Стоит ли менять валюту кредита?

В августе «Укрсоцбанк», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», OTP Bank и Эрсте Банк вновь начали предлагать своим заемщикам конвертировать валютные кредиты в гривну. Такая кампания – не новость для заемщиков: первая волна массового перевода валютных кредитов в гривну состоялась еще в разгар кризиса – в 2009 году.

Но на этот раз предлагаются намного более выгодные условия конвертации кредитов. В памятном 2009-ом основной упор делался на «льготный» курс: при рыночном курсе 8–8,5 грн./дол., банки переводили кредит по 7,9–8,2 грн./дол. Но при этом ставка повышалась минимум на 5 процентных пунктов и могла достигать 17–20% годовых в гривне.

Сейчас кредит переводят в гривну по текущему коммерческому курсу. Зато банкиры идут на значительные уступки в части величины кредитной ставки. В среднем, она вырастает всего на 2–3 процентных пункта против валютной. Это минимум на 1–2 процентных пункта ниже, чем ставки по вновь выдаваемым гривневым кредитам. При этом, в ряде случаев банки даже готовы на первые год-два сохранить ставку, действующую для конвертируемого валютного кредита.

Зачастую новый гривневый заем оформляется с плавающей ставкой. То есть, процент по кредиту в дальнейшем будет изменяться в соответствии с определенными рыночными ориентирами, как правило, вслед за траекторией депозитных ставок. Ведь почти все банки, работающие с плавающей ставкой, привязывают ее либо к процентам по вкладам внутри банка, либо используют индекс ставок по депозитам физлиц, который публикует НБУ. При этом, многие финучерждения значительно снизили комиссию за смену валюты кредита – с 1–2% до 0,1%.

Возникает вполне закономерный вопрос: с чем связана такая вспышка банковского гуманизма? Первое, что приходит на ум – банкиры готовятся к новым валютным колебаниям. «Нестабильность мировой экономики однозначно отразится на внутренней и внешней экономике страны и деятельности банковского сектора в частности. Поэтому банку выгодно переводить иностранные кредиты в национальную валюту. Вследствие чего не будет необходимости увеличивать резервы с увеличением просроченной задолженности», – объясняет начальник управления массового рынка UniCredit Bank Любовь Сыроватская.

Что в таком случае делать, каждый заемщик решит сам, но переход на гривну будет оправданным в том случае, если ставка повысится не более, чем на 2–3 процентных пункта, а до полного расчета остается не меньше 4–5 лет. Ведь, даже если значительных потрясений в ближайшее время гривна переживать не будет, в среднесрочной и долгосрочной перспективе ей прочат постепенную девальвацию. Перед принятием окончательного решения, следует непременно уточнить размер комиссии за переход, а также выяснить, не придется ли заново оформлять договор залога. Нотариальные услуги в таком случае потянут еще на 800–1600 грн.

Но раздумывать долго не стоит. К примеру, «УкрСиббанк», в котором специальная программа смены валюты кредита действовала все лето, уже ее приостановил.

Условия перевода валютного кредита в гривну в некоторых банках: 

*Внутренний для данного банка показатель депозитной ставки