Марки дорогих авто, о которых, наверное, мечтает каждый автолюбитель, меняются от сезона к сезону. Но автоэксперты отмечают, что сразу после выезда из салона автомобиль "теряет" до 10% своей стоимости, а в течение первых трех лет своей жизни -- до 50% своей первоначальной цены. :( И чем престижнее модель, тем быстрее она дешевеет после расставания с автосалоном.
Единственное, что скрашивает жизнь поклонников дорогих брендов :) -- уже который год улучшающиеся условия автокредитования. Сейчас для машин премиум-класса ставки по кредитам составляют в среднем 12--13,5% в долларах, но во время совместных акций банка с автосалоном ставки могут снизиться до 10--12% в год, а то и ниже. Условия, как видим, вполне стандартные. Так в чем же отличие кредита на дорогую машину от кредита на дешевую? Отличий таких "Деньгам" удалось найти немного. :)
Плата за имидж
Во-первых, покупая в кредит машину премиум-класса, почти всегда придется заплатить первоначальный взнос -- от 10--40% стоимости авто, хотя для более дешевых машин возможен вариант с нулевым начальным взносом. "Высокий первоначальный взнос заемщика несколько минимизирует риски банка по невозврату большого кредита", -- поясняет ситуацию директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-банка Владимир Боровик.
Во-вторых, совсем по-другому оценивается кредитоспособность потенциального заемщика. Чтобы получить крупный займ, месячный доход претендента должен быть в 1,5--2 раза выше платежа по кредиту, который в связи с высокой ценой на авто может быть довольно велик. "Если клиент оформляет кредит на автомобиль в размере $100 тыс., то даже с учетом начального взноса в 10% его доход должен быть ну никак не ниже $4 тыс. в месяц", -- поясняет Антон Шаперенков, начальник управления по разработке продуктов розничного бизнеса "VAB Банка".
Подчеркнем, что доходы заемщика должны быть официальными, то есть подтвержденными соответствующей справкой из бухгалтерии компании-работодателя или другими документами.
Понятно, что показать такой официальный доход банкирам смогут далеко не все. Особенно сложно госслужащим, многие из которых так любят дорогие авто. :)
А может, лизинг?
Впрочем, как утверждают сами банкиры, кредит на покупку дорогих машин оформляют чаще всего те, кто может заплатить за авто и без помощи банка. :) Но таким заемщикам, например, не хочется "вынимать" деньги из бизнеса.
И все же, прежде чем решиться на такой дорогой кредит, стоит сто раз подумать. Возможно, столь быстро дешевеющую машину имеет смысл взять в лизинг (аренду с правом выкупа)? В этом случае уже через год можно будет пересесть на новые модные "колеса", а в налоговой декларации вообще не указывать факт покупки (подробнее см. "Деньги", №43 от 1 ноября 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua). Арендовать -- ведь не владеть, верно?
К тому же достаточно существенные расходы -- страховки, взнос в пенсионный фонд, транспортный налог, оформление и прочее -- можно будет включить в состав лизинговых платежей и выплачивать частями. Такую возможность пока предоставляют клиентам лишь немногие банки.
Нас не угонят
Особого внимания заслуживает покупка страховки для дорогих автомобилей, приобретаемых в кредит, -- это же обязательные расходы!
Стоимость годового КАСКО для машины с ценовым диапазоном от $30 тыс. в среднем по рынку колеблется от 5% до 9% стоимости автомобиля в зависимости от набора рисков и сервиса, выбранного владельцем. С учетом цены машины затраты только на страховки могут составлять от $2000 в год. :(
Угоны же дорогих авто -- вообще отдельная тема. Как правило, у страховщиков есть свой "черный" список наиболее угоняемых марок. Лидируют по украинскому рынку Lexus LX, GX, RX, Toyota Land Cruiser LX, GX, RX, Toyota Land Cruiser Prado. Поэтому, покупая такую машину, сразу можно готовиться к тому, что страховщик может установить повышенный тариф по КАСКО.
Сергей Гамандий,
директор по развитию и дистрибуции компании "Автомотив Европа":
-- На рынке финансовых услуг, так же как и на автомобильном рынке, господствует жесткая конкуренция. Большинство банков предлагают одинаковые условия, снижение процентной ставки происходит лишь за счет проведения рекламных акций финансовыми учреждениями либо во время совместных рекламных кампаний со страховыми компаниями и автосалонами. Поэтому создается впечатление, что процентные ставки меняются, но на самом деле изменения несущественны.
Помимо кредитных ставок стоит обращать внимание и на другие расходы, а также на дополнительные услуги. Например, компания ООО "Автомотив Европа" предоставляет своим покупателям возможность приобретения автомобиля в кредит по специальной программе "Все включено". Согласно условиям программы, в сумму кредита может быть включена полная стоимость автомобиля и плата за первый год страхования. Кроме того, специалисты "Украинской Финансовой Группы" помогут подобрать наиболее подходящую программу кредитования в зависимости от платежеспособности клиента.
Елена Дунина,
генеральный директор ДП "АВТО Интернешнл":
-- До недавнего времени наблюдалась тенденция снижения кредитных ставок в гривнах, но теперь они стабилизировались. Что же касается кредитов в долларах США, то в связи с дефицитом данной валюты в Украине кредиты в долларах охотно дают только банки с полным или частичным участием иностранного капитала. Хочу здесь особенно отметить, что "АВТО Интернешнл" -- официальный дистрибьютор автомобилей Mazda и Suzuki в Украине, -- заботясь о своих клиентах, сотрудничает с банками, которые могут предоставить максимальный спектр услуг, в том числе и в вопросах кредитования. Примером может послужить совместная акция "АВТО Интернешнл" с Укрсоцбанком, которая стартовала 26 ноября. По ее условиям, все автомобили Mazda и Suzuki в официальной дилерской сети можно купить в кредит под 9%, как в гривнах, так и в долларах США, а также под 7,5% -- в евро, сроком до семи лет.
При покупке автомобиля клиент может также получить услуги по регистрации автомобиля в МРЭО, но такую услугу оказывают не все салоны. При покупке автомобиля в кредит клиент может получить дополнительные преимущества, например, отсрочку выплаты тела кредита на три месяца. В настоящий момент в официальной дилерской сети ДП "АВТО Интернешнл" главным преимуществом кредита является то, что выгодные кредитные ставки не сопровождаются скрытыми комиссиями, которые так возмущают покупателей. Помимо кредита, в наших салонах клиентам предлагаются также и специальные условия страхования.
Мария Грубич, специалист отдела кредитования и страхования "Ауди Салона Автосоюз":
-- Все больше украинских банков предлагают своим клиентам воспользоваться программами кредитования в национальной валюте с пониженной процентной ставкой. Поэтому инициатива нашей компании -- "Ауди Салона Автосоюз", официального дилера Audi AG в Киеве и Киевской области -- в виде созданной совместно с Укрсоцбанком новой кредитной программы "9% в гривне" отвечает последней рыночной тенденции и делает покупку автомобилей марки "Ауди" еще доступнее. И что немаловажно: 9% -- это реальная ставка по кредиту (без каких-либо ежемесячных комиссий).
Предугадать политику поведения банков в следующем году очень трудно, поэтому я советую воспользоваться моментом и поспешить приобрести новый автомобиль на столь выгодных условиях.
Игорь Пискун, финансовый директор "Атлант-М Китайские автомобили":
-- Кредитные ставки, конечно, снижаются. Наиболее заметно это по гривневым кредитам. Что будет дальше? С одной стороны рост автомобильного рынка Украины заставляет все большое количество банков уделять серьезное внимание сектору автокредитования. В тоже время мы понимаем, что в значительной мере этот рост вызван не только повышением доходов населения и увеличением привлекательности автокредитов, но и резким удорожанием недвижимости -- потому-то многие предпочитают вкладывать деньги в покупку автомобиля. И каких-то резких колебаний на авторынке мы не прогнозируем.
Что касается запросов покупателей, то, разрабатывая нашу совместную кредитную программу с OTP bank, мы понимали, что основным фактором привлекательности автокредита была и остается низкая эффективная процентная ставка. Поэтому и основной акцент был сделан на этом. Да, в последнее время рынок автокредитования предлагает достаточно широкий выбор различных предложений -- это и бесплатное прохождение ТО, и какие-то дополнительные услуги. Но когда такие предложения делаются при ставке в 13--14 % годовых в валюте по автокредиту, говорить об их привлекательности достаточно сложно. Мы же предлагаем 9,99% в долларах США (без ежемесячных комиссий!). А из дополнительных услуг предлагается возможность включения в сумму кредита затрат по страхованию автомобиля.
Дорогое украшение
Условия кредитования автомобилей стоимостью от $30 тыс. *
| Банк | Кредитная ставка, $ | Наличие первоначального взноса | Макс. срок кредитования | Макс. размер кредита |
| «Райффайзен Банк Аваль» | От 12,95% | 10% | 7 лет | $50 тыс. |
| ПриватБанк | 12,96% | 20% | 7 лет | $50 тыс. |
| УкрСиббанк | 13% | 10% | 7 лет | 100% стоимости авто |
| Укрсоцбанк | 13% | От 0–20% | 7 лет | |
| «Надра» | 14,5% | От 0–10% | 7 лет |
* -- Взяты условия ТОП-5 банков–лидеров по объему кредитования физлиц.
Ставки -- вниз!
Какие акции предлагают банки и автодилеры
| Банк | Марка автомобиля | Кредитная ставка, $ | Наличие первоначального взноса | Дата окончания акции |
| Альфа-банк совместно с «Укравто» | Dodge, Jeep, Chrysler, Mercedes | От 10,5% | 0% | 31 декабря |
| Укргазбанк и «Бритиш Моторс Украина» | «Астон Мартин», «Ленд Ровер», «Ягуар» | 10,5–12% | 15–25% | Бессрочная |
| Диамантбанк совместно с автосалоном «АВТ Бавария» | BMW | От 12% | 10% | 10 декабря |
| Укрсоцбанк с автосалоном «АВТ Бавария» | BMW | 12% | 10% | 31 декабря |
Итого
Средний размер переплаты по кредиту на автомобиль премиум-класса составляет 40% за семь лет. И это без учета дорогостоящих страховок. :( Ради имиджа и комфорта на такие расходы стоит идти, если ожидаемый рост доходов за год, как минимум, превышает размер кредитных ставок.
Где еще почитать
рейтинг автокредитов:
1. www.dengi.ua