранее кредитам есть хотя бы один факт просрочки платежа или задолженность в 1 грн, о новом займе сейчас не стоит и мечтать.
Также банки пытаются обезопасить себя за счет страхования заемщика от несчастного случая в дружественных страховых компаниях. Так что кроме комиссии и кредитной ставки придется доплачивать еще и за страховку. Причем по немыслимому тарифу -- 1--1,5% в месяц, даже если покупать плеер за 1000 грн. Для сравнения: страхование от несчастного случая в среднем по рынку стоит 0,2--0,5%, с покрытием около 100--150 тыс. грн.
Если уж "прижала" нужда сменить старенький телевизор на "плазму", то перед тем как делать покупку советуем обойти не меньше трех-четырех магазинов, прицениться и посмотреть, что предлагают щедрые кредиторы. Ведь даже в пределах одного техномаркета условия кредитования могут сильно разниться. Например, в "Фокстроте" разница в ежемесячном платеже у двух банков-соседей составляет при покупке ноутбука стоимостью 7600 грн почти 100 грн. Так что есть о чем поразмыслить. Ну, и не стоит сбрасывать со счетов интернет-магазины -- в самых продвинутых из них удачно сочетаются гуманные цены с возможностью купить технику в кредит.
| Банк | Техномаркеты-партнеры | Максимальный срок и сумма | Взнос | Ставка, комиссии, страхование | Условия предоставления |
| УкрСиббанк ukrsibbank.com 0-800-500-58-00 | Акционный «нулевой» кредит (супермаркеты «Фокстрот») | 9800 грн (максимальная сумма товара – 14000 грн), 5 мес. | От 30% | Ежемесячно 0,01% фактической задолженности по кредиту | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, устная информация о работодателе и зарплате (без справки о доходах) |
| | «Фокстрот», FoxMart, «Технополис», «МегаМакс» | 15 500 грн, 24 мес. | 15–25% | 5% годовых, ежемесячная комиссия – 2,4–4%, 1,5% – страхование от н.с. | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, официальное трудоустройство, устная информация о работодателе |
| Дельта-банк deltabank.com.ua 0-800-500-60-00 | Акционный «нулевой» кредит («Фокстрот») | 9800 грн (максимальная сумма товара – 14 000 грн), 5 мес. | От 30% | Ежемесячно 0,01% фактической задолженности по кредиту | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, устная информация о работодателе и зарплате (без справки о доходах) |
| | Акционный «нулевой» кредит (City.com) | 25 000 грн, 5 мес. | От 20% | Беспроцентная рассрочка (на отдельные товары) | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, устная информация о работодателе |
| | City.com | 25 000 грн, 12 мес. | 20–50% | 12–24% годовых, ежемесячная комиссия –2,4–3,75%, 1% в месяц – страхование от н.с. | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, устная информация о работодателе |
| ПриватБанк privatbank.ua 0-800-500-00-30 | Акционный «нулевой» кредит («Эльдорадо») | 4000 грн (для клиентов банка – до 10 000 грн), 3 мес. | 25% | Беспроцентная рассрочка (на отдельные товары) | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, информация о работодателе |
| | «Эльдорадо» | 4000 грн (для клиентов банка – до 10 000 грн), 18 мес. | 20% | 2% – комиссия на остаток, 1,3% – страхование от н.с. | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, информация о работодателе |
| | Diawest | 4000 грн (для клиентов банка – до 10 000 грн), 4 мес. | 20% | Беспроцентная рассрочка (цена товара плюс 15%) | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера |
Итого: За время кризиса число банков, кредитующих покупку бытовой и электронной техники, резко сократилось. Условия кредитования стали жестче: аванс -- от 15--30% стоимости товара, а эффективная ставка может достигать 65--83% годовых и более.
Где еще почитать
о потребкредитах:
Валютное кредитование повторно ограничили