С начала февраля ряд банков начали выдавать малому бизнесу дешевые кредиты в рамках государственной программы с компенсацией ставки «5–7–9%». Dengi.ua выяснили, как получить такой дешевый кредит.
Кредиты были слишком дороги и не позволяли развиваться предпринимателям и предприятиям? Правительство предложило решить эту проблему при помощи компенсации части ставки по таким кредитам. В декабре 2019 года эту идею озвучил президент Владимир Зеленский, а уже в январе правительство утвердило соответствующую программу. По словам премьер-министра Алексея Гончарука, в начале февраля в программе участвуют четыре уполномоченных банка (в частности и Укргазбанк), которые заключили соглашения с Фондом развития предпринимательства. Всего на поддержку кредитования малого бизнеса в 2020 году будет направлено 2 млрд. грн. Из них 1,5 млрд. грн. – на компенсацию ставок, а 0,5 млрд. грн. – на кредитные гарантии тем заемщикам, у которых недостаточно собственного имущества для предоставления залога по кредитам.
«Правительство будет компенсировать часть процентной ставки таким образом, чтобы человек мог получить кредит под 5–7–9%, в зависимости от того, какое количество рабочих мест будет создавать это дело – которое уже существует или новое, новый бизнес», – отметил премьер-министр Алексей Гончарук во время презентации программы 3 февраля.
«Было решено дать возможность маленьким бизнесам развиваться, потому что долговую нагрузку по текущим рыночным ставкам немногие предприятия могли выдержать. Второй сегмент потенциальных пользователей этой программы ребята, которые уехали за границу работать. Необходимо дать возможность этим людям вернуться в страну и при дешевом финансировании создать свой бизнес. Также попутный бонус для страны – это создание новых рабочих мест», – пояснил «Деньгам» зампредседателя правления Укргазбанка Евгений Мецгер, который в составе экспертной группы участвовал в разработке программы.
В правительстве ожидают, что программа будет способствовать созданию более 90 тысяч новых рабочих мест в первый год и привлечению около 2 млрд. грн. внутренних инвестиций в украинскую экономику, а сумма выданных в рамках программы кредитов может достичь 30 млрд грн. Кому и для каких целей доступны бизнес-кредиты «5–7–9%»?
Для новых и не только
В первый же день действия новой программы для поддержки украинского бизнеса «Доступные кредиты 5–7–9%» государственный Укргазбанк согласовал выдачу 16 кредитов по заявкам от предпринимателей, 11 из них подписал. Первым заемщиком стал 33-летний предприниматель из Винницы, который получит 1,5 млн. грн. на развитие своего дела. В банке говорят, что, в целом, заявок уже много, а будет еще больше.
Условия новой госпрограммы «5–7–9%» предусматривают доступ к кредитам как для уже работающего бизнеса, так и для нового – фактически, для стартапов. Обязательно, чтобы бенефициаром бизнеса был резидент Украины, а количество сотрудников не превышало 50 человек на момент подачи кредитной заявки. Также есть лимит по доходу – не выше 50 млн. грн. в год. Любой ли заемщик может претендовать на заем?
Однако претендовать на заем может не каждый заемщик – есть определенные ограничения. К примеру, компании, у которых негативная кредитная история, долги перед госбюджетом (местными бюджетами), Фондом соцстрахования, Пенсионным фондом, а также если открыты дела о банкротстве, неплатежеспособности, или же счета предприятия арестованы. Важно, что цель такого кредитования – инвестиционные проекты, то есть бизнес получит деньги на покупку оборудования или же коммерческого транспорта. А вот покупка недвижимости или транспорта для личного использования (не в коммерческих целях) программой не предусмотрена.
Впервые открыта возможность получить недорогой заем на развитие нового дела для тех, кто находится лишь в начале своего предпринимательского пути и нуждается, к примеру, в средствах на закупку оборудования. Ранее такие компании могли привлекать лишь средства международных и внутриукраинских грантов, теперь же им открыт путь за финансированием в банки.
«У нас в договоре с Фондом, который мы подписали 30 января, указана пропорция – десятая часть получателей кредитов по количеству заемщиков должна приходиться на стартапы», – рассказал «Деньгам» заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Укргазбанка Семен Пускай.
Конечно же, речь не идет о том, что банки будут выдавать кредиты налево и направо всем желающим открыть свой бизнес. Банки будут тщательно изучать бизнес-план стартапа, оценивая его реалистичность – все составляющие бизнес-плана должны быть обоснованными и показывать, что бизнес будет способен обслуживать кредит и получать прибыль. В Укргазбанке рассказали, что спрос на получение кредитов по программе «5–7–9%» очень высок. «Понимаем, что сейчас в отделения пойдет куча авантюристов с бизнес-планами на полторы страницы, желающих создать тот или иной простой бизнес и получить для этого полтора миллиона. Но банки не будут готовить потенциальным заемщикам пакеты документов и помогать писать бизнес-планы. Будет селекция, конечно. Особенно, если речь идет о стартапах», – отметил Семен Пускай.
Однако в рамках новой кредитной госпрограммы есть возможность предпринимателям получить бесплатное обучение, в том числе основам составления бизнес-плана. Такое обучение может быть полезным тем, кто ранее не занимался собственным бизнесом, а также всем предпринимателям, которые стремятся построить эффективный диалог с банком. «Хорошо составленный продуманный бизнес-план повысит шансы стартапа на получение кредита. И не просто написанный бизнес-план, а такой, в который вложено реальное понимание этого бизнеса и понятные, объясняемые просчеты. Так как в стартапе нечего изучать с точки зрения финансовых потоков и отчетности (поскольку их нет), будут изучаться все компоненты: репутационные, а также реалистичность и устойчивость этого бизнеса среди других участников рынка», – отметил Семен Пускай.
Кредит под 5%
Кредит в рамках программы «5–7–9%» кредит может получить и кофейня, и маникюрный салон, и тепличное хозяйство, и предприятие по производству одежды. Ограничения по направлениям работы бизнеса есть (см. «Кому не дадут в любом случае»), но примерно такие же действуют и для ранее запущенных программ поддержки бизнеса.
Важно отметить, что средства кредита будут перечисляться банком напрямую поставщику оборудования или подрядчику. То есть никаких наличных в руки предприниматель не получает. Это гарантирует целевое использование клиентом полученного кредита. Заемщик приносит в банк инвойс или договор купли-продажи, банк по этому договору оплачивает. Покупка у связанного лица программой исключена», – подчеркнул Семен Пускай.
При получении кредита по программе «5–7–9%» бизнес должен поучаствовать собственным взносом 20%, то есть кредитом может быть оплачено не более 80% стоимости приобретаемого оборудования. А если речь о новом деле, то собственный взнос должен составлять не менее 30% стоимости необходимого оборудования.
Максимальная сумма займа для одного предприятия – 1,5 млн. грн., а срок кредита – пять лет. При этом будут учитыватся связи между компаниями, и потому получить несколько кредитов на те, что принадлежат одним и тем же людям, нереально.
От заемщика потребуются гарантии возвращения кредита. Например, предоставление в залог имущества – это может быть и приобретаемое оборудование, и транспорт, и недвижимость. А если такого имущества нет, или оно не может быть принято в качестве залога, тогда можно воспользоваться предусмотренной в программе кредитной гарантией. Да, использование гарантии немного удорожает кредит, но он благодаря ей становится доступен.
Ставки по кредитам зависят от масштабов бизнеса и от количества вновь создаваемых рабочих мест. Базовая ставка в 7% доступна для бизнеса с выручкой до 25 млн. грн, но если при реализации проекта будут создаваться новые рабочие места, то ставку будут снижать на 0,5% за каждое вновь созданное рабочее место. Однако в итоге ставка не может быть ниже 5%.
Базовая ставка в 9% годовых – для компаний с годовой выручкой от 25 до 50 млн. грн. И в этом случае за каждое вновь созданное рабочее место ставка также будет снижаться на 0,5%. Минимально она может составлять 5% годовых.
То есть предприятие по факту платит лишь 5, 7 или 9%, а остальное (что выше этой ставки) компенсируется Фондом развития предпринимательства.
В Укргазбанке уверены: госпрограмма «5–7–9%» позволит предприятиям получить порядка 50 тысяч кредитов через уполномоченные банки уже до конца 2020 года, что существенно повлияет на темпы развития предпринимательства в стране. «Я уверен, что предусмотренные программой для компенсации кредитных ставок 1,5 млрд. грн., будут довольно быстро использованы, что позволит выдать кредитов примерно на 30 млрд. грн. И в итоге появится несколько десятков тысяч новых рабочих мест», – отметил Евгений Мецгер.
Говорят заемщики
Владимир Литовка, частный предприниматель, Полтавская область
Мой бизнес – это выращивание технических зерновых культур. Я – постоянный клиент Укргазбанка и ранее уже брал кредиты в банке. Программа «5–7–9%» заинтересовала, так как ставка – совсем невысокая. Оформить кредит было несложно, процедура простая и понятная. Цель кредита – приобретение техники, нужно было купить новый трактор, сумма кредита – 420 тыс. грн. Кредит оформил на пять лет, хотя планирую выплатить раньше. Ставка в моем случае составила 7%, поскольку мне сейчас сложно открыть новые рабочие места – для этого нужно увеличить земельный банк, а сделать это весьма непросто, конкуренция в Полтавской области за земли очень велика.
Павел Варшавский, частный предприниматель, Винница
В Укргазбанке я обслуживаюсь уже 7 лет, и ранее брал кредиты. Не так давно в банке нам предложили кредит по госпрограмме «5–7–9%», и меня заинтересовали условия. Поскольку я планирую открыть новый продуктовый супермаркет, то средства нужны для оборудования магазина всей необходимой техникой. Сначала речь шла о том, что Укргазбанк переведет средства поставщику за оборудование в течение трех месяцев, но банк гораздо быстрее перевел деньги. Сумма у меня – максимальная по этой программе (1,5 млн. грн). Сейчас ставка по кредиту 7%, но я планирую открывать новые рабочие места, так что с каждым сотрудником будет минус 0,5 п. п. и, думаю, достигнет 5%. Сотрудничеством с банком я доволен, все очень профессионально.
Вадим Плужников, частный предприниматель, Сумы
Мой бизнес связан с несколькими направлениями. Одно из них – это сдача в аренду столярного оборудования, а второе направление – оптовая торговля запчастями. Давно назрел вопрос приобретения собственного грузового автомобиля для перевозки оборудования и продукции, и, конечно, саму же машину можно сдавать в аренду предприятиям. Поэтому я обратился в Укргазбанк за кредитом на покупку такого авто. Это – мой первый кредит в Укргазбанке. Получить согласие банка было несложно, я без проблем могу показать имущество, свой бизнес, задолженности у меня ни перед другими банками, ни перед госбюджетом нет. Ставка по кредиту составила 7% годовых. Возможно, я буду нанимать новых сотрудников, тогда ставка уменьшится. Выплатить кредит, который составил 600 тыс. грн., я планирую за один-два года.