После банкротств около десятка банков в 2005--2006 году много воды утекло. Был увеличен размер гарантированной суммы вклада до 50 тыс. грн., многие банки были куплены иностранными финансовыми группами, да и сами банкиры извлекли из произошедшего определенные уроки. "Опыт последних банкротств заставил банки совершенствовать свои подходы к работе. Сегодня я не вижу банков, которые работают на грани фола", -- говорит директор казначейства банка "Крещатик" Алексей Козырев.
Тем не менее, определенные риски вложений в банковские депозиты все же имеются. Как отмечают сами банкиры, некоторые мелкие и средние банки часто работают по принципу пылесосов, собирая средства физлиц и вкладывая их в бизнес-проекты акционеров. Стоит ли говорить, что риски для вкладчиков в этом случае весьма высоки. Ведь неизвестно -- насколько удачны будут эти проекты и не захотят ли акционеры переехать жить, к примеру, на Канарские острова, прихватив с собою деньги клиентов? :(
Как выбрать?
Как же не ошибиться при выборе банка? Сами банкиры советуют выбирать для размещения средств тот банк, у которого ставки или соответствуют среднерыночным, или выше их на 1--1,5%. Если же ставка по депозиту на 3--5% выше средней, это уже есть повод задуматься. Причем такой сравнительный анализ лучше проводить по банкам, входящим примерно в одну группу -- крупных, малых или средних. "В Украине есть банки, в которые рискованно вкладывать деньги. Сюда можно отнести некоторые банки из группы "малых", но не только. В группе "средних" иногда бывают такие банки, что вроде бы и активы большие, и капитал немалый, а они, тем не менее, предлагают сумасшедшие ставки по депозитам. Внимательного вкладчика это должно настораживать", -- предупреждает первый зампредседателя правления банка "Европейский" Татьяна Шмелькова.
Кроме депозитных ставок при выборе банка стоит изучить еще и кредитные ставки, причем не только у выбранного банка, но и в целом по рынку. Сегодня многие банки берут депозиты под 17% годовых, а их конкуренты под аналогичные проценты выдают кредиты. :) Это значит, что у первых банков тяжелая ситуация с ресурсами, которая вынуждает их брать деньги не на международных рынках, а на внутреннем, да еще и задорого. Поэтому для вкладчика очень важно сравнивать депозитные ставки с кредитными.
В балансах банков (они есть на сайтах самих банков, частично на сайте АУБ и НБУ), прежде всего, стоит обратить внимание на структуру пассивов, то есть привлеченных банком средств, за счет которых он будет выдавать кредиты. Эти средства формируются за счет депозитов и текущих счетов физических и юридических лиц, межбанковских кредитов и собственного капитала банка и, как говорят банкиры, здесь не должно быть перекосов. "Структура пассивов банка должна быть однородна, без перекосов, -- объясняет Алексей Козырев. -- То есть не должно быть слишком много одной из составляющих, например, преобладания только "межбанка", только средств физлиц или только капитала. Например, перекос в сторону межбанковских кредитов, доля которых в теории не должна превышать 20--30%, показывает зависимость банка от этого источника, рискованность его политики по привлечению ресурсов. Однажды при кризисной ситуации на рынке он может столкнуться с проблемой ликвидности: проще говоря, ему никто не даст денег, и он не сможет нормально работать".
Подобный анализ можно провести и по кредитному портфелю банков. По мнению начальника управления пассивных и расчетных операций банка "Финансы и Кредит" Светланы Клокун, проблемы с возвратом вкладов населения обычно возникают вследствие несбалансированной политики банка по активным операциям.
Дабы "прощупать" банк еще глубже, можно воспользоваться различными показателями и коэффициентами, коих практики и теоретики банковского дела за всю историю его существования придумали немало. :) Условно эти показатели можно разделить на несколько групп: показатели капитализации, ликвидности и рентабельности, а также показатели кредитного риска и качества активов и пассивов (подробнее см. "Деньги", №26 от 29 марта 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua). Правда, для расчета этих показателей нужны различные данные о деятельности банка, причем далеко не все из них доступны простым вкладчикам.
Если нет времени копаться в финансовой отчетности конкретного банка, банкиры советуют выбирать банк по так называемым нестатистическим способам оценки. Это, в первую очередь, репутация финучреждения, продолжительность его работы на рынке, отзывы клиентов и так далее. "Длительность присутствия банка на рынке банковских услуг является своего рода гарантией стабильности", -- уверяет руководитель проектов департамента маркетинга и продуктов "СЕБ Банка" Наталья Кравец.
Ну и, конечно, важен состав акционеров, рейтинги международных агентств и другие показатели, доказывающие серьезность позиции банка на рынке.
Покажи мускулы!
Что отличает сильный банк от слабого?
• Публичность, открытость информации о финансовых показателях работы банка на сайте и в других источниках информации.
• Наличие международных рейтингов.
• Развитая региональная сеть.
• Участие в Фонде гарантирования вкладов (ОБЯЗАТЕЛЬНО!).
• Наличие прибыли, а не убытков, последовательный рост баланса.
• Сбалансированная структура пассивов, без явных "перекосов".
• Депозитные ставки не должны быть выше кредитных ставок в той же валюте банков-конкурентов.
А у вас есть прибыль?
Банкиры рекомендуют смотреть на балансы банков и результаты их деятельности, не углубляясь в расчеты. Иногда достаточно обратить внимание только на размер капитала банка или его прибыль. "Банк, у которого нет прибыли или прибыль отрицательна, -- не лучший объект для внимания вкладчика, -- говорит Алексей Козырев из банка "Крещатик". -- Если банк ведет убыточную деятельность, за него сразу же берется НБУ. Кроме того, прибыль банка должна быть как минимум на уровне средней по его группе -- это один из признаков его нормальной работы".
Хотя и здесь банкиры рекомендуют не делать поспешных выводов -- стремление каждой уважающей себя компании, в том числе и банка, законными методами минимизировать свою прибыль искоренить не смог еще никто. "Наверное, все банки в той или иной степени минимизируют прибыль, -- считает Татьяна Шмелькова из банка "Европейский". -- Давайте трезво смотреть на вещи -- так работают не только украинские банки, так работает весь мир. Поэтому на прибыль банка, как и на другие показатели, нужно смотреть в динамике". Именно в динамике таких показателей, как размер капитала, портфель пассивов и активов, кредиты физических и юридических лиц, прибыль и других, вкладчик может найти для себя ответ на вопрос -- достоин банк его внимания или нет.
| Где теплее? | ||||||
| Сравнительная таблица депозитных ставок по годовым вкладам в крупных банках (1–20-е место*) и средних банках (21–50-е место*) | ||||||
| Характеристика вклада | Вклад без возможности пополнения с выплатой процентов в конце срока | Вклад без возможности пополнения с выплатой процентов ежемесячно | Вклад с возможностью пополнения с выплатой процентов в конце срока | Вклад с возможностью пополнения с выплатой процентов ежемесячно | Вклад с возможностью досрочного снятия и пополнения | |
| Гривна | Крупные банки | 11–15,8% | 10,5–15% | 10–15% | 8–14,3% | 1,5–11% |
| Средние банки | 9,5–16% | 9–15,5% | 7–16% | 11,39–5,5% | 4–14,25% | |
| Доллар | Крупные банки | 7–11,7% | 7–11,1% | 6,5–11,2% | 4,5–10,5% | 0,5–7,5% |
| Средние банки | 7,5–12% | 7–11,5% | 5–11,5% | 8–11,25% | 2–9,4% | |
| Евро | Крупные банки | 5–9,3% | 5–8,7% | 4,5–9,3% | 3–8,3% | 0,25–7% |
| Средние банки | 5–10,5% | 4–10,5% | 2–10% | 4–10% | 2–8,05% | |
| * -- Места в рейтинге Ассоциации украинских банков по объему депозитов физических лиц | ||||||
Итого
Высокие депозитные ставки не должны стать единственным критерием выбора банка вкладчиком. Особенно, если банк мелкий или средний. Прежде чем доверить банкирам серьезные деньги, стоит внимательно изучить финансовую отчетность банка, состав его акционеров и готовность работать публично.
Где еще почитать
список банков--членов Фонда гарантирования вкладов физлиц:
1. www.deposit.dengi.ua
показатели работы банков:
2. www.aub.com.ua
3. www.bank.gov.ua