Планировать расходы и доходы нужно заранее. Ведь именно так можно реализовать свои смелые идеи и планы. Как составить личный финансовый план и, что важно, как ему следовать?

Об этом сообщают Деньги.

“Любое финансовое решение должно исходить из рационального расчета его воздействия на общее благосостояние“, – пишут в своей книге “Психологические ловушки денег“ Гэри Бельски и Томас Дэшифф Гилович. А мы точно следуем этому правилу? И что происходит, если не следовать?

В повседневной жизни человек постоянно принимает финансовые решения – начиная от покупки батона и молока и заканчивая инвестированием в недвижимость или государственные облигации. Однако несмотря на важнейшую роль финансовых решений, немногие осознанно планируют свои финансы, и еще меньше тех, кто готов потратить время на составление и реализацию такого плана в формате “сроки–суммы–задачи“.

Читай также: Доходы населения и единый реестр украинцев: Что задумал Дубилет

“Нет, я не планирую ничего на год – не строю никаких планов заработать или потратить. Плыву по течению. Что заработал, то и трачу. Если не хватает, пользуюсь кредиткой“, – рассказал менеджер одной из киевских компаний Руслан Гладущенко. По его мнению, планирование имело бы смысл, будь его доход выше в десять раз.

И вот в чем не прав Руслан: на самом деле, даже при относительно невысоких доходах все равно планирование необходимо. Оно поможет увидеть бреши в строении собственного бюджетного корабля, исправить их и уверенно идти к росту доходной части, контролируя расходную часть. Некоторые читатели “Денег“ рассказывали, что именно начало анализа собственных доходов и расходов помогло им в выстраивании своего потребительского поведения, что привело к созданию подушки сбережений, снижению ежедневных расходов и постепенному увеличению доходов. “Деньги“ выяснили, что такое – личный финансовый план, как подойти к его составлению, и как в итоге он влияет на финансовое состояние.

  • Расходы – база

Финансовое планирование можно начать с малого: запланировать в следующем месяце потратить меньше на 20%, чем в текущем. Для этого необходимо детально изучить расходы в течение месяца. Лучше делать это с помощью обычной таблицы в Excel, которую затем можно сохранить в Google docs. «Я в течение месяца вносила каждую свою трату – от поездки в метро до покупки продуктов и оплаты аренды квартиры. Затем выяснилось, что слишком частые походы на бизнес-ланчи отбирают довольно большую часть моего ежемесячного дохода. Приняла решение готовить дома и брать обеды с собой, в итоге это помогло сэкономить порядка 15% в месяц“, – рассказала киевлянка Валентина Гордий.

Читай также: Повышение зарплаты снижает риск суицида, - исследование

По ее словам, она начала сокращать и количество купленного в кофейнях кофе, кроме того, отказалась от спонтанных покупок. “Когда каждый день идешь к метро мимо классного торгового центра, всегда есть риск зайти погулять и, увы, потратить деньги на сотую непонятную кофточку или красивый декор, который потом будет просто покрываться пылью. Лучше изначально составлять список нужного, чтобы уж наверняка отказаться от покупки ненужного“, – считает Валентина Гордий. То есть траты должны быть осознанными. Только тогда бюджет будет рациональным и эффективным.

В составлении таблицы с расходами может помочь платежная карта, поскольку, например, если большинство трат оплачивается картой, всегда можно отследить дату и сумму в интернет-банкинге. Это упрощает процесс внесения данных в таблицу (то есть можно не в момент покупки внести цифры, а в конце дня в свободное время).

Отслеживание расходов крайне важно, поскольку позволяет провести некую инвентаризацию – изучить собственное потребительское поведение и сформировать понимание, какие траты были спонтанными, эмоциональными, какие покупки съели часть бюджета, которую можно было сохранить. Далее следует рассмотреть варианты экономии. И окажется, что даже, сохраняя всю структуру расходов, все равно можно экономить.

Киевлянин Алексей Осадчий говорит, что ему удалось уменьшить ежемесячные расходы на 10%. “Однажды я увидел, что нет никакой разницы для моего автомобиля, на какой АЗС я заправляюсь. Поэтому я ушел от модной крутой заправки на менее известную сеть, но там бензин А-95 дешевле. Таким образом, я по-прежнему накатываю в месяц около 80 литров, но плачу меньше“, – рассказал свой личный лайфхак г-н Осадчий. Кроме топлива, Алексей также пересмотрел свои подходы к покупке различных брендов – от марки молотого кофе до марки стирального порошка. “Рекламные кампании сильно действуют на потребителей, и мне, как маркетологу, хорошо это известно. Но влитые в рекламу миллоны не всегда маркер качества, и потому во многих покупках я отказался от именитых брендов в пользу менее популярных, но более доступных“, – отметил Алексей.

Читай также: Кому нужно подавать декларацию

Для составления финансового плана на год понадобится не только заранее узнать свои привычки в расходах, но и проанализировать, в каких статьях возможна экономия, и как именно такая экономия позволит сократить ежемесячные расходы. Например, киевлянка Наталья Шведова говорит, что ей экономить помогла установка кондиционеров. Теперь зимой до температуры ниже 20 градусов можно пользоваться электроотоплением (кондиционерами). “На оплату двух хороших кондиционеров идет, по моим подсчетам, не более 200 кВт электроэнергии в месяц, или около 350 грн. Если бы я пользовалась центральным отоплением, то платила бы 1,3–1,6 тыс. грн., а я могу им пользоваться в тех объемах, каких мне нужно, так как у меня есть квартирный счетчик на отопление“, – отметила Наталья Шведова.

Все расходы целесообразно разбить на группы. Например, базовые (обязательные – за коммунальные услуги, на покупку еды), автомобильные, детские, отпуск, развлечения, красота (парикмахер/маникюр), погашение кредита. Строк-групп должно быть около 10–12 и таких, где вполне понятны грядущие расходы. Также стоит добавить строку “непредвиденные“, куда пойдут, например, возникшие неожиданно расходы на стоматолога, ремонт техники, лекарства. Лучше в такую строку закладывать не менее 7–10% своего ежемесячного бюджета. Понятно, что неожиданная поломка автомобиля или сломавшийся бойлер могут увеличить непредвиденные расходы. Но каждый месяц будет идти изучение плана и его корректировка с отмечанием фактических расходов, что позволит в итоге увидеть полную картину финансового состояния и дальнейшую перспективу.

Читай также: Украина на 15 месте в рейтинге по росту минималки

  • Накопить и сберечь

“Планировать необходимо большие и малые и цели. Очень важно понимать не только, что хочешь реализовать в течение года-двух. Но через 5–10 лет. В идеале “прогуляться“ до 80–85. Это помогает расставить приоритеты личного развития. Также важно эти цели совместить с целями вашей семьи. Это помогает расставить финансовые цели, и уже исходя из этого думать о годовом планировании личного бюджета, возможных источниках дохода, возможности формирования пассивного дохода и управления им“, – считает Нина Кульчевич, основатель агентства Victory PR.

Одна из важнейших частей финансового плана – это накопления. Причем, их можно условно разделить на две группы: накопления для покупки чего-либо определенного (ремонт, мебель, автомобиль, дом) и накопления н/з – те средства, которые должны служить подушкой безопасности на случай непредвиденных ситуаций (потеря работы, например).

Для того чтобы накопить, к примеру, на покупку автомобиля, можно воспользоваться отдельной платежной картой, которую ежемесячно пополнять на определенную сумму, или же депозитом в гривне с ежемесячным пополнением. Суть в том, чтобы увидеть перспективу, посчитать, сколько необходимо откладывать и в течение какого периода, и обозначить это в плане. Если получается меньше или больше, то все это уже отмечается в строках с фактическим выполнением плана.

Читай также: Стало известно, сколько денег украинцы хранят на депозитах

“Например, я с сыном договорилась полететь в Австралию через год. Мы просчитали поездку и сформировали сумму, необходимую для ежемесячного накопления. И выделили день (это суббота), в который мы записываем, что у нас получилось за неделю из наших планов. Примерно час у нас уходит на общение о нашей близости к поездке. Насколько мы успешно все продумали, и что на следующей неделе можно еще сделать иначе или оставить, как есть“, – рассказала Нина Кульчевич.

Сбережения н/з – также важная часть финансового плана. Эти средства не будут использованы на покупку авиабилетов в отпуск или приобретение абонемента в спортклуб. Они необходимы, чтобы быть уверенным: при любой ситуации, срочно потребующей финансов (операция, лечение, потеря работы), деньги есть на отдельном счету (или в банковской ячейке). Какой должна быть минимальная сумма? Обычно речь идет о минимуме в размере шести базовых ежемесячных расходов семьи. То есть, например, если семья тратит на свои обычные статьи расходов 15 тыс. грн. ежемесячно, то на отдельном счете н/з должно быть не менее 90 тыс. грн. или 3,5–4 тыс. долл.

Если уже есть депозитный счет с ежемесячным начислением процентов, то такие средства (доход от депозита) учитываются в виде статьи дохода в финансовом плане отдельной строкой. Если же вклад только планируется, то отдельной статьей можно обозначить, сколько средств ежемесячно будет идти в виде накопления на будущем депозитном счете (в строках с расходами).

Читай также: Сколько придется откладывать украинцам на пенсию

  • Кредитный ресурс

Использование кредитов также необходимо отразить в финансовом плане на год. Мнения опрошенных “Деньгами“ комментаторов о целесообразности использования кредитов расходятся. Есть мнение, что кредиты стоит использовать лишь при реализации крупного финансового плана – покупка квартиры или машины. “Я – противник кредитов. Считаю, что без них можно обойтись. Но если уже так случилось, что кредит есть, необходимо все равно накапливать. И отдавать процент как можно меньший. Так как это позволит быстрее накопить на ключевые цели и сформировать пассивный доход. А это – гарантия успеха в реализации финансовых планов“, – отметила Нина Кульчевич.

Однако есть и мнение, что небольшие займы (кэш-кредиты или кредитный лимит на карте) могут быть вполне целесообразны в некоторых случаях. “Пользоваться кредитными ресурсами – это нормально. Подумайте вот от таком сравнении: когда у вас горят сроки на работе или стоит важная задача, мы как думаем? “Сейчас за 2–3 дня я доделаю, а отосплюсь на выходных“. Точно так же и с кредитными ресурсами. Если у вас в данный момент нет свободных средств на счету, но вдруг открылась возможность купить билеты в Барселону по невероятным скидкам, зачем упускать такую возможность, как полет в Барселону за 2 тыс. грн. в обе стороны? Отдадите с зарплаты. Ведь когда будет зарплата, скидок больше не будет“, – отметил киевлянин Владимир Жук. По его мнению, иметь доступ к кредитному ресурсу – это ответственный подход к жизни. “Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, когда помощью могут стать кредитные ресурсы. Не откажетесь ведь вы лечить друзей и членов своей семьи, потому что “зарплата будет через две недели“, верно?“, – считает Владимир Жук.

Читай также: Должников по алиментам не выпускают из Украины

Кредиты действительно могут стать поддержкой в определенные моменты. Однако для эффективного планирования своих финансов все же стоит предусмотреть такие кредиты в плане для конкретных трат, а на непредвиденные расходы откладывать отдельно собственные ресурсы.

Если же речь идет об использовании кредитной карты, то в плане лучше отметить погашение использованных средств в течение действия грейс-периода (без процентов). Кэш-кредит можно предусмотреть на оплату крупных расходов (например, замена бойлера, котла, ремонт в ванной) и прописать возврат такого кредита в течение 6–7 месяцев (чтобы максимально снизить переплату по нему).

Крупные кредиты (например, 800 тыс. грн. для покупки квартиры) также необходимо внести в план с последующим указанием статьи “Погашение ипотеки“ в расходах финансового плана. То же самое и с автокредитом. В привлечении кредитов важно предусмотреть возможность досрочного погашения, это поможет активизировать поиск дополнительных источников дохода, а в итоге сэкономит средства на выплату банку крупного займа.

Читай также: Кто стал самым молодым миллиардером в 2019 году

Елена Яковенко, собственник бизнеса

Впервые над планированием мы с мужем задумались около 10 лет назад. Обсуждали вопрос пенсии и того, чем собираемся заниматься в золотом возрасте. Оказалось, что нам обоим важно сохранить качество жизни. Мы хотели бы путешествовать, наслаждаться любимыми хобби, посещать кафе и рестораны и не зависеть в финансовом плане от детей. С тех пор откладываем около 2,5% ежемесячных доходов в импровизированный пенсионный фонд. Еще 3% уходит на будущее высшее образование ребенку. А также есть неприкасаемый резерв – сумма, на которую мы сможем прожить 3–6 месяце в привычном для нас режиме в случае форс-мажора. Храним все три вида накоплений, безусловно, не дома и в трех разных валютах для диверсификации рисков.

Алина Чиж, киевлянка, фрилансер

У супруга есть программка доходов-расходов. И он регулярно вносит туда все свои личные транзакции. И если видит, что перебор уже в этом месяце, то воздерживается от трат. Мы пару раз брали кредиты в банке. И открыли для себя рассрочку, как финансовый инструмент. Ежемесячные суммы – маленькие и не ощутимы для бюджета, если кредит на год-полтора. И при этом ты пользуешься техникой – не чувствуешь дефицита комфорта. Не так давно я начала пользоваться кредитной картой. И поняла, что это очень удобно: не приходится одалживать/откладывать в долгий ящик, если что-то нужно. И если вернуть по льготному периоду, то не платишь проценты за использование кредита.

Читай также: Кто стал главным миллиардером-неудачником 2019 года

Владимир Дегтярев, тренер, бизнес-коуч, собственник бизнеса

В собственном финансовом плане нужно показать все доходы-расходы и свести суммарный плюс или минус за месяц, квартал, год. Одно из важных правил: ежемесячные расходы не должны превышать доходы. Корректировка годового плана вполне возможна, например, отказ от расходов на поездку, если видно невыполнение плана по доходам. Использование потребкредитов возможно, только если есть гарантированные прогнозные поступления, которые позволят быстро погасить лимит по карте. Но всегда лучше пользоваться собственными деньгами, а не заемными, так как любой кредит – это все же минус. Наличие н/з, которое может достигать 6–9-месячного минимума, – это критически важно, такую сумму нужно обязательно накопить. При решении что-либо купить лучше пять раз спросить себя: “Зачем мне это надо?“, и получить пять ответов. Возможно, на третий-четвертый раз станет ясно, что покупать вовсе необязательно. В вопросе расходов нужно всегда придерживаться самодисциплины и самоконтроля. Например, я хочу купить GoPro. Зачем? Для поездок три раза в год. Может быть, я могу арендовать камеру или одолжить у друзей? В таком случае, покупка отменяется, а бюджет идет на выполнение другой цели.   

Наталия Богута

Напомним, украинцы тратят больше всего денег на еду и напитки.

Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook