Как правильно и безопасно платить за товары и услуги, используя умный телефон

Мы можем платить не только при помощи карты, но и напрямую смартфоном – через сервисы GooglePay и ApplePay. А что там с рисками и расходам?

“Деньги“ узнали, как правильно и безопасно платить за товары и услуги, используя умный телефон. 

Платить смартфоном модно и удобно. В Украине это понимают почти три четверти взрослых, об чем говорят результаты исследования Impact of Innovation от Mastercard: 72% опрошенных хотели бы рассчитываться при помощи смартфонов. По информации Mastercard, Украина заняла 4-е место в мире по удельному весу бесконтактных платежей NFC (near field communication, близкая бесконтактная связь) с использованием мобильных устройств.

Для прогрессивного мира NFC – уже давно must have (обычное дело). В Украине доля NFC-платежей во всех бесконтактных расчетах составляет пока 5%. Это направление имеет большой потенциал для роста и спрос со стороны клиентов, – говорит Валерий Даниленко, заместитель председателя правления Таскомбанка.

Читай также: Нардеп из “Слуги народа“ принес в Раду первый iPhоnе 11

За 2019 год количество бесконтактных оплат смартфоном в Украине выросло в 35 раз. Чаще всего украинцы рассчитываются с помощью мобильных устройств в продуктовых магазинах, общественном транспорте, ресторанах и кафе, а также на АЗС.

Мы наблюдаем рост бесконтактных платежей в течение последних пяти лет, главным образом, благодаря постоянному увеличению доли бесконтактных терминалов на рынке, а также – появлению сервисов токенизации. Приход в Украину международных решений Pays, таких как GooglePay, ApplePay и GarminPay, безусловно, способствовал более активному проникновению бесконтактных платежей, – комментирует Александр Стельмах, директор департамента инновационных платежных технологий СНГ и Юго-Восточной Европы, МПС Visa.

Как считает Антон Тютюн, заместитель председателя правления Ощадбанка, в течение ближайших пяти лет 70–80% платежных карт будут токенизированы, то есть произойдет миграция в цифровые кошельки. Токенизированные карты – это карточки, которыми можно будет рассчитываться бесконтактно с использованием NFC в гаджетах (смартфонах, умных часах, планшетах). По данным НБУ, на конец второго квартала 2019 года из 38,1 млн. штук имеющихся в Украине активных платежных карт уже 1 млн. 357 тыс.шт. были токенизированы. Это на 24% больше по сравнению с показателем января 2019 года.

В 2019 году мы запустили сервис “ApplePay“, и результаты превзошли все ожидания. Сегодня 7% наших активных карт выполняют транзакции токенизоваными картами. Среди своих клиентов мы видим, что количество созданных токенов каждый месяц увеличивается на 15%, – комментирует директор департамента розничного бизнеса банка “Пивденный“ Артем Семейнов.

Читай также: “Разговор на миллион“: Украинцы, пытаясь сэкономить, тратят больше

Продолжает расти и количество бесконтактных платежных торговых терминалов: по данным НБУ, на конец второго квартала 2019 года в Украине 86% из имеющихся 306,2 тыс. торговых POS-терминалов умели принимать платежи бесконтактно. Тогда как на 1 января 2018 года доля таких устройств составляла лишь 70,2%. Дальше будет еще бесконтактнее.

С апреля 2019-го все новые устанавливаемые терминалы должны быть бесконтактными. Также с апреля 2022 года все платежные карточки, выпускаемые банками Украины, должны быть бесконтактными (это – требования международных платежных систем. – Авт.). С сентября 2018 года наш банк эмитирует только бесконтактные платежные карты и устанавливает исключительно бесконтактные терминалы, – рассказывает Артем Семейнов.

В Украине уже представлены платежные сервисы GooglePay, GarminPay и ApplePay. По состоянию на первые числа октября с сервисом GooglePay работает уже 22 банка, в том числе государственные ПриватБанк и Ощадбанк, и крупнейшие частные банки – УкрСиббанк, ПУМБ, Пивденный, ОТП Банк, Таскомбанк, Альфа-Банк, а также небольшие банковские учреждения – Радабанк, Акорд Банк, банк «Восток» и Мисто банк. Платежный сервис ApplePay подключило 14 банков, среди них – Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, ОТП Банк, Универсал Банк (проект monobank), ПУМБ, а GarminPay – 11 банков (Укрэксимбанк, ПриватБанк, Ощадбанк, ОТП Банк, КредиАгриколь Банк, Пивденный и др.).

Еще с десяток других банков планирует присоединиться к международным решениям Pays до конца этого года.

В банке идет работа по интеграции карт в систему ApplePay. Это направление развития платежей и переводов мы считаем одним из самых перспективных, – сообщил Дмитрий Лаврушин, начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса Радабанка из группы небольших банков.

Читай также: Украинцы покупают смартфоны чаще всего в кредит

Это все здорово, но, как и всякую новую финансовую технологию, ее пробуют на зуб мошенники разных калибров. Да и ошибки самих пользователей тоже могут наносить ущерб, причем не меньший, чем злонамеренные действия посторонних.

• Чем именно платить

Для расчетов в торговых точках нужно, чтобы смартфон или другой гаджет имел уже упомянутую NFC – систему бесконтактной передачи данных на короткое (до 10 см) расстояние. Таким образом, далеко не каждый смартфон может использоваться для бесконтактной оплаты. Например, рассчитываться при помощи ApplePay можно с iPhone SE, iPhone 6 и более поздних моделей, а также с AppleWatch и iPadPro, iPadAir 2, iPadmini 3 и более новых моделей. Если необходимо использовать службу ApplePay на нескольких устройствах, требуется добавить карту на каждое устройство. На устройство можно добавить 8–12 карт, в зависимости от модели.

Соответственно, сервис оплаты GarminPay можно использовать в спортивных часах Garmin. А приложение GooglePay можно установить на любом андроид-смартфоне с версией Android, старше 4.4 и оборудованном NFC-чипом. Привязать к GooglePay можно любое количество банковских карт.

Если раньше у пользователя мог быть только телефон, то сейчас у многих, кроме смартфона, есть планшет, смарт-часы, цифровые кольца и браслеты и тому подобное. И большинство устройств может использоваться в качестве платежного инструмента, – говорит Антон Тютюн из Ощадбанка. Нужно только прикрепить к ним данные собственных банковских карт.

Правда, такие альтернативные гаджеты, как специальные браслеты, кольца и наклейки на телефон для бесконтактной оплаты не нашли массового пользователя, поскольку их выпуск дороже обычных карточек и нуждается в дополнительном визите в банковское отделение.

Читай также: Какой тарифный пакет подходит именно вам

• Подключить и платить

ApplePay и GooglePay очень просто настроить. В ApplePay добавление необходимой карты происходит через сканирование ее на камеру устройства или при нажатии значка “+”. Можно добавить карту и через Интернет или мобильный банкинг своего банка. Проверка банковских карт происходит за считанные секунды, хотя отдельные банки могут потребовать персональной идентификации путем подтверждения телефонным звонком или электронным письмом с добавлением необходимой личной информации.

После проверки карточка станет доступна для использования в бесконтактных расчетах, а также в Интернете. При этом подключение к Интернету не требуется. Для покупки нужно выбрать карту в приложении, поднять гаджет к терминалу, имеющему надпись PayPass или PayWave. Когда гаджет приближается к такому аппарату, его экран загорается с автоматическим открытием программы “Wallet“. Дальше нужно выбрать нужную карту и подтвердить оплату через TouchID или FaceID.

Для использования GooglePay необходимо загрузить одноименное приложение из GooglePlay, войти в учетную запись Google и добавить карты в разделе “Способы оплаты“ –нажать закладку “Добавить способ оплаты“, ввести данные карточки, подтвердить способ оплаты одним из предложенных вариантов (обычно код подтверждения). После этого можно пользоваться сервисом в магазинах и Интернете. Для оплаты покупок в магазинах нужно загодя включить связь малого радиуса действия (NFC). Это можно сделать в приложении телефона “Настройки“. Чтобы оплатить покупки, надо включить экран телефона и разблокировать его, при этом открывать приложение GooglePay не нужно. На пару секунд необходимо приложить заднюю панель телефона к терминалу, после оплаты на экране появится синий флажок. Иногда может понадобиться подтверждение оплаты с помощью PIN-кода, обычно присылается банком в sms-сообщении и подтягивается автоматически. Также можно самому установить запрос PIN-кода или подписи чека, в случаях особо крупных платежей.

Читай также: Новая схема обмана: Мошенники оформляют кредиты через сим-карты

Рассчитываться токенизированными картами можно не только оффлайн, но и в Интернете. Для этого сервисы GooglePay иApplePay должны использовать и поддерживать интернет-сайты. В Украине пока таких сайтов немного.

Следующий большой шаг – это внедрение оплаты через ApplePay и GooglePay в сети Интернет. В течение ближайшего года почти все крупнейшие интернет-магазины в Украине будут поддерживать эту технологию платежей, – уверяет Александр Беззубов.

• Безопасность – прежде всего

По поводу бесконтактных платежей ходило и ходит множество мифов. Например, говорят, что могут списать деньги с карты, прислонив специальный терминал к сумке в метро. А что на самом деле?

Банки и платежные системы постоянно твердят, что в основе сервисов GooglePay и ApplePay заложены принципы безопасности и конфиденциальности. После добавления кредитной или дебетовой карты в кошелек смартфона сам номер карты не сохраняется ни в устройстве, ни на серверах. Вместо этого, присваивается уникальный номер учетной записи устройства, который шифруется и в защищенном режиме сохраняется в микрочипе устройства.

Авторизация каждой транзакции осуществляется благодаря генерированию уникального одноразового динамического защитного кода. Верификация платежа осуществляется уже на стороне платежной системы путем проверки соответствия сгенерированного кода, после чего операция одобряется. То есть никто не увидит номер карты и другие ее данные при оплате, как это происходит с обычными платежными картами. Кассир или любой другой сотрудник магазина не сможет использовать данные с карты или смарт-девайса с преступной целью.

Так что, никаких шансов? Да, но только если в смартфоне задействована опция подтверждения платежа хозяином этого гаджета.

Читай также: С карты украли деньги: Что делать

Главными методами защиты от мошенников в мобильных устройствах считаются TouchID и FaceID. Поскольку биометрическая идентификация считается гораздо более надежной системой защиты финансовых данных, нежели пин-коды и sms от банка. Собственно, именно эти технологии призваны развенчать миф о том, что деньги можно легко списать или оплатить ими покупку через POS-терминал злоумышленника, который может находиться в метро или другом людном месте. Без подтверждения операции платеж попросту не может пройти.

А как быть в случае потери смартфона или другого умного устройства, на которое подвешены банковские карты?

При потере или краже устройств Apple владелец через приложение FindMyiPhone блокирует свои карты и счета, без посещения банковских учреждений. Аналогичная функция “Найти устройство“ доступна и на смартфонах и планшетах, которые работают на Android. То есть в случае потери или кражи телефона с помощью этой функции можно легко найти и заблокировать устройство, а также стереть с него платежные данные, чтобы никто не мог ими воспользоваться. Когда устройство заблокировано, воспользоваться GooglePay невозможно. И даже если доступа к устройству нет, информацию можно удалить.

Читай также: Умные и полезные: Сколько стоят гаджеты

Но только при условии, что соответствующие функции в устройствах изначально задействованы.

Итак, вот нам главные три правила для повышения безопасности бесконтактных платежей:

• Запустить функции безопасности смартфона или другого устройства ДО подключения карт к его электронному кошельку.
• Непременно использовать более чем одно средство контроля состояния платежных карт.
• При возникновении любых подозрительных ситуаций блокировать онлайн-платежи.

Светлана Слесарук

Напомним, в Украине развивается интернет-банкинг.

Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook  

Смотри также - Бесконтактный кошелек от Приватбанк и MasterCard на базе NFC