Расчетно-кассовое обслуживание в сентябре 2019 года – это, скорее, расчетное онлайн-обслуживание, нежели кассовое. Ведь клиенты все чаще пользуются интернет-банкингом и его мобильной версией, а в банки приходят редко. Каковы тарифы РКО, и как меняется онлайн-сервис для бизнеса?
Об этом сообщают Деньги.ua.
В новом деловом сезоне бизнес получил несколько изменений расчетно-кассового сервиса банков. Прежде всего, в большинстве банков повысили абонплату пакетов РКО на 50–100 грн. Если ранее пакет в месяц стоил, например, 150 грн., то с сентября – уже 200–250 грн. Вторым изменением стало удорожание платежей. Многие банки цену платежа не меняли, но некоторые повысили в рамках пакетов для юрлиц стоимость платежа на 0,5 грн. Хотя, в целом, стоимость платежа остается прежней – по рынку в пределах 1,5–3 грн. за платеж.
Еще одним изменением стало улучшение онлайн-сервисов – банки постоянно добавляют новые опции.
За последние полгода клиентам предоставлена возможность работы в системе дистанционного обслуживания с валютными операциями (формирование и передача в банк заявок на покупку/продажу/обмен иностранной валюты, SWIFT-платежи, передача подтверждающих документов для осуществления валютных операций онлайн, без дополнительного обращения клиента в отделение), работа с зарплатно-карточными проектами. Функционал клиент-банка и далее будет расширяться, учитывая потребности клиентов, – отметили в Ощадбанке.
Кроме работы над интернет-банкингом для бизнеса, банки также активно развивают мобильное приложение, чтобы клиенты могли выполнять операции со смартфонов или планшетов. Хотя в банках отмечают, что все равно традиционный онлайн-банкинг пока наделен большим функционалом, и клиенты чаще используют его в своей работе, чем приложение.
Как и в интернет-банкинге, в мобильном приложении есть возможность осуществлять платежи, управлять счетами и картами онлайн. Также добавляются такие услуги, как связь с банком, например в виде чата с консультантом, или чат-бот. Тем не менее, на сегодняшний день, наиболее широкий функционал по дистанционному облуживанию в банке пока остается в интернет-клиент-банке, – рассказала директор департамента малого и среднего бизнеса банка “Пивденный“ Виктория Ступак.
Что происходит с пакетами РКО, и насколько удобны онлайн-сервисы банков для бизнеса?
Читай также: Коломойский: “Нужно отбирать предприятия, где плохая экология“
- Выбор пакета
В банках по-прежнему стараются разделять тарифные планы для частных предпринимателей, для небольших компаний и для юрлиц с крупными оборотами. Обычно на выбор клиента в крупном банке есть 3–6 пакетов РКО. Эти пакеты могут быть привязаны к размеру бизнеса (для частных предпринимателей, среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов) или же к направлению деятельности – для торговых компаний, для аграриев, для субъектов ВЭД, для СПД, для IT. И это хорошо – можно оптимизировать свои затраты на банковское обслуживание, не покупать ненужные услуги.
Формирование пакетов происходит на базе маркетинговой сегментации клиентов – группировки целевой аудитории на основе ключевых потребностей и специфики бизнеса, типовых операций, направлений деятельности. Ключевая задача – предоставление клиенту фокусного предложения. Например, банк, фокусируясь на агросегменте, создает не только кредитные продукты, адаптированные для агробизнеса, но и отдельные пакеты РКО – Агро, Агро+. Отдельное направление, над которым сейчас работаем, – формирование ценностного предложения для экспортеров/импортеров, – рассказала Анастасия Лазаренко, заместитель директора департамента развития продуктов для среднего и малого бизнеса Креди Агриколь Банка.
Кроме отраслевых пакетов, в банках обычно есть и стандартный, или универсальный, пакет, его может выбрать любой новый клиент, который еще не до конца понимает, что именно ему от банка нужно и в каком объеме – количество платежей, перечень наиболее часто используемых услуг.
Что в пакете? Обычно в каждом пакете есть базовые банковские услуги – это платежи, доступ к интернет-банкингу, открытие нескольких счетов, выпуск нескольких корпоративных карт, кассовое обслуживание, покупка и продажа валюты.
Такие услуги как зачисление заработной платы, переводы средств от физлица или юрлица в пользу юрлица, автоматическая продажа валюты, услуги депозитарных сейфов, счета эскроу, регулярные платежи предоставляются вне пакета РКО, после подписания отдельного договора, – отметил Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Размер абонплаты, которую клиент вносит ежемесячно, зависит от количества включенных платежей. Например, пакет, в который включено 10–15 платежей, стоит 100–200 грн. в месяц, а пакет на 50–60 платежей или вообще безлимит по платежам – 400–600 грн./мес. Обычно пакет РКО предполагает открытие одного счета в гривне и одного в – иностранной валюте, а за открытие дополнительных счетов банки берут плату в сумме 100–200 грн. за каждый счет. Некоторые банки также могут снизить размер ежемесячной абонплаты, если в течение месяца не было движения по счету. В таком случае, например, клиент оплатит лишь 20 грн., а не 200 грн.
В банках рекомендуют выбирать пакет, исходя из текущих потребностей клиента.
Набор услуг, который входит в пакетное предложение, зависит от специфики каждой отдельно взятой группы клиентов: как часто клиент пользуется безналичными платежами, снимает средства по чеку, типично ли для его деятельности использование корпоративных карт, – отметила Анастасия Лазаренко из Креди Агриколь Банка.
Тем, у кого все услуги в гривне, а также в онлайне (без использования кассовых операций), вряд ли интересны комиссии за операции с наличностью и за покупку/продажу валюты. Поэтому таким компаниям подойдет обычный базовый пакет (или «Универсальный») с ежемесячной платой в пределах 250–350 грн. А вот предприятия-импортеры, а также экспортеры, как правило, заинтересованы в сниженной комиссии за валютные операции, поэтому выбирают специальные пакеты для субъектов ВЭД или безлимитные, где платежи в интернет-банкинге не ограничены (уже включены в абонплату). Цена такого пакета – 280–450 грн./месяц.
Если компания работает не так давно или меняет банк, сориентироваться в нужном пакете РКО может помочь подключение временного пакета – некоторые банки предлагают такой пакет на 3–6 месяцев, после чего клиент уже выбирает тот пакет услуг, который точно соответствует его деятельности.
В течение этого периода клиент тестирует банк, изучает специализированные пакетные предложения и решает, нравится ему качество сервиса и услуги или нет. Через полгода клиенты выбирают специальные пакеты, которые максимально удовлетворяют именно их бизнес-потребности, – отметил Евгений Заиграев из Кредобанка.
Читай также: Лавандовый бизнес в Украине: Как заработать
Тарифы на услуги РКО в банках в 2019 году изменились. Размер абонплаты практически во всех банках (за исключением некоторых) вырос. Если в начале 2019 года еще встречались эконом-предложения с абонплатой 80–120 грн./мес., то в сентябре 2019-го все чаще стоимость базового пакета услуг составляет 200–350 грн./мес. Кроме того, некоторые банки повысили цену одного платежа в интернет-банкинге – это сделали те банки, у кого была стоимость платежа в размере 1,2–1,5 грн. Теперь цена выросла до 2–2,5 грн. за платеж. В среднем, в крупных и средних банках платеж в онлайне стоит 2–3 грн. Платежи на бумажных носителях в банках постоянно дорожают – обычно стоят 20–50 грн./платеж, но есть и такие банки, где тариф – 100 грн./платеж (например, в Креди Агриколь Банке).
Остальные услуги и сервисы РКО если и дорожают, то не столь стремительно и явно. Например, услуги по валютным операциям (покупка/продажа валюты) по-прежнему стоят 0,1–0,3% суммы операции. Получение наличных в кассе немного подорожало: если ранее многие банки предлагали снятие наличных в кассе с комиссией 1% суммы, то в сентябре 2019 – 1,2–1,6% суммы.
- Сервис для маленьких
Частным предпринимателям практически все банки предлагают отдельный пакет. В нем, как правило, не более 10 платежей, а стоимость – 100–150 грн. в месяц. Например, в Райффайзен Банке Аваль такой пакет стоит 100 грн./мес., в банке “Пивденный“ и в ПУМБ – 130 грн./мес.
Все пакеты для предпринимателей включают оформление платежной карты, открытие счета в гривне (дополнительно можно и в инвалюте), подключение к онлайн-банкингу. Также в пакете могут быть сниженные комиссионные за снятие средств в банкомате (обычно – не выше 0,75–0,85% суммы), а также пополнение счета в гривне без отдельной платы за пополнение. А вот платежами в пакете банки не балуют, изредка есть 5 или 10 платежей, но, как правило, все платежи для СПД – за отдельную плату.
Некоторые банки предлагают также специальные пакеты для программистов - IT-предпринимателей. В них включено открытие двух счетов – в гривне и в иностранной валюте, выпуск платежной карты, подключение к системе онлайн-банкинга. Основная фишка пакета – сниженная по сравнению со стандартными тарифами комиссия за операции с иностранной валютой: обычно 0,2–0,3% суммы.
Не стоит забывать, что многие частные предприниматели, у которых не слишком высоки обороты (порядка 15–30 тыс. грн. в месяц) также пользуются личными карточными счетами для получения оплаты. Это противоречит законодательству, однако все равно часто используется. Номер карточного счета физлица для оплаты передают маленькие интернет-магазины, а также мастера сферы услуг – ремонтники, парикмахеры, автослесари и другие.
Я раз в два месяца заказываю на одном сайте средства по уходу за волосами и краску для волос, и всегда плачу на карточный счет, – рассказала киевлянка Виктория Коваленко.
Впрочем, назвать безопасным такой способ получения дохода нельзя: о каждом открытии нового личного карточного счета предпринимателем банки отправляют сообщение на адрес информационного портала ГФС. Там содержится информация о счете и реквизиты лица, которому он был открыт. Информация о транзакциях по счету не передается, что не исключает в будущем по запросу ГФС передачи банком такой информации.
- Банкинг – в Сети
Как правило, ключевыми услугами в онлайне для бизнеса являются платежи в гривне и иностранной валюте, информация по счетам, остаткам, история движения по счету, выписки по счету, операции по обмену валюты, карточные сервисы (заказ карт, изменение лимитов карт, выписки по каждому держателю карты, блокировка карт), депозитное меню. Также многие банки предлагают в меню контроль за движением средств на своих счетах и подчиненных структурных подразделений, ведение архива защищенных электронных документов, ознакомление с информацией о продуктах и услугах банка, размещение средств на вкладе “до востребования“. Все чаще появляются чат-боты, призванные помочь предпринимателям и руководителям компаний, также есть и менеджерская поддержка онлайн.
Мы работаем над автоматизацией кредитного процесса с возможностью интерактивного общения клиента с банком, – отметил Евгений Заиграев из Кредобанка.
Банки массово внедряют быструю связь клиента с банком в онлайн-системах – это и онлайн-чаты в мессенджерах, и email-поддержка. Также в банках говорят о дополнительных услугах, которые готовы предоставить по запросу бизнес-клиента – и эти услуги уже чем-то напоминают пресловутый консьерж-сервис для держателей премиальных платежных карт.
Предоставляем нашим клиентам дополнительные сервисы и услуги, которые значительно облегчают ведение бизнеса. У клиента нет штатного консультанта? Банк возьмет этот вопрос на себя, предоставив качественную экспертизу в вопросах законодательства, ведения бухгалтерского учета и работы с внешнеэкономической деятельностью. Нет в штате сотрудника службы безопасности? Не проблема – мы поможем собрать всю доступную информацию о контрагенте, включая данные о налоговом долге, бенефициаре, санкциях, судебных тяжбах и многие другие, – рассказал Максим Масюк, начальник управления Digital развития малого бизнеса ПУМБа.
Читай также: Зеленский вышел из бизнеса, - СМИ
Важной составляющей онлайн-банкинга становится не только платежный сервис и сугубо банковские услуги (карты, счета, выписки, справки, информация), но и сервис документооборота между банком и клиентом, а также услуги, которые позволят клиенту быстро и оперативно совершать операции, общаясь с банком.
Недавно мы ввели новую услугу для своих клиентов-юрлиц по документообороту. Теперь клиенты могут обмениваться с банком документами по валютным операциям через iFOBS с наложением электронной цифровой подписи АЦСК “Украина“. Это гораздо упростит процесс обмена документами между клиентами и банком и сделает валютные операции быстрыми и доступными. Введение электронного документооборота по валютным операциям существенно повысит оперативность проведения таких операций и позволит обмениваться с банком документами, не выходя из офиса. На ближайший год в планах реализация таких операций, как отправка регулярных платежей, отправка статотчетности в налоговую, проверка контрагентов, – рассказала директор департамента малого и среднего бизнеса банка “Пивденный“ Виктория Ступак.
- Смартфон – главнее
Кроме онлайн-систем, большинство банков разрабатывают приложения мобильного банкинга, которые пока менее функциональны, чем базовый интернет-банкинг. Но в некоторых банках сервисы мобильного банкинга уже почти дублируют весь набор услуг онлайн-банкинга.
Еще два года назад на рынке мобильные приложения были только у пары банков. Но за два года рынок сделал большой скачок, и сегодня всего несколько банков не запустили мобильные приложения для бизнеса. Рынок демонстрирует массовую миграцию клиентов в мобильные приложения. Поэтому конкуренция уже строится не на основе наличия/отсутствия мобильного приложения, а на его функционале, – отметил руководитель ТАС24 Бизнес Александр Николенко.
Функционал мобильного приложения включает осуществление платежей, валютные операции, меню депозитов и меню карт.
В мобильном приложении наши клиенты могут создавать и проводить платежи, просматривать выписки и операции по текущим счетам, работать с валютными заявками, работать с зарплатными ведомостями, обмениваться документами с банком, а также управлять настройками своего аккаунта, – объяснил Максим Масюк из ПУМБа.
В некоторых банках приложение снабжено более широкими возможностями, в частности, позволяет открывать счета, подавать заявку на кредит, получать и погашать кредиты, снимать депозиты. Тренд на диджитализацию в банках останется неизменным и осенью-зимой 2019-го, и в 2020 году, и основной акцент будет сделан на развитии мобильных приложений, что позволит бизнесу чаще работать со смартфона, решая все ключевые задачи без перехода в классический интернет-банкинг.
Наталия Богута
Напомним, на каких условиях инвесторы вернутся в Украину.
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
Смотри также - Бизнес в интернете - с чего и как начать интернет-бизнес с нуля (без вложений) + 5 идеи