Суть принципа нулевой ответственности в том, что банк обязан вернуть клиенту украденные с карты средства, если вины клиента в этом нет. Впрочем, согласно законодательству, этот принцип действовал и до сих пор. «Банки и сейчас возвращают клиенту деньги, если доказано, что они были украдены мошенниками», – говорит Ирина Соломенко, начальник отдела безопасности каналов передачи и платежных карт UniCredit Bank. Чтобы банк вернул деньги, клиенту нужно написать заявление о мошенничестве с его картой. Банк проведет внутреннее служебное расследование, по результатам которого и примет решение о возмещении ущерба. Зачем международная платежная система подняла этот вопрос сейчас? Дело в том, что на практике банки часто отказывают клиентам в возмещении украденных средств, даже в тех случаях, когда обязаны вернуть. Например, почти невозможно добиться возврата средств, украденных мошенниками при вводе правильного пин-кода карты.
Директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов считает, что принцип нулевой ответственности позволит клиентам рассчитывать на участие платежной системы в спорных ситуациях – при спорах клиента с банком относительно мошеннической операции. До этого момента платежная система не участвовала ни в каких спорах клиента и банка, теперь же система будет стимулировать банки максимально учитывать интересы клиенты при рассмотрении вопросов возврата украденных с карты средств. К сожалению, представители платежной системы MasterCard отказались сообщить «Деньгам», будет ли внедряться принцип нулевой ответственности и этой системой.
Еще одно важное обстоятельство: статья 14 Закона Украины «О платежных системах» возлагает ответственность за ущерб от мошеннических операций в случае кражи или потери карты на ее держателя – до того момента, как он сообщит банку о пропаже. Поэтому клиент получит компенсацию лишь по операциям, которые произошли после его звонка в банк с сообщением об утере карты и просьбой ее заблокировать. Но в 2016 году ожидаются изменения этой нормы закона – в связи с адаптацией законодательства к европейским нормам. Тогда клиент будет отвечать по каждой мошеннической операции, произведенной до сообщения в банк о пропаже карты, лишь в рамках лимита – 50 евро.
Как банк возвращает деньги, украденные с карты Visa или MasterCard?
Интернет-покупка | Операция в торговой сети | Снятие наличных в банкомате |
Клиент пишет заявление банку о мошеннической операции | Клиент пишет заявление банку о мошеннической операции | Клиент пишет заявление банку о мошеннической операции |
Банк проводит расследование | Банк проводит расследование | Банк проводит расследование |
Банк обращается через платежную систему в банк, обслуживающий продавца | Банк обращается через платежную систему за возвратом платежа | Банк возвращает средства клиенту, если в ходе следствия обнаружили доказательства, что карта не была передана умышленно вместе с пин-кодом третьему лицу |
Банк продавца оформляет возврат средств на счет держателя карты | Подпись с чека сверяется с оригинальной подписью клиента* |
|
Деньги возвращаются на счет | Деньги возвращаются на счет |
|
* Возврат невозможен, если операция подтверждена пин-кодом.
Олеся Блащук