В пресс-службах банков нам подтвердили – банки не работают с землей в качестве залога и не планируют заниматься этим в ближайших несколько лет. «В настоящее время мы не выдаем кредиты на покупку земли, а также под залог земельных участков, и в ближайшее время не планируем возобновлять этот вид кредитования», – сообщила начальник отдела активно-пассивных продуктов ОТП Банк Светлана Велыш.
Банки капризничают по поводу земельных кредитов по трем причинам. Первая из них – сложная процедура оформления земли в собственность.
«После самой сделки купли-продажи клиент не сразу становится собственником, и для того, чтобы с юридической точки зрения банк был защищен и получил залог, необходимо поэтапно контролировать эту сделку», – объясняет руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. С учетом того, что сейчас ипотечное кредитование банками активно не продвигается из-за высокой стоимости долгосрочного ресурса, земельные участки находятся в конце списка привлекательных объектов кредитования.
Вторая причина – высокий риск неплатежа по кредитам, обеспеченным землей. «В 2008–2009 гг. мы столкнулись со значительным ростом просрочки по таким кредитам в сравнении, например, с кредитами на покупку жилой недвижимости или же авто. Это объясняется тем, что психологически заемщику легче расстаться с земельным участком, нежели с квартирой или домом, в котором проживает его семья», – говорит Светлана Велыш.
Третья причина – низкая ликвидность земли. «Рынок недвижимости в последние годы находится в состоянии стагнации, поэтому ликвидность земельных участков очень низкая», – рассказывает Максим Мироненко. С учетом того, что на сегодняшний день в целом ипотечное кредитование банками активно не продвигается из-за высокой стоимости долгосрочного ресурса, земельные участки находятся в конце списка привлекательных объектов кредитования у банков, объясняет банкир.
Однако возможность профинансировать покупку земли с помощью банка все же есть. Если не хватает совсем небольшой суммы (20–30 тыс. грн.), можно оформить кэш-кредит. Обойдется он, в среднем, в 30–40% годовых плюс 2–5% за выдачу. Привлекательность его в том, что нет необходимости предоставлять залог. Минус – сумма не может быть велика. Но если приложить усилия и оформить несколько займов в разных банках, можно добыть до 100 тыс. грн., чего хватит для покупки 6 соток в 30-километровой зоне Киева. Естественно, брать кэш-кредит на срок более 1–2 лет нет резона. Вот только вопрос – насколько экономически оправданно брать такие дорогие кредиты на падающем земельном рынке (см. инфографику)?
Чтобы купить за заемные деньги хотя бы 10–15 соток земли в престижном месте, нужно взять кредит в 200–500 тыс. грн. Для этого уже придется предложить кредиторам залог: квартиру или дом. И несмотря на кризис ликвидности, некоторые банки продолжают выдавать такие займы. Правда, условия кредитования можно назвать драконовскими. Под залог ликвидной недвижимости банки готовы выдать 40–60% (реже 70–80%) оценочной стоимости жилья. Это означает, что на руки заемщик получит максимум 30–40% от реальной стоимости. Но это еще не так разочаровывает, как ставки по таким залоговым кредитам.
Кредитная ставка колеблется от 20 до 30% годовых. Плюс комиссия за выдачу (1–3% суммы кредита), обязательное страхование залога (0,3–0,5% от стоимости недвижимости в год) и иногда – ежемесячная комиссия (0,1–0,5% в месяц). Такой кредит можно оформить на срок 5–10 лет.
Стоит ли это делать сейчас? Лишь в том случае, если на примете есть конкретный участок, и за него конкурирует несколько покупателей. Если нет, торопиться не стоит. Цены на землю в ближайшее время расти не будут, а кредитные ставки рано или поздно пойдут вниз.
| Название банка | Макс. срок кредитования | Сумма кредита, % от стоимости залога | Кредитная ставка | Одноразовая/ ежемесячная комиссия | Страховые платежи, ежегодно |
| УкрСиббанк ukrsibbank.com | 7 лет | 50% | 20,9% | 1,5%/нет | 0,4% |
| Марфин Банк marfinbank.ua | 10 лет | 70% | 21,5% | 0,99%/нет | 0,28% |
| Киевская Русь kruss.com.ua | 10 лет | 80% | 22–25% | 2–3%/нет | 0,45% |
| Финансы и Кредит fcbank.com.ua | 10 лет | 50% | 22,9% | 1,99%/нет | 0,3% |
| Украинский Бизнес Банк ubb.com.ua | 5 лет | 40% | 18,2% | 1%/0,3% | 0,5% |
*Услoвия кредитования под залог недвижимости.
Сколько стоит земля в кредит?
- под ожидания минимум двукратного роста в цене за 5 лет;
- для немедленного освоения и использования участка.