Сам процесс взаимоотношений участников, действительно, очень напоминает работу биржи. Если у одного из пользователей возникает необходимость взять кредит, он размещает в системе заявку, где будет указано -- сколько он хочет получить денег, на какой срок и под какие проценты. После размещения такого объявления нужно ждать пока кто-нибудь из других членов системы согласится дать деньги взаймы. Если таковые найдутся (а они обычно находятся :)), на адрес заемщика высылается кредитное соглашение. После его подтверждения отдельным письмом (электронной подписи в Украине пока не существует) кредитные средства переводятся на электронный кошелек заемщика, и он может распоряжаться ими по-своему усмотрению.
WebMoney гарантирует, что на биржу попадает только тот участник, чьи паспортные данные есть у системы. Система также якобы гарантирует, что в случае невозврата долга электронный кошелек заемщика будет опустошен в пользу кредитора (если кошелька хватит :)). Все остальное -- дело двух сторон, вступающих в ссудные отношения друг с другом. Рискованно? Да. А насколько же выгодно?
Многие проценты
Естественно, ключевой вопрос в этом всем: сколько придется платить за пользование виртуальным кредитом? Ответим сразу: много, и очень много. Ставки по займам устанавливаются по соглашению кредитора и заемщика и могут колебаться от одной сотой процента и до бесконечности. Средние же кредитные ставки на виртуальной бирже почти как в ломбардах -- от 5% до 12% в месяц. :( Обусловлено это тем, что чем выше процент, тем охотнее кредиторы соглашаются на сделку. Говорят, если ставка менее 5% в месяц - шансы получить кредит невелики.
Правда, ограничений для сумм кредитов не существует (теоретически :)). Если дата регистрации пользователя в системе менее года, то более 15 000 грн. вряд ли кто-то ему даст. Но если кредитная история у него хорошая и нет долгов -- нет проблем. В банке же беззалоговый кредит на сумму выше 25 тыс. грн. клиенту, который не имеет статуса VIP, скорее всего, не выдадут.
Полученный кредит можно тратить в интернет-магазинах, а можно обналичить гривнами через обменные пункты. Указывать адреса было бы некорректно, но их очень легко найти через поисковики по запросу "Обмен WebMoney Украина". Обменный пункт может выдать гривны в различных системах, начиная от Privat24 и WesternUnion и заканчивая наличными. Конечно, за "обнал" придется заплатить комиссию (в среднем примерно 2% суммы).
Существенно увеличивает переплату по кредиту и то, что погашать его можно лишь с учетом всех процентов, начисленных на сумму долга. То есть, если заемщик берет в долг 500 грн. и возвращает их через пару дней, он все равно должен погасить не менее 525 грн. (тот самый минимум -- 5% в месяц). В итоге виртуальный займ на год с учетом всех расходов обойдется более чем в 60% годовых, что, конечно, непомерно много. С другой стороны, если сделать заявку на 1% в месяц и найти кредитора, который на это согласится, то можно в итоге получить кредит, который вряд ли найдешь на таких условиях в банке.
А если не вернуть?
После окончания срока выплаты кредита система WebMoney автоматически снимает все средства со счета заемщика и передает их кредитору. Если средств недостаточно, виртуальный кошелек блокируется, и паспортные данные заемщика передаются пользователю, выдавшему кредит. Далее любая сумма, которая поступит на кошелек, будет автоматически списана на счет кредитора. После погашения нужной суммы счет будет автоматически разблокирован, но статус заемщика на бирже кредитов сменится на "Получал кредит, но не вернул вовремя". После получения такого статуса шансы получения нового кредита практически равны нулю. Скорей всего, ни один кредитор, по понятным причинам, не захочет иметь с ним дело.
А что будет, если пользователь просто не вернет кредит и пропадет? Кредитор имеет полное право получить его паспортные данные и на основании заключенного кредитного договора обратиться в суд с целью возврата долга. Правда, кто этим будет заниматься, если заемщик, к примеру, из Украины, а кредитор -- из Казахстана? Вопрос, конечно, риторический. С другой стороны, никто не заставляет кредитовать не только иностранца, но даже жителя другого города -- пусть он и соотечественник. Все решается по обоюдному согласию сторон и на их страх и риск.
Забросим невод
Если все вышеописанное не заставило закрыть страницу сайта виртуальной кредитной биржи :), можем рассказать, как стать ее участником.
Для того чтобы получить доступ к виртуальным кредитам, необходимо проделать несколько нехитрых ходов. Первым делом нужно скачать программу, которая позволит управлять электронными кошельками. Ссылку для скачивания можно найти на главной странице сайта. Далее программу необходимо установить, эта процедура длится не более 5--10 минут, а по окончании установки уже можно оплачивать товары и услуги в Сети.
Право получить кредит через WebMoney имеют в основном владельцы так называемых персональных аттестатов (специальных регистрационных форм). Они выдаются только при предоставлении данных паспорта. Для получения такого аттестата необходимо обратиться к представителю WebMoney в своем регионе проживания. Их координаты можно найти на сайте системы. В Украине их более 40 (только в Киевской области, к примеру, работает 9 представителей).
Процедура получения аттестата у каждого представителя своя, но в целом она сводится к предоставлению паспорта и внесению незначительной суммы (по сути, платы за регистрацию). Для жителей Киевского региона стоимость получения аттестата колеблется от 5 до 50 грн.
Скачав "кошелек" и "купив" аттестат, можно пользоваться сервисами онлайн-системы в полном объеме. В частности, оформлять виртуальные кредиты или самим выступать в роли кредитора.
А стоит ли влезать в сети?
Совершенно очевидно, что виртуальные кредиты удобны, но невыгодны. Конечно, здорово, например, в плохую погоду оплатить в кредит коммунальные услуги или товар в интернет-магазине, когда выезжать из дома нет никакого желания. Автор статьи сам такое проделывал :) и может подтвердить -- это быстро и удобно. Но переплачивать за это не менее 5% суммы займа в месяц! Нет уж, увольте.
Спорной представляется и выгода от заработка на кредитовании других участников. С одной стороны, ссудить кому-то деньги и получить за это через год в среднем от 50% (средняя ставка по заявкам) прибыли вроде бы и неплохо. С другой -- гарантий возврата долга практически никаких. После получения денег пользователь системы может просто исчезнуть и обращаться в милицию с его паспортними данными как-то даже не серьезно. К тому же паспорт "заемщика" вполне может оказаться поддельным. :(
Так что прежде чем ссужать пользователей Сети на серьезные суммы, стоит сто раз подумать. В крайнем случае можно подстраховаться распиской или банальным договором займа, оформленным не в электронной, а в письменной форме. Кстати, по Закону "О налоге на доходы физлиц", проценты по таким договорам облагаются налогом в 15%. Если же игнорировать этот факт, можно нарваться на штрафы и претензии со стороны налоговой.
Простым языком
Электронная платежная система (ЭПС) -- система, позволяющая производить расчеты (оплачивать товары и услуги, переводить деньги) в Интернете. Наиболее популярные системы: WebMoney, Yandex.Деньги, Rupay и другие.
Электронный кошелек -- это специальная программа, установив которую на своем компьютере можно оплачивать товары и услуги через Интернет. Чтобы обзавестись кошельком, нужно зарегистрироваться в одной из платежных систем.
Техника займа
Процедура получения займа начинается с открытия страницы http://credit.webmoney.ru. Это и есть биржа кредитов, где можно увидеть список заявок людей, которые хотят получить кредит. Помимо трех базовых типов кошельков: WMZ -- доллары, WME -- евро, WMU -- гривны, пользователь может дополнительно создать еще и другие типы: WMG -- эквивалент грамма золота, WMC -- для получения кредита, WMD -- для предоставления кредита. Нам нужно создать WMC перед процедурой получения кредита. Это можно сделать за пару кликов. Все очень просто.
Для добавления своей заявки необходимо, прежде всего, перейти на ссылку с текстом "Добавить заявку на получение кредита". Здесь будет предложена стандартная форма с полями: "Сумма кредита", "Сумма возврата", "Цель получения кредита", "Срок кредита" и прочие. Наибольший интерес представляет поле "Сумма возврата", поскольку мы говорим о краткосрочных кредитах (в среднем до 100 дней), то заемщик может эту сумму указать.
Таким образом, заявка примет примерно следующий вид: "Взять кредит на 10 дней на сумму $50 с возвратом $55", а система автоматически просчитает месячный процент по кредиту.
Погашение лучше осуществлять сразу и в полном объеме, но не позже даты, указанной в договоре. Для погашения кредита нужно выбрать специальный кошелек типа WMC, перейти в историю операций, выбрать операцию займа и погасить ее. В итоге с WMZ кошелька спишется нужная сумма.
Кредитные сети
Выгодно ли получать кредит в электронной платежной системе?
ЗА
• Быстрое оформление кредита -- 1--2 дня
• Минимум документов при оформлении -- только паспорт
• Сумма кредита, в принципе, не ограничена
ПРОТИВ
• Нужно покупать аттестат и тратиться на обналичивание виртуальных денег
• Иногда, чтобы получить кредит нужно согалситься платить высокие проценты
• В случае невозврата займа можно получить повестку в суд
Где еще почитать
форумы онлайн-заемщиков и кредиторов:
1. http://webmoney.ru
2. http://forum.webmoney.ru
3. http://cafe.owebmoney.ru